害怕勞保破產 領不到退休金？這 2 方法 可領 2 倍退休金又能節稅
勞保
,
節稅
,
勞退
,
上班族
,
退休金
很多上班族擔心勞保破產而領不到勞保年金，即使如此，大家還有企業提撥的勞工退休金可領，如果再自提月薪 6%，退休後就有雙倍的勞退金，而且還能節稅。
許多人對「勞保破產」都已經聽到耳朵快長繭了，卻無可奈何，因為勞保給付的退休金——勞保年金，屬於政府的社會福利，意思是說，如果要減少給付金額，掌控權都在政府手上，就像 2018 年政府針對軍公教進行年金改革一樣，大刀一砍，許多軍公教退休族立刻從月領 6 萬變成月領 4 萬多。
勞動部勞保局從 2009 年開始，就定期聘請精算師製作《勞保財務精算評估報告》，而根據最新精算報告顯示，如果維持現行制度，勞保在 2026 年就會破產，距離現在只剩 6 年；精算報告也同時揭露，就算政院版勞保年改方案通過，勞保到 2028 年依然會破產，壽命只會延後 2 年。
推薦閱讀：勞退是否會破產？可以完全支應基本的退休生活所需嗎？一次看懂勞退6大問題，無痛多存一筆退休金！
勞保既然靠不住 退休金只能靠自己
雖然勞動部去（2019）年已火速向行政院爭取，由政府每年撥發 200 億元挹注勞保基金，勞動部長更親上火線，向民眾強調政府會負起最終責任，勞工未來一定領得到。但有軍公教年金改革的前車之鑑，上班族心裡早就有底：將來勞保年金給付金額一定會跟軍公教一樣——退休金被砍，以及延後退休。
因此，勞保靠不住，就得靠自己了！而最實在的方法有兩個：一是自己每月也提撥 6% 的勞工退休金；二是除此之外，靠投資再籌措另一筆個人退休金。
勞退金是 2005 年依照勞工退休金條例所施行的「勞退新制」，也就是企業雇主必須每月須提撥不得低於勞工工資 6% 到勞退新制退休金個人專戶，做為勞工的退休保障。而這個勞工個人專屬的退休金專戶，跟勞保完全沒有任何關係，也就是說，就算勞保破產，勞退新制退休金個人專戶並不會受到任何影響。
或許有人會說，現在勞退新制的勞退金專戶，也是委託勞動部勞保局代操，萬一操作失利，還不是一樣會少領！其實這是沒有搞清楚勞退新制的內容而有所誤解。根據勞工退休金條例施行的「勞退新制」內容，勞退新制帳戶內的退休金雖由勞動基金運用局進行多元投資，但也同時提供最低保證收益（不低於同期間銀行 2 年期定存利率），換句話說，即使基金運用期間因投資市場震盪而發生虧損，也會由國庫撥補保證收益。
前面提到，勞保可能會破產，就算不破產，勞保老年給付的金額也會大幅縮水，因此，勞退新制的勞工個人退休金變成了「唯一確定」的退休金。但是，如果只靠老闆每月提撥工資 6%，退休金只有一份，這一定不夠！我們應該善用勞工可以自行提撥工資 6% 的制度，為自己多存一份退休金，而且在提撥期間，還擁有節稅優惠。
推薦閱讀：勞退金怎麼領最省稅？按月領或一次領 課稅方式差很大！
從薪資自提 6% 領雙倍勞退金還可節稅
舉例來說，假設月薪 36,000 元，雇主每月提撥 6%、也就是 2,160 元到你的個人退休金專戶內，假設你 65 歲開始請領月退休金至 85 歲，依照工作年資 35 年、薪資成長率 1%、投資報酬率 3% 計算，每月約可領取 10,414 元的勞退年金。
但如果你每月再額外自提 6% 薪資到勞退帳戶內，那麼在相同條件下，65 歲後每月即可領取 20,828 元，等於領了雙倍的勞工退休金，相當於所得替代率 57%，讓自己的退休生活更有保障。
而自提 6%，不僅可以幫自己累積多一倍的養老本，在每年報稅時，還可以將去年度的自提退休金從個人所得總額中扣除，而且工資越高，享有的節稅空間越大。
以月薪 15 萬元的高階主管為例，雇主每月提撥 9,000 元的退休金至他的退休金個人專戶，而他自己也再自提 6% 至勞退專戶，1 年下來，自提退休金高達 10 萬 8,000 元，當申報所得稅時，雇主開立的扣繳憑單就會將自提的 10 萬 8,000 元從所得稅中全數扣除，如果他的所得稅率是 20%，那麼相當於幫自己省下 2 萬多元的所得稅。
除了可在每月薪資 6% 範圍內自願提繳退休金，幫自己累積更多養老本之外，第二步就是靠投資再多存一份退休金。這部分可經由每月記帳，算出個人收支情況，將不必要的支出節省下來，然後每月提撥固定金額，投資到 ETF 或全球股票型基金、科技型基金、投資等級債券基金等。
同時，隨著薪資提高，投資的金額也要逐步提高，靠著股債配置比例，長期投資，20 年、30 年下來，靠投資所累積的這一桶退休金也會相當驚人，這樣一來，不管勞保破產與否，都不必擔憂自己的退休金了！
本文精采內容來自2020年5月號《Money錢》，文中受訪者的情況或許有變，但提供的觀點、建議仍具參考性。
掌握最新投資理財資訊且，請鎖定 2022年7月號《Money錢》
（攝影：張家禎 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
理財工具推薦
下載Money錢 - 理財知識隨身讀APP
提供最優質的財經文章、影音
1.股市、保險、房地產，掌握最新財經動態 2.專家、名人駐站，提供深度產業分析 3.課程、影音專區，讓動手深度學習 下載【Money錢 - 理財知識隨身讀】，提前預約財富自由！
近期熱門文章
猜你喜歡
立 即 下 載 Money 錢 掃 描 QRcode
