在美國，將近一半的老人在退休後是沒有錢可以花的，但在華人的世界裡，儲蓄是個很普遍的觀念，許多人在財務的安排上除了計劃旅遊之外，另外較重要的一塊就是退休規劃，其中包含了投資、保險以及近幾年開始被注重的現金流，而隨著平均壽命延長，其實老實說，退休這個名詞將會慢慢式微，取而代之的會是比較接近鎬瑋所提的「享自由」規劃。平均餘命增加或許對人類想要長生不老這件事的發展上是正向的，但對那些拼命工作卻只能累積到有限資產的人來說，可能就是個夢靨，因為即使到了六十五歲從職場上退休，若每個月這些資產沒有產生足夠的現金流來取代薪資，那麼還是會被迫去打零工來補足缺口，我想這樣的退休生活並不是你我所想要的。先前有看過一篇文章，標題大意是這樣「如果要為了退休而存錢，請記住：這實際上只是20年的失業」，這個標題有意思的地方在於，如果存錢只是為了退休，那麼你的退休生活將會是無趣，而且在存錢的過程中也會顯得比較痛苦，另外一點是失業20年，如果你現在還不到40歲，那麼可以很確定的說，未來你將會是延長平均壽命的貢獻者之一，簡單說，除非你的生活習慣非常遭糕，不然在數十年後，要活超過85歲並不是件困難的事，到時候，你的退休金還夠用嗎? 保險的意義，高保費真的必要嗎? 既然聊到退休，那麼一定會有保險的部份，根據主計處統計，台灣人平均一年付出年收入的16%給保險公司，有些家庭甚至在20%以上，而買這麼多保險到底是為了什麼? 是真的有計算過當發生意外時所需的保障，又或者只是求個心安，好像付多一點保費，心理就會踏實一點，所以搞到後來，就買了一堆投資型保單、儲蓄險，甚至是高保費的還本型意外險，沒發生意外還能拿回保費，看似很划算，但這些不必要的高保費支出也偷偷把你累積資產的速度給嚴重拖慢。保險的必要性跟適當性是因人因家庭狀況而有所不同，當所得來源是集中在一人身上時，那麼意外險就顯得相當重要，因為要規避失去那份收入時的風險，但有意思的地方來了，有需要買長期的意外險嗎? 在鎬瑋的認知裡，如果你今天主要的收入來源是勞力付出，但已有一些投資性質的現金流產生，而且可逐年增加，這樣的話，就會建議意外險一年一年買即可，可視風險的缺口來補足。投資性的現金流有個好處，就是受用於整個家庭，簡單說就是這份現金流收入，不會因為誰無法工作而中斷，但投資現金流也有一個缺點，就是需要時間慢慢累積，一般以薪資收入為主的上班族，依靠的就是每個月結餘的收入來進行投資，隨著金額的增加，所帶來的現金流也會逐漸提高。舉例來說，如果今天家庭月收入15萬元，基本開銷10萬元，若投資現金流有6萬元，那麼就可以針對那不足的4萬元來做規劃，當然，如果目前投資現金流只有少少的數千元或1、2萬元，那麼搭配的意外險、醫療險等就需要補足，所以不是保障高、保費高就一定是好的，先看看自己、家庭有沒有這個需求及缺少了哪一部份，或先試想未來的財務動向，然後才是補足不夠的地方。一年節省個幾萬塊的保費看似幫助不大，但五年、十年之後，又是一筆不小的資金，把保險的「需求」觀念釐清之後，接下來就換聊聊該怎麼「打造永不退休的退休計劃」，看到這段話覺得怪怪的，難道是活到老做到老嗎? 這樣的解釋大意上是沒有錯，但實質上還有著不小的落差，別擔心，繼續看下去吧。 解套綁住人生的工作 鎬瑋在2010年所成立的挖股誌，原本主要是以找好股票、計算好價格，耐心持有為網站主軸，而後來隨著資產的累積，開始有了被動投資、釀自由、享自由等觀念及做法的延伸，其實這就是我所想打造的永不退休的退休計劃，提早離開職場不是為了享受人生，而是享受自由，如果有足夠的現金流收入來取代薪資，那我為何要把自己綁在不喜歡的工作上?或許一般人所想的退休，大概就是存到足夠的資產，然後開始享受人生，環遊世界等，不過套一句蔡康永說的：「並不是每個人都對環遊世界有興趣」，誰說退休就只能吃喝玩樂，如果能在自己喜歡的領域上發揮個人的價值所長，這樣才可充份享受退休後的自由及所帶來的快樂與幸福。說個小故事，前陣子打球時遇到一個公務員球友問我說，鎬瑋，我覺得你最近變了，變的比較有自信，散發出一種不一樣的感覺，我說，我現在很多事嚐試著往正面思考，而且我找到我有興趣且可以發揮價值的地方，過去離開職場六年，每天都很自由，但對於快樂與幸福感總是缺了一塊，好像有些想法一直沒去完成，話一說完，球友馬上就說，對阿，他自己也有一些想法，也想做點自己喜歡的事，但因為工作，結果什麼都做不了，人生好像也只剩下工作而已，有點感到茫然。其實我相信這也是大多數人正面臨或即將面臨的問題，而我當下也馬上給他一點建議，想做就馬上去做，不要給自己任何理由或藉口，白天工作沒時間那就晚上做，平日沒時間做就假日做，總之，行動才是一切改變的開始，沒有行動就永遠不會有開始的那一天。 人生另一段的起點 打造永不退休的退休計劃，其實就是要從工作之餘開始做起，因為當你從職場上退休，那代著的不是一個終點，而是另一段人生的起點，在這段起點開始之前，你必須有所準備，除了準備生活開銷所需的現金流之外，更重要的是準備好你所想要分享的價值，人因分享而快樂，還記得小時候幾個小朋友分享糖果的喜悅嗎? 我相信人生的後半段你也會很需要這份快樂。在職場上，你希望能發揮你的能力，產生價值而受到肯定，離開了職場，你還是會希望你能持續發揮價值，這時候的你所喜歡做的事，不一定是要求取報酬，而是這份價值所帶來的滿足感，同樣也會帶來你所需要的快樂與幸福。最後，希望大家在人生的路上，也能為自己打造出一份永不退休的價值。   錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg 「享自由，就從建構多管道的被動收入開始」，原文在此，了解更多請點釀自由投資筆記 - 挖股誌粉絲專頁 ( 圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 )