這次來勢洶洶的新冠病毒疫情,讓很多人了解到自己的財務情況不堪一擊,與其懊悔,不如從現在起定期檢視與維護,保持財務體質的健全。
一場新冠病毒疫情不僅傷了人命,也傷了很多人的荷包,失業、收入減少、投資損失等,讓很多人的財務體質日益惡化,不得不重新面對與檢視。
個人財務包含2個層面:管理金錢與規劃未來。所有與金錢有關的決定和活動,都會影響個人財務體質的健全。
聰明運用5原則
維持健康的財務體質
利用以下5個原則,定期檢視,可有效維持健康的財務體質。
原則1 計算財務淨值與預算
財務淨值是個人擁有的資產扣除個人負債後的數字。計算前,先花時間把個人資產與負債的項目、金額列出來。計算出來的數字是當下的財務淨值,這個數字會隨時間而上下起伏,最好是每年固定計算一次,藉以了解過去1年來的成長或衰退,以及在哪些特定地方增加或減少最多。
計算個人財務淨值時,擬定財務預算與支出計劃也必須同時進行,這2個規劃具有4個優點,包括降低不必要的支出、有目的的存錢、準備好緊急預備金,以及能清楚知道存錢或花錢的優先順序。
定期計算個人財務淨值並做好預算規劃,不僅可知道目前的財務情況,還能知道離設定的財務目標有多遠,以及該如何達到。
原則2 管理一生的通貨膨脹
通常,多數人是錢越多,花越多。因為隨著工作收入增加,欲望也會增多,又容易受到週遭親朋好友的影響,比闊氣、比排場的情況時常發生,支出自然隨著增加,最後陷入工作收入僅足以支付帳單的情況,這種情況又被稱為「生活型態的通貨膨脹」。
長期下來,將限制個人累積財富的能力,畢竟現在每額外花1元,代表將來退休時的錢就跟著減少。
原則3 清楚需要與想要
除非已擁有一輩子都花不完的錢,否則還是要區分需要與想要,讓自己聰明花錢。需要是指人若要活著就需要有的,例如食物、交通、健康醫療等,通常支出金額約占收入的10%;相對地,即使沒有,也可以生存下去的就可以列入想要。當然,每個人的情況不盡相同,對A而言是需要,對B可能是想要。
需要當然應該優先列入預算內,當需要都已經被涵蓋後,或許可考量將小部分的想要也納入預算內,但這是依據個人的考量而定,而不是因為10%的預算一定要花完。
原則4 及早存錢
越早開始,存錢或投資的時間越長,享有的複利效果越大。此時,每月或每年須投入的金額較低,但卻較容易達成長期的理財目標,例如退休金。
原則5 建立緊急預備金
緊急預備金是指平時存起來,以應付緊急事件所需,該事件與金額都不在預先規劃的預算內。通常,緊急預備金的目標金額是以每月生活費為基礎,準備3~6個月,但根據經驗,6個月以上的緊急預備金才足以因應,不至於發生用光、甚至不夠的情況。
緊急預備金的準備是一個進行式,一旦動用,就需要再把金額補足,如此才能有餘裕地應付突發狀況。
更多精彩內容,請鎖定2020年7月號《Money錢》