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生吃都不夠,哪有多餘的可以曬乾? 本專欄於 2020/12/29 分享「疫情影響繳不出保費,保險專家授 6 錦囊解套」貼文,提到有些人受到疫情衝擊,經濟情況短期內出現巨大負向變化,例如收入減少,但是固定支出卻少不了;房租或房貸、車貸、水電費、第四台費用、大哥大月費、子女學費、交通費、飲食費,還有保險費等,一大堆帳單要付。這些費用當中,絕大部分是必要支出;除了保險費。 有如台灣俗語說的「生吃都不夠,哪有多餘的可以曬乾?」保險雖然重要,但是在這個收入大減的非常時期,明顯的不如其他維持生活的費用重要。因此,保險很容易被視為不緊急或多餘的開支,命運常常淪為自動墊繳,或被用來保單貸款,甚至解約、降低保額,或變更為展期定期保險、減額繳清保險。這些解套方法長期而言,都會影響保戶的權益,例如失去保障、保障額度或期間減少,或欠下利息,都是不得已的手段。 繳費年期變長保費應可大減 有讀者回應,他有一個方法可以使保戶既不會失去保障、不會減少保障額度或期間,又可以拿一筆錢回來救急,還不必欠利息的妙方。該讀者以為「變更繳費年期」,將短年期變更為長年期,不就可以了嗎? 所謂變更繳費年期,指要保人以現有保險契約,申請變更為同一人壽保險公司不同繳費年期之相同保險契約,例如將現有保額一千萬元、繳費年期為十年的終身壽險,變更為保額仍然是一千萬元,但是繳費年期為二十年的終身壽險。如此,保障額度不變,年保費大幅減少一半,保險公司還會退還一筆保單價值準備金的差額。 該讀者將短年期變更為長年期的主意,邏輯完全正確,聽起來似乎言之成理,其實不然;因為法規及保險公司雖然允許「變更繳費年期」,但是只能將長年期變更為短年期,不得將短年期變更為長年期! 保險公司擔心逆選擇風險 為什麼不得將短年期變更為長年期?理由很簡單!保險公司擔心的是「逆選擇」風險;亦即變更不是因為財務考量,而是如果罹病者自知不久於人世,有可能為了少繳一些保費,將短年期變更為長年期,使年保費減少,還可以退回一筆保單價值準備金的差額。 雖然這位讀者的建議不可行,仍然感謝他的提問。(如有意見回饋或保險議題交流,歡迎 LINE:0918386181賜教。)   更多好文推薦給你: 疫情下還不出錢...金管會讓你信用卡費、貸款都可展延到明年 6 月! 父親中風,龐大的醫療費讓月薪全歸零...醫療照護中必知的4大花費,長照觀念不可少! 台人 10 大死因,癌症仍居首位…醫療險真的夠用嗎?專家:高 CP 值 4 保單,80 歲也能續保! 月薪3萬 生活好辛苦...還要存緊急預備金?理財專家2方法,教你擺脫月光人生!   錢雜誌APP上線啦!快下載你的隨身理財寶典:https://emagazine.page.link/AtYg 本文轉載自 職場貴族 (圖:shutterstock,僅示意;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

收入減少保費繳不出來怎麼辦?想延長繳費年期可以嗎?專家曝解答

2021/01/27
保險 , 借款 , 疫情

生吃都不夠,哪有多餘的可以曬乾?

本專欄於 2020/12/29 分享「疫情影響繳不出保費,保險專家授 6 錦囊解套」貼文,提到有些人受到疫情衝擊,經濟情況短期內出現巨大負向變化,例如收入減少,但是固定支出卻少不了;房租或房貸、車貸、水電費、第四台費用、大哥大月費、子女學費、交通費、飲食費,還有保險費等,一大堆帳單要付。這些費用當中,絕大部分是必要支出;除了保險費。

有如台灣俗語說的「生吃都不夠,哪有多餘的可以曬乾?」保險雖然重要,但是在這個收入大減的非常時期,明顯的不如其他維持生活的費用重要。因此,保險很容易被視為不緊急或多餘的開支,命運常常淪為自動墊繳,或被用來保單貸款,甚至解約、降低保額,或變更為展期定期保險、減額繳清保險。這些解套方法長期而言,都會影響保戶的權益,例如失去保障、保障額度或期間減少,或欠下利息,都是不得已的手段。

繳費年期變長保費應可大減

有讀者回應,他有一個方法可以使保戶既不會失去保障、不會減少保障額度或期間,又可以拿一筆錢回來救急,還不必欠利息的妙方。該讀者以為「變更繳費年期」,將短年期變更為長年期,不就可以了嗎?

所謂變更繳費年期,指要保人以現有保險契約,申請變更為同一人壽保險公司不同繳費年期之相同保險契約,例如將現有保額一千萬元、繳費年期為十年的終身壽險,變更為保額仍然是一千萬元,但是繳費年期為二十年的終身壽險。如此,保障額度不變,年保費大幅減少一半,保險公司還會退還一筆保單價值準備金的差額。

該讀者將短年期變更為長年期的主意,邏輯完全正確,聽起來似乎言之成理,其實不然;因為法規及保險公司雖然允許「變更繳費年期」,但是只能將長年期變更為短年期,不得將短年期變更為長年期!

保險公司擔心逆選擇風險

為什麼不得將短年期變更為長年期?理由很簡單!保險公司擔心的是「逆選擇」風險;亦即變更不是因為財務考量,而是如果罹病者自知不久於人世,有可能為了少繳一些保費,將短年期變更為長年期,使年保費減少,還可以退回一筆保單價值準備金的差額。

雖然這位讀者的建議不可行,仍然感謝他的提問。(如有意見回饋或保險議題交流,歡迎 LINE:0918386181賜教。)

 

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本文轉載自 職場貴族

(圖:shutterstock,僅示意;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)


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