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本文介紹,專科以上的應屆畢業生,該如何理財。 引言 每年六月,是國內的畢業季節。專科(五專或二專)應屆畢業生,我們中國人講的虛歲,至少21歲,也就是今年會年滿20歲。如果是大學或四技、二技的應屆畢業生,虛歲是23歲。碩士畢業生,虛歲是25歲。 在民法上,年滿二十歲為成年,可以行使法律行為。比如,簽訂合約,到銀行、證券商開戶等。 那麼,離開校園、即將投入社會職場的畢業生們,該如何理財呢? 以下介紹「節流」、「開源」的理財方法各兩個,說明如後。   節流一:現金卡 個人建議,千萬不要辦。因為這可「不是」提款卡,它是「信用貸款」的意思,跟高利貸沒兩樣。 「提款卡」領錢,是從你的戶頭領自己本來就有的錢,將來不用還錢,也不必付利息。 「現金卡」領錢,領的是你本來沒有的錢,真正的意思是跟銀行「借錢」,將來要還本金,還要支付利息,最高可以高達15%。(原本20%,2015年修法後,降為15%) 比如,你借了10萬元,除了要還本金10萬,另外還要付給銀行1萬5千元的一年利息。 領10萬,一年後要還11萬5千,你還想要辦現金卡嗎?   節流二:信用卡 可以辦,但要弄清楚相關規則,謹慎使用。 我認為,信用卡的最大功能,是出門不必帶太多現金,但並非等於買東西不必付錢。 它只是「延遲支付」的工具,由信用卡的發卡銀行,暫時幫你代墊這筆錢給商家,每個月結帳一次。將來仍然要付錢給信用卡銀行,它只是讓我們行個方便。   延遲支付 ≠ 不用付錢 使用信用卡,最重要的是:「每個月的帳單一定要繳清」,不能動用「循環利息」。如果有帳單沒繳清,那會跟用現金卡借錢一樣,最高要付利息15%! 買東西時,我們通常都會比價。比如,同樣的一台筆記型電腦,比較了四間賣場,其中三間都是2萬元,有一間是2萬3千元。我們當然會選擇,前往售價2萬元的賣場購買。 買2萬元的商品,付2萬3千元。你用現金買東西時,不會這麼做,那是傻瓜。 但是,當你使用信用卡消費,沒把帳單繳清,支付循環利息,那等於是東西買貴了。比如,積欠2萬元的信用卡帳款,一年後本利和要支付2萬3千元(2萬*15%=3千元)。 這樣,就是在從事傻瓜般的行為。聰明的社會新鮮人,不會這麼做。 千萬不要辦了信用卡就亂刷,刷到超過自己可以付得起的金額。記得,你出得起的錢,才能刷卡。戶頭的現金有多少,就刷多少。   想買的東西價格高,超過戶頭的現金,該怎麼辦呢? 那就先不要買,等「存夠錢」再來買呀。要知道,人的欲望無窮,但資源(你的錢)有限。要分清楚,什麼是真正需要的,什麼是想要的。 想要 ≠ 需要 「想要」買 3~4萬元的頂級手機,但是沒有錢? 其實,只「需要」 8,000~1萬5千元的智慧型手機,一樣可以通話、上網,功能齊全,不見得要買最新流行、最高規格的。 有些時候,我們想要買的東西,往往只是追求虛榮心。 (關於花費,還可參考:想要不等於需要、如何不透支,輕鬆買奢侈品) 以上是「節流」,減少支出的方法。接下來,介紹「開源」,增加收入的方法。   開源一:投資自己 很多人離開校園,就從此不再翻閱書本、不再學習,這實在可惜。我們可以不再讀教科書,但應該讀一些自己有興趣的書籍,或者進修相關課程。因為,投資自己,是增加收入的最好方法。 別人的經驗與智慧,濃縮成文字,寫在書本中;或者變成語言,呈現在收費課程裡。通過書本與課程,可以大幅縮短社會新鮮人的學習曲線。 比如,針對工作職業相關的內容,去看書、付費上課,學習相關知識,增進自己的本事,對求職、升遷、跳槽,都有幫助,在這個行業的工作收入,可以有機會提高。 或者,針對自己感興趣的事物,學習第二專長、第三專長。或許哪一天,這個興趣能成為另一項收入的來源。   開源二:指數化投資 有個很重要的理財常識:金錢,是有時間價值的。比如,放在銀行一年,可以取得1%的利息收入,一萬元可以變成一萬零一百元;放在指數化投資一年,可以取得6%的股市指數報酬,一萬元可以變成一萬零六百元。 那麼,如果投資四十年或四十五年後,可以變成多少呢?請見下表(圖表可點擊放大):   單筆投資 這是只有「一開始投入一筆錢」,之後沒有再投入。由表格的上半部可以發現,1萬元經過6%複利滾存,四十五年及四十年(20歲到65歲;25歲到65歲)之後,本利和分別可以變成13.76萬及10.28萬。 如果本金放大成10萬元,那本利和就分別會變成137.6萬及102.8萬。 要花1萬元買某樣東西前,先想想這張表格。如果它將來很可能變成10萬或13萬,那麼,你確定還要花掉這筆錢嗎? (關於單筆複利,還可參考:如何用Excel計算「單筆投資」的複利終值)   每月投資 這指的是,「每月投入」固定金額,直到法定退休年齡65歲為止的本利和。以表格下半部的25歲為例,每月投入3千元,本利和可以累積成600萬元;如果是每月投入5千元,則可以累積成1,000萬元。 (關於年金複利,還可參考:如何用Excel計算「年金」複利終值) (關於投資,還可參考:青年的應備投資、大華的一生:成為千萬富翁)   取得6%年化報酬的工具 投資全球股市的VT,自成立到2017年底為止,九個完整年度的年化總報酬率是12%。 總報酬的意思是:價差+配息+配息再投資。比如,你買了一間100萬的房子出租,一年下來,房租收入2萬,房價增值成104萬,你的總報酬就是6萬(租金2萬+價差4萬=6萬)。 投資台灣股市的0050台灣50,成立以來到2017年底為止, 十四年半的年化總報酬率是9.01%。 要注意的是:過去績效不代表未來,並不保證未來一定也都會如此。 以上文章及表格舉例的,都是用年化報酬6%計算。用比較差的情況(6%)去評估,如果結果都還滿意,那麼,假如出現比較好的情況(比如6~9%之間或6~12%之間),就更不需擔心了。   小結 對於應屆畢業生而言,以上這些節流與開源的方法,都是很重要的理財觀念。 要強調的是,本文並非鼓吹大家不要消費、將所有收入都拿去投資。相反的,只需要拿每月收入的一小塊,比如,三千或五千元投入指數化投資。其他的收入,你仍然可以依照自己的喜好去分配。 (本文完)   加入Money錢Line好友,理財知識跟著走!https://bit.ly/2SOcEY6 本文載自《效率理財王》,原文在此
想買的東西價格高,戶頭的錢總是不夠…開源節流 4 步驟:年輕人每月投資 3 千,退休後月領 4 萬多!
2021/06/28
理財 , 開源節流

本文介紹,專科以上的應屆畢業生,該如何理財。

引言

每年六月,是國內的畢業季節。專科(五專或二專)應屆畢業生,我們中國人講的虛歲,至少21歲,也就是今年會年滿20歲。如果是大學或四技、二技的應屆畢業生,虛歲是23歲。碩士畢業生,虛歲是25歲。

在民法上,年滿二十歲為成年,可以行使法律行為。比如,簽訂合約,到銀行、證券商開戶等。

那麼,離開校園、即將投入社會職場的畢業生們,該如何理財呢?

以下介紹「節流」、「開源」的理財方法各兩個,說明如後。

 

節流一:現金卡

個人建議,千萬不要辦。因為這可「不是」提款卡,它是「信用貸款」的意思,跟高利貸沒兩樣。

「提款卡」領錢,是從你的戶頭領自己本來就有的錢,將來不用還錢,也不必付利息。

「現金卡」領錢,領的是你本來沒有的錢,真正的意思是跟銀行「借錢」,將來要還本金,還要支付利息,最高可以高達15%。(原本20%,2015年修法後,降為15%)

比如,你借了10萬元,除了要還本金10萬,另外還要付給銀行1萬5千元的一年利息。

領10萬,一年後要還11萬5千,你還想要辦現金卡嗎?

 

節流二:信用卡

可以辦,但要弄清楚相關規則,謹慎使用。

我認為,信用卡的最大功能,是出門不必帶太多現金,但並非等於買東西不必付錢。

它只是「延遲支付」的工具,由信用卡的發卡銀行,暫時幫你代墊這筆錢給商家,每個月結帳一次。將來仍然要付錢給信用卡銀行,它只是讓我們行個方便。

 

延遲支付 ≠ 不用付錢

使用信用卡,最重要的是:「每個月的帳單一定要繳清」,不能動用「循環利息」。如果有帳單沒繳清,那會跟用現金卡借錢一樣,最高要付利息15%!

買東西時,我們通常都會比價。比如,同樣的一台筆記型電腦,比較了四間賣場,其中三間都是2萬元,有一間是2萬3千元。我們當然會選擇,前往售價2萬元的賣場購買。

買2萬元的商品,付2萬3千元。你用現金買東西時,不會這麼做,那是傻瓜。

但是,當你使用信用卡消費,沒把帳單繳清,支付循環利息,那等於是東西買貴了。比如,積欠2萬元的信用卡帳款,一年後本利和要支付2萬3千元(2萬*15%=3千元)。

這樣,就是在從事傻瓜般的行為。聰明的社會新鮮人,不會這麼做。

千萬不要辦了信用卡就亂刷,刷到超過自己可以付得起的金額。記得,你出得起的錢,才能刷卡。戶頭的現金有多少,就刷多少。

 

想買的東西價格高,超過戶頭的現金,該怎麼辦呢?

那就先不要買,等「存夠錢」再來買呀。要知道,人的欲望無窮,但資源(你的錢)有限。要分清楚,什麼是真正需要的,什麼是想要的。

想要 ≠ 需要

「想要」買 3~4萬元的頂級手機,但是沒有錢?

其實,只「需要」 8,000~1萬5千元的智慧型手機,一樣可以通話、上網,功能齊全,不見得要買最新流行、最高規格的。

有些時候,我們想要買的東西,往往只是追求虛榮心。

(關於花費,還可參考:想要不等於需要、如何不透支,輕鬆買奢侈品)

以上是「節流」,減少支出的方法。接下來,介紹「開源」,增加收入的方法。

 

開源一:投資自己

很多人離開校園,就從此不再翻閱書本、不再學習,這實在可惜。我們可以不再讀教科書,但應該讀一些自己有興趣的書籍,或者進修相關課程。因為,投資自己,是增加收入的最好方法。

別人的經驗與智慧,濃縮成文字,寫在書本中;或者變成語言,呈現在收費課程裡。通過書本與課程,可以大幅縮短社會新鮮人的學習曲線。

比如,針對工作職業相關的內容,去看書、付費上課,學習相關知識,增進自己的本事,對求職、升遷、跳槽,都有幫助,在這個行業的工作收入,可以有機會提高。

或者,針對自己感興趣的事物,學習第二專長、第三專長。或許哪一天,這個興趣能成為另一項收入的來源。

 

開源二:指數化投資

有個很重要的理財常識:金錢,是有時間價值的。比如,放在銀行一年,可以取得1%的利息收入,一萬元可以變成一萬零一百元;放在指數化投資一年,可以取得6%的股市指數報酬,一萬元可以變成一萬零六百元。

那麼,如果投資四十年或四十五年後,可以變成多少呢?請見下表(圖表可點擊放大):

 

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單筆投資

這是只有「一開始投入一筆錢」,之後沒有再投入。由表格的上半部可以發現,1萬元經過6%複利滾存,四十五年及四十年(20歲到65歲;25歲到65歲)之後,本利和分別可以變成13.76萬及10.28萬。

如果本金放大成10萬元,那本利和就分別會變成137.6萬及102.8萬。

要花1萬元買某樣東西前,先想想這張表格。如果它將來很可能變成10萬或13萬,那麼,你確定還要花掉這筆錢嗎?

(關於單筆複利,還可參考:如何用Excel計算「單筆投資」的複利終值)

 

每月投資

這指的是,「每月投入」固定金額,直到法定退休年齡65歲為止的本利和。以表格下半部的25歲為例,每月投入3千元,本利和可以累積成600萬元;如果是每月投入5千元,則可以累積成1,000萬元。

(關於年金複利,還可參考:如何用Excel計算「年金」複利終值)

(關於投資,還可參考:青年的應備投資、大華的一生:成為千萬富翁)

 

取得6%年化報酬的工具

投資全球股市的VT,自成立到2017年底為止,九個完整年度的年化總報酬率是12%。

總報酬的意思是:價差+配息+配息再投資。比如,你買了一間100萬的房子出租,一年下來,房租收入2萬,房價增值成104萬,你的總報酬就是6萬(租金2萬+價差4萬=6萬)。

投資台灣股市的0050台灣50,成立以來到2017年底為止, 十四年半的年化總報酬率是9.01%。

要注意的是:過去績效不代表未來,並不保證未來一定也都會如此。

以上文章及表格舉例的,都是用年化報酬6%計算。用比較差的情況(6%)去評估,如果結果都還滿意,那麼,假如出現比較好的情況(比如6~9%之間或6~12%之間),就更不需擔心了。

 

小結

對於應屆畢業生而言,以上這些節流與開源的方法,都是很重要的理財觀念。

要強調的是,本文並非鼓吹大家不要消費、將所有收入都拿去投資。相反的,只需要拿每月收入的一小塊,比如,三千或五千元投入指數化投資。其他的收入,你仍然可以依照自己的喜好去分配。

(本文完)

 

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本文載自《效率理財王》,原文在此

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