俗話說「無債一身輕」，但是台灣家庭的債務卻是越來越沉重。根據穆迪（Moody’s）公司9月公布的調查報告，台灣家庭負債占GDP比率，到2014年底已達83.8%，創下自2005年卡債風暴以來的10年新高紀錄。 其實掙脫債務泥沼對任何人來說都是第一要務，宏觀財務顧問公司總經理邱正弘認為，一定要從價值觀和消費行為上改變，分清楚「想要」與「需要」的差別，評估自己的收入和償債能力，不要造成收支失衡，就不會導致債務雪球越滾越大。 中國信託運籌管理處債權經營部副總許愛惠指出，不同人生階段會因為不同財務目標而產生借貸需求，但避免掉入債務黑洞的關鍵，就在於有沒有妥善管理債務。 如果有債務麻煩的人，也不用太過悲觀，認證理財規劃顧問（CFP）朱惠斌建議，只要逐一列出資產負債表的項目，詳細檢視就會知道問題出在哪裡，然後再透過具體的減債計畫和策略，還是能夠斷除債務的根源。綜合專家看法，以下整理出會拖垮資產負債表的10件事。 1.分不清資產及負債的內涵 簡單來說，資產是能創造現金流的東西，像有價證券、房屋、土地、黃金等；而負債就是需要持續不斷花錢支出的東西，像是民生消費用品和各種稅賦。一般人因為常分不清楚資產和負債的差別，一再買入他們以為是資產的債務，結果又再創造出更多債務，當然無法逃離債務牢籠。 台新銀行個金資產管理處債權管理部協理李明鴻表示，像很多消費者以為車子是資產，但卻忽略了車子除了折舊率高，後續還有保養、保險、稅金、油錢和停車費，甚至罰單等種種支出，除非車子可以讓你有收入（如計程車），否則只是一個讓你不斷從口袋掏錢的消耗品，而不是能夠增值的資產。 2.沒算清楚欠下多少債 很多人會深陷債務危機，主要是因為根本不知道自己的債務有多少，也不了解債台高築的嚴重性，如果不花時間盤點個人或家庭的資產負債表，就永遠無法「對症下藥」，更別提要做出減債的計畫。 邱正弘建議，要降低負債的第一步，就是要列出所有債務的清單，並按照利率高低、還款期限的先後順序排列，最優先要償還的就是利率最高的債務。 3.信用卡只付最低應繳金額 信用卡帳單如果每個月只繳最低應繳金額，一定會陷入永無止盡的負債循環。根據美國Bankrate網站試算，如果刷了5000美元，每個月只付2%的最低應繳金額，以年利率15%來算，要花27年才能還掉這筆債務。總計下來，這段期間最後還完的錢加計利息是12518美元，是當初刷卡金額的2.5倍。 許愛惠指出，可以把信用卡當作「支付工具」，但不要用來擴張信用，如果刷卡消費，最好一次繳清，不要使用循環利息。信用卡循環利息使用超過一年以上的族群，其實可以跟銀行協商轉換成較長期的信用貸款方式來償還，能降低還款利率、節省利息支出。 4.房貸占支出比重太高 買房子是一生中最大筆的負債，多數專家建議遵循「購屋333法則」，意即自備款3成、房貸支出不超過家庭所得3分之1、寬限期不超過3年，才不會讓房貸負擔過於沉重。 太高的房貸支出一定會排擠其他的預算，影響生活品質，所以李明鴻建議，如果真的還不出房貸，與其走上房子被法拍的地步，不如趁現在房價還沒大幅回檔前出售變現，改用租屋的方式代替。 5.不懂得降低利息支出 以占家庭支出最高的房貸為例，在正常繳款3～5年後，如果對當初利率不滿意，可以跟現有的銀行洽詢是否有調降利率的空間。如果沒有，有其他銀行會推出「轉貸」專案，不妨去比較看看是否轉貸後可以降低利息支出。 如果轉貸後的利息降低一碼（0.25%），貸款300萬每年就可省下7500元，可做其他的運用。此外，領到額外的獎金或紅利，若可以用來償還房貸本金，也有助於加快還款的速度，進一步降低利息負擔。 6.拖欠助學貸款不還 助學貸款並不是一項福利政策，也不是學費補助方案，而是一種優惠貸款。依照台灣銀行目前公告的貸款年利率為1.76%，較信用貸款低，還款條件相對寬鬆。但很多學生卻因此忽略要按時還款，使得每年助學貸款都有1～2%的違約率。 學貸逾期不還的後果很嚴重，除了違約資料會送到聯合徵信中心建檔外，可能未來找工作的難度會增加，將來如果要向銀行申請信用卡、房屋貸款或信用貸款，很有可能都會遭到拒絕。 7.帳單經常遲繳被罰款 帳單遲繳被罰的錢可能不多，但這是一筆「冤枉錢」，本來就不該支出，而且還有可能影響信用記錄，甚至會越變越多，所以最好還是能準時還款。 如果真的會忘記準時還款，許愛惠建議，可以透過銀行自動扣款、善用手機理財App的還款提醒功能，降低遲繳發生的機率。如果信用良好，又是經常往來的客戶，只是偶爾遲繳，可以跟銀行反應勾銷罰款，但有次數限制。 8.無法拒絕小孩要求 邱正弘指出，很多家長都抱持「要苦不能苦到小孩」的觀念，一昧滿足小孩的要求，像是送小孩去上各式才藝課、買流行的玩具。給予小孩好的成長環境，固然無可厚非，但一定要量力而為，不能毫無限制，也不能沒有預算概念。 如果無法對小孩的要求說「不」，最後會造成父母親本身財務規畫的問題，像是侵蝕到個人的退休預備金，或是教育經費壓縮到其他支出。 9.沒有準備緊急預備金 突然發生意外或重病住院、家中需要整修裝潢或是遭到裁員，都可能導致現金流量的中斷或支出大幅增加。平常如果沒有足夠積蓄，又非得支出這些費用，就只好借貸因應。朱惠斌指出，至少要準備6個月收入的緊急預備金，並依照個人的財務需求和能力去做調整。 一旦非借錢不可，要選擇「利率最低」的貸款，比如說現在房貸利率約2%，保單貸款利率約4.5%，都比信用卡和信用貸款還要低，因此應以房貸為優先，其次是保單貸款。 10.買奢侈品過度消費 很多人喜歡跟流行或講求「小確幸」，以犒賞自己為藉口做一些超出能力的消費行為，像是經常出國旅遊、3天2頭吃大餐、經常換新手機或3C產品，結果陷入資本主義的圈套，不斷追求外在享受，到最後卻淪為物質的奴隸。 朱惠斌表示，對自己好並沒有錯，但請記得，不要過度消費，更不要借錢消費，只為了滿足一時的虛榮心，到最後債務漏洞越來越大，反而得不償失。 本文出自：Money錢2015年11月號第98期 延伸閱讀︰ >>加盟總部不會告訴你的10件事 >>審閱保單一定要知道的10件事 >>買意外險一定要知道的10件事   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！  趕快按下加入好友吧！