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意外與疾病是無法預期的 2 大風險,因此許多人會透過保險來避免財務隱憂。不過,坊間常把醫療險與意外險做比較,兩者差異為何?想投保意外險又須注意哪些事? 為了避免因意外、疾病而導致財務危機,許多人會買保險來轉嫁風險,其中意外險是普羅大眾會優先考慮的險種之一。有些人可能會疑惑,已投保醫療險還須買意外險嗎?本文將協助你釐清兩者的差別,也提供挑選意外險的注意事項。 首先要知道的是,意外險又稱為傷害險,理賠定義須符合「外來、非疾病因素、且突發性」導致意外事故的 3 個條件,常見的 5 個投保項目為:意外身故保險金、意外失能保險金、重大燒燙傷保險金、骨折保險金、意外醫療保險金。 也就是說,沒有符合外來、非疾病因素、突發性這 3 個條件,就無法啟動意外險的理賠機制,這也是意外險與醫療險的主要差異。 符合意外 3 條件門診治療也能獲得理賠 其次,意外險與醫療險都有實支實付型與日額給付型兩種理賠,一般而言,實支實付能提供病房費、手術費、雜費等限額給付,而意外險與醫療險的實支實付差別在於,實支實付型醫療險通常須符合「住院治療」的理賠條件,才能申請保險理賠;實支實付型意外險的優點是,只要是意外導致的傷害事故,即使沒有住院或手術,僅有門診支出也能申請限額的理賠給付。 了解意外險與醫療險的差異後,購買意外險時該注意哪些事?錠嵂保經台北營業處主任王軍硯分析,意外險除了實支實付型之外,還有 2 個不容易被其他險種取代的理賠內容,分別是燒燙傷以及骨折。 王軍硯解釋,不幸燒燙傷而須接受植皮手術時,僅有意外險可以提供一次給付理賠金,能彈性用於支付後續的復健費用;骨折也是常見的意外事故,如果投保的意外險保單提供骨折理賠,也能當成相關治療費的補貼金。 此外,一般常見的意外如骨折、扭傷、挫傷等,除了看西醫,有些人會選擇到中醫診所接受針灸、拔罐、推拿等治療,或是購買中藥調養身體,究竟看中醫是否也能獲得意外險理賠? 對此王軍硯表示,只要符合意外險定義,以及到「登記合格的醫院或診所」治療,超過健保給付的部分,就能申請實支實付意外險的限額理賠金。至於自費中藥則須向保險公司提供用藥明細,再由理賠人員根據專業醫師的認定,判定是否為具療效且必要的用藥,按照保單條款予以理賠。 考量 3 種情況規劃意外險保額 至於意外險的保額要多少才夠?王軍硯建議,可以針對職業危險程度、已有的壽險保額額度、保障家人的身故金缺口等 3 種情況來衡量意外險的保額。 由於意外險不是用年齡計算保費,而是用職業等級計算,保費會從第 1 類到第 6 類遞增,因此相同年紀的人投保同一張意外險,職業危險程度越高的人,保費也就越高,部分高危險職業甚至有可能被拒保。 王軍硯分析,年輕且具有家庭責任的族群,可以針對身故後要留給家人保障生活所需的資金缺口,先補齊足夠的壽險保額,再視情況搭配意外險,之後隨著年紀漸增、不同階段的需求,降低壽險保額、提高意外險保額,就能用差不多的預算獲得更高的保障。 保障範圍廣、保費低產險公司商品適合初保者 挑選意外險時,該選擇壽險公司還是產險公司的商品?對此王軍硯表示,產險公司多數以專案規劃意外險商品,除了意外身故、意外失能、重大燒燙傷等常見保障之外,可能還包含火災、海陸空大眾運輸工具、電梯、颱風等項目,類似套餐組合,壽險公司則多以單一項目為主,類似單點,再加上產險公司提供的職業危險費率較低,所以整體而言,產險公司的意外保障範圍普遍較壽險公司廣泛,保費也相對便宜。 不過多數產險公司的商品不提供「保證續保」,若考量續保性,雖然保費較高,但部分壽險公司提供保證續保的意外險商品,且可按照個人需求規劃保障內容,像是只想提高意外實支實付或是骨折等額度的人,就可以考慮購買壽險公司的意外險。 王軍硯表示,無論是壽險公司或是產險公司的意外險,都各有特點與限制,對於初次投保意外險的人,建議可選擇產險公司的商品,原因是保費便宜卻享有較完整的保障。隨著職業更迭或想再加強特定意外險項目時,則可以考慮壽險公司的意外險商品,即使買到不保證續保的意外險,拒保機率通常相較於產險公司的意外險低。 錢雜誌APP上線啦!快下載你的隨身理財寶典:https://emagazine.page.link/AtYg 更多精彩內容,請鎖定2022年4月號《Money錢》  ( 圖:shutterstock,僅示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

燒燙傷、骨折保險會賠嗎?專家:符合3條件,就算門診治療也可以領理賠金!

2022/04/14
保險 , 意外險

意外與疾病是無法預期的 2 大風險,因此許多人會透過保險來避免財務隱憂。不過,坊間常把醫療險與意外險做比較,兩者差異為何?想投保意外險又須注意哪些事?

為了避免因意外、疾病而導致財務危機,許多人會買保險來轉嫁風險,其中意外險是普羅大眾會優先考慮的險種之一。有些人可能會疑惑,已投保醫療險還須買意外險嗎?本文將協助你釐清兩者的差別,也提供挑選意外險的注意事項。

首先要知道的是,意外險又稱為傷害險,理賠定義須符合「外來、非疾病因素、且突發性」導致意外事故的 3 個條件,常見的 5 個投保項目為:意外身故保險金、意外失能保險金、重大燒燙傷保險金、骨折保險金、意外醫療保險金。

也就是說,沒有符合外來、非疾病因素、突發性這 3 個條件,就無法啟動意外險的理賠機制,這也是意外險與醫療險的主要差異。

符合意外 3 條件
門診治療也能獲得理賠

其次,意外險與醫療險都有實支實付型與日額給付型兩種理賠,一般而言,實支實付能提供病房費、手術費、雜費等限額給付,而意外險與醫療險的實支實付差別在於,實支實付型醫療險通常須符合「住院治療」的理賠條件,才能申請保險理賠;實支實付型意外險的優點是,只要是意外導致的傷害事故,即使沒有住院或手術,僅有門診支出也能申請限額的理賠給付。

了解意外險與醫療險的差異後,購買意外險時該注意哪些事?錠嵂保經台北營業處主任王軍硯分析,意外險除了實支實付型之外,還有 2 個不容易被其他險種取代的理賠內容,分別是燒燙傷以及骨折。

王軍硯解釋,不幸燒燙傷而須接受植皮手術時,僅有意外險可以提供一次給付理賠金,能彈性用於支付後續的復健費用;骨折也是常見的意外事故,如果投保的意外險保單提供骨折理賠,也能當成相關治療費的補貼金。

此外,一般常見的意外如骨折、扭傷、挫傷等,除了看西醫,有些人會選擇到中醫診所接受針灸、拔罐、推拿等治療,或是購買中藥調養身體,究竟看中醫是否也能獲得意外險理賠?

對此王軍硯表示,只要符合意外險定義,以及到「登記合格的醫院或診所」治療,超過健保給付的部分,就能申請實支實付意外險的限額理賠金。至於自費中藥則須向保險公司提供用藥明細,再由理賠人員根據專業醫師的認定,判定是否為具療效且必要的用藥,按照保單條款予以理賠。

考量 3 種情況
規劃意外險保額

至於意外險的保額要多少才夠?王軍硯建議,可以針對職業危險程度、已有的壽險保額額度、保障家人的身故金缺口等 3 種情況來衡量意外險的保額。

由於意外險不是用年齡計算保費,而是用職業等級計算,保費會從第 1 類到第 6 類遞增,因此相同年紀的人投保同一張意外險,職業危險程度越高的人,保費也就越高,部分高危險職業甚至有可能被拒保。

王軍硯分析,年輕且具有家庭責任的族群,可以針對身故後要留給家人保障生活所需的資金缺口,先補齊足夠的壽險保額,再視情況搭配意外險,之後隨著年紀漸增、不同階段的需求,降低壽險保額、提高意外險保額,就能用差不多的預算獲得更高的保障。

保障範圍廣、保費低
產險公司商品適合初保者

挑選意外險時,該選擇壽險公司還是產險公司的商品?對此王軍硯表示,產險公司多數以專案規劃意外險商品,除了意外身故、意外失能、重大燒燙傷等常見保障之外,可能還包含火災、海陸空大眾運輸工具、電梯、颱風等項目,類似套餐組合,壽險公司則多以單一項目為主,類似單點,再加上產險公司提供的職業危險費率較低,所以整體而言,產險公司的意外保障範圍普遍較壽險公司廣泛,保費也相對便宜。

不過多數產險公司的商品不提供「保證續保」,若考量續保性,雖然保費較高,但部分壽險公司提供保證續保的意外險商品,且可按照個人需求規劃保障內容,像是只想提高意外實支實付或是骨折等額度的人,就可以考慮購買壽險公司的意外險。

王軍硯表示,無論是壽險公司或是產險公司的意外險,都各有特點與限制,對於初次投保意外險的人,建議可選擇產險公司的商品,原因是保費便宜卻享有較完整的保障。隨著職業更迭或想再加強特定意外險項目時,則可以考慮壽險公司的意外險商品,即使買到不保證續保的意外險,拒保機率通常相較於產險公司的意外險低。

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 ( 圖:shutterstock,僅示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

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