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很多父母在生完小孩後，最傷腦筋的事就是該怎麼幫小孩買保險，切記，有時老想著繳出去的保費划不划算，可能會忽略掉小孩需要且該保障的缺口。在婦嬰用品公司從事內勤工作的Elisa，幾年前和先生Edward一起迎接了大女兒閃妹的到來，由於夫妻倆對保險懂得不深，當時曾經和朋友討論，也認真蒐集了好幾份保單建議，不料內容卻越看越混亂。另一方面，兩人在婚前都各自有買一些保險，包括壽險、醫療險等，還有一部分是父母早期貼心準備的儲蓄險，一直到結婚後才改由自己繳保費，這樣東保西買的，每年只知道保費要繳很多，但是保障內容到底足不足夠撐起一個家，他們也沒有頭緒。最近家裡又增加了新成員──小兒子翔翔，夫妻倆正愁該如何幫他買保險。而且，考慮到已經是4口之家，Edward想換一台新車，方便全家一起出遊，只是，兒子的保險要花錢，夫妻倆的責任加重，保額可能也需要增加，買新車又是另一筆開銷，Edward盤算貸款買車會是比較輕鬆的方式，但又不確定此舉是否明智。另外，Elisa幫小孩買保險時，很煩惱該買終身險、還是定期險，這是很多父母都傷腦筋之處：終身險能保障終身，但保費貴；定期險只保一段期間，可是保費便宜。我常形容，幫小孩買終身險就像是送他一件衣服，然後告訴小孩說：這件衣服要穿一輩子喔！但是很多人忽略掉，這件衣服等小孩長大後還能穿嗎？還適合他嗎？這其實就是終身險的迷思。再從預算考量，小孩從小到大要吃要穿、讀書樣樣都要花錢，不應該勉強花太多預算在小孩的第一張保單上。儲蓄險減額繳清保費預算花在刀口上至於Elisa和Edward夫妻倆的保障，應回歸到「應備」和「已備」做全盤考量，原先兩人的身故、殘疾保障都只有5、6百萬元的保額，以有2個小孩的家庭來說，這樣的保額是不夠的，尤其一般人只擔心身故，卻忽略了殘廢風險，在建議兩人提高意外險保額後，先生Edward的身故、殘疾保障已超過1千萬元，夫妻兩人也都達到「應備」目標。最初兩人的年繳保費要繳20多萬元，保障卻不足，背後原因出在於儲蓄險保費太高，後來部分儲蓄險辦理減額繳清後，加上增加保障規畫，兩人保費下降至約14萬元，但保障反而拉高，且都已做足，多出來的錢正好可以幫2個小孩買保障，一家人保費合計不到20萬元，合理占家庭總收入的10分之1。至於買車，不建議貸款，「零利率」是行銷話術，其實車貸利率約3.5～4%左右，比房貸利率還高，貸款買車很不經濟。

小孩的保障應著重醫療險

2016/02/01

宏觀財務顧問平台，保單健診，醫療險

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作者：劉以親資料提供：宏觀財務顧問平台

小原大

很多父母在生完小孩後，最傷腦筋的事就是該怎麼幫小孩買保險，切記，有時老想著繳出去的保費划不划算，可能會忽略掉小孩需要且該保障的缺口。

在婦嬰用品公司從事內勤工作的Elisa，幾年前和先生Edward一起迎接了大女兒閃妹的到來，由於夫妻倆對保險懂得不深，當時曾經和朋友討論，也認真蒐集了好幾份保單建議，不料內容卻越看越混亂。

另一方面，兩人在婚前都各自有買一些保險，包括壽險、醫療險等，還有一部分是父母早期貼心準備的儲蓄險，一直到結婚後才改由自己繳保費，這樣東保西買的，每年只知道保費要繳很多，但是保障內容到底足不足夠撐起一個家，他們也沒有頭緒。

最近家裡又增加了新成員──小兒子翔翔，夫妻倆正愁該如何幫他買保險。而且，考慮到已經是4口之家，Edward想換一台新車，方便全家一起出遊，只是，兒子的保險要花錢，夫妻倆的責任加重，保額可能也需要增加，買新車又是另一筆開銷，Edward盤算貸款買車會是比較輕鬆的方式，但又不確定此舉是否明智。