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利率是怪獸?挑對族群大賺升息財 美、台 3 月中同步升息,投資人久違的升息循環正式啟動,利率對於個人理財、儲蓄、投資、貸款來說,是財富增減的關鍵。在與通膨和經濟成長兩個變數交互作用下,利率到底是吃掉獲利的怪獸?還是財富增長的加速器? 美國聯準會(Fed)於今(2022)年 3 月 17 日(台灣時間)決議升息 1 碼(0.25%),低於原先升息 2 碼的市場預期,台灣央行亦在同日宣布升息 1 碼,高於外界預估的半碼幅度,讓眾人跌破眼鏡,因為過去央行的升降息時程通常不會與美國同步,幅度也會比較小。 央行轉鷹的態度,讓台灣投資人一則以喜,一則以憂。喜的是,手中有大筆存款或利變型保單的族群,將獲得更高的利息收益;憂的是,進入升息循環後,貸款族的財務負擔將逐步加大,猶如「溫水煮青蛙」,壓力雖不是陡升,但在大環境未來仍有機會繼續升息以抑制通膨的情況下,貸款利息逐漸加重將是可預期之事。 推薦閱讀:能源飆漲,通膨加劇!聯準會升息再添 3 碼,預期全年共升 13 碼?3 分鐘看懂 FOMC 會議重點!    通膨不降、升息機率大,兩大群族最容易受到影響 何時會再升息?最須關注的是通膨率。國內今年 3 月的消費者物價指數(CPI)年增率高達 3.27%,突破央行視為通膨警戒線的 3%,更創下 115 個月以來新高,扣除蔬果、能源後的核心 CPI,則上升至 2.47%,亦創下 158 個月以來新高。外界預測,央行為了壓抑通膨,極有可能在 6 月再度升息 1 碼,並在今年下半年升足 3 碼。 升息環境下,擔心資產減損,該怎麼反過來善用利率理財?首先須了解的是,銀行的存放款利率不一定會與基準利率(重貼現率,即央行公告利率)的升降完全同步,例如台灣銀行的定期存款及定期儲蓄存款利率調幅為 0.06%~0.3%(長天期調幅較大),但活期存款調幅僅有 0.01%~0.1%。 此外,國內銀行房貸大多為指數型房貸,利率會隨著作為指標利率的定儲利率調升,因此調幅未必是 1 碼,已有部分民營銀行宣布調幅將高於 0.25%。 由於利率調升對定存族與房貸族的影響相對最大,以下針對這兩類族群分別提供理財心法。 定存族:善用不同機制,3 招聰明賺利息 財經部落客市場先生指出,既有的台幣定存戶不須做任何調整,存款利率便會跟隨銀行升息而上調,但若是新辦理的定存,則須注意 3 件事: 選擇機動利率,不選固定利率。升息循環下,因為預期利率會持續上升,選擇機動利率才能搭上升息順風車,反之,若是遇到降息循環,選擇固定利率則相對有利。此外,銀行的利率調整週期分為月調與季調,選擇月調較能即時反映升息變動。 長天期選擇定期儲蓄存款。1 年以上的長天期定存應選擇「定期儲蓄存款」,利息會較「定期存款」更高。 拆單定存,因應不時之需。若擔心會有臨時的資金需求,建議將定存拆單,也就是將一筆資金拆分為多筆定存,有急用時只須辦理部分解約,就能減少利息損失。此外,也可為每筆定存設定不同到期日,資金運用就能更為靈活。 有部分民眾會以數位銀行的高利活存來取代定存,市場先生提醒,現行的高利活存都有額度上限,當存款超過額度時,超過的部分將降為一般活存牌告利率,因此,資金較多者建議仔細試算,確認何種方案條件更佳。 房貸族:精打細算做準備,4 方法可為財務減壓 房產、理財部落客喬王指出,進入升息循環,房貸族首先應做好壓力測試,確認在各種升息幅度下,財務的風險承受力是否足夠?例如,分別試算升息 1 碼、2 碼、3 碼時,房貸月付金究竟會增加多少?是否能夠負擔得起?並適時為財務減壓。 減壓的方式包括延長貸款年限、申請寬限期、申請調降利率、轉貸等,不過這 4 種方法各有利弊,可精算後再決定,像是前 2 種做法雖然會減輕每個月房貸壓力,卻會使貸款總利息變高;申請調降利率在實務上有難度,而轉貸則會衍生代書費、規費、手續費、帳管費等費用,若仍在綁約期內,還須支付違約金,因此必須核算省下的利息是否超過轉貸成本,才知道是否划算。 喬王也特別提醒,假設今年升息 3 碼,市場的房貸利率將全面突破 2% 的整數關卡,對於長期習慣低利環境的台灣人來說,會有不小的心理衝擊,尤其升息的同時,物價仍在持續上漲,務必要做好財務風險控管,才能維持正向現金流。 若想利用房貸套利,喬王提醒,目前銀行並沒有提供長期的固定利率房貸,換言之,利率風險是不可控的,再加上各類投資都具有波動風險,除非對投資工具的掌握度夠高,且能獲得穩定高於房貸利率的報酬率,否則會是一步險棋。在投資操作上,升息時哪些標的能受惠?股票、基金、外匯分別該如何操作?下頁起的「投資篇」裡將有詳細的介紹。 推薦閱讀:升息時哪些標的會受惠?對一般人的好處與壞處是什麼?5分鐘看懂美國升息為何會影響全球經濟! 為何升息會影響你的收益與負債? 利率也就是利息率(Interest Rate),是指利息與本金在一定期間內的比率,對於定存族而言,帳戶裡的存款利息會按照利率、存放期間的長短而有所變動。央行宣布升息 1 碼(0.25%)後,中華郵政與多數銀行的 1 年期定儲固定利率都達 1% 以上。以中華郵政定儲為例,在郵局約定一筆 10 萬元的 1 年期定儲,按照目前 1 年期定儲固定利率 1.07% 試算,1 年後可得利息 1,075 元,相較於原先利率 0.78% 的利息為 783 元,升息後可多領到 292 元。 相反的是,央行升息對於貸款族不利。財政部在 3 月 31 日宣布,為減輕民眾購屋負擔,青年安心成家貸款利率從調升 1 碼,降為調升半碼(0.125%),其中,一段式機動利率從 1.4% 調升至 1.525%。 以青安房貸最高額度 800 萬元、貸款最長年限 30 年、以一段式機動利率試算,原先利率 1.4% 時,每月繳付房貸金額為 27,227 元,利率調升至 1.525% 時,每月繳付房貸金額為 27,706 元,每月房貸負擔將提高 479 元。   認識利率的 2 個種類 單利:指的是期初本金產生的利息,若本金沒有再增加,利息也只會是一筆固定金額,定存族熟悉的「定期存款」就是以單利計算。 複利:則是指期初本金產生利息後,「本金」加上「利息」的總金額會持續產生新的利息,也就是所謂的「利滾利」,定儲中的「整存整付」、「零存整付」即是以複利計算。 若以銀行定存單利與定儲複利做對照,由於目前兩者的利率都只有 1% 左右,實際產生的效益差距不大,不過可以運用股票、ETF、基金等投資工具,累積相對顯著的複利效果。以年化報酬率約 7% 的元大台灣 50 ETF(0050)為例,每月定期定額扣款 3,000 元,10 年後累積的資產約 52.2 萬元,相較於僅將錢存放年利率只有 1% 的定存或定儲,資產成長更為豐厚。   錢雜誌APP上線啦!快下載你的隨身理財寶典:https://emagazine.page.link/AtYg 更多精彩內容,請鎖定2022年5月號《Money錢》  ( 圖:shutterstock,僅示意/本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

央行升息定存族、房貸族怎麼辦?挑對投資族群,你也能大賺升息財!

2022/04/29
理財 , 升息 , 定存 , 房貸

利率是怪獸?挑對族群大賺升息財

美、台 3 月中同步升息,投資人久違的升息循環正式啟動,利率對於個人理財、儲蓄、投資、貸款來說,是財富增減的關鍵。在與通膨和經濟成長兩個變數交互作用下,利率到底是吃掉獲利的怪獸?還是財富增長的加速器?

美國聯準會(Fed)於今(2022)年 3 月 17 日(台灣時間)決議升息 1 碼(0.25%),低於原先升息 2 碼的市場預期,台灣央行亦在同日宣布升息 1 碼,高於外界預估的半碼幅度,讓眾人跌破眼鏡,因為過去央行的升降息時程通常不會與美國同步,幅度也會比較小。

央行轉鷹的態度,讓台灣投資人一則以喜,一則以憂。喜的是,手中有大筆存款或利變型保單的族群,將獲得更高的利息收益;憂的是,進入升息循環後,貸款族的財務負擔將逐步加大,猶如「溫水煮青蛙」,壓力雖不是陡升,但在大環境未來仍有機會繼續升息以抑制通膨的情況下,貸款利息逐漸加重將是可預期之事。

 

通膨不降、升息機率大,兩大群族最容易受到影響

何時會再升息?最須關注的是通膨率。國內今年 3 月的消費者物價指數(CPI)年增率高達 3.27%,突破央行視為通膨警戒線的 3%,更創下 115 個月以來新高,扣除蔬果、能源後的核心 CPI,則上升至 2.47%,亦創下 158 個月以來新高。外界預測,央行為了壓抑通膨,極有可能在 6 月再度升息 1 碼,並在今年下半年升足 3 碼。

升息環境下,擔心資產減損,該怎麼反過來善用利率理財?首先須了解的是,銀行的存放款利率不一定會與基準利率(重貼現率,即央行公告利率)的升降完全同步,例如台灣銀行的定期存款及定期儲蓄存款利率調幅為 0.06%~0.3%(長天期調幅較大),但活期存款調幅僅有 0.01%~0.1%。

此外,國內銀行房貸大多為指數型房貸,利率會隨著作為指標利率的定儲利率調升,因此調幅未必是 1 碼,已有部分民營銀行宣布調幅將高於 0.25%。

由於利率調升對定存族與房貸族的影響相對最大,以下針對這兩類族群分別提供理財心法。

定存族:善用不同機制,3 招聰明賺利息

財經部落客市場先生指出,既有的台幣定存戶不須做任何調整,存款利率便會跟隨銀行升息而上調,但若是新辦理的定存,則須注意 3 件事:

  1. 選擇機動利率,不選固定利率。升息循環下,因為預期利率會持續上升,選擇機動利率才能搭上升息順風車,反之,若是遇到降息循環,選擇固定利率則相對有利。此外,銀行的利率調整週期分為月調與季調,選擇月調較能即時反映升息變動。
  2. 長天期選擇定期儲蓄存款。1 年以上的長天期定存應選擇「定期儲蓄存款」,利息會較「定期存款」更高。
  3. 拆單定存,因應不時之需。若擔心會有臨時的資金需求,建議將定存拆單,也就是將一筆資金拆分為多筆定存,有急用時只須辦理部分解約,就能減少利息損失。此外,也可為每筆定存設定不同到期日,資金運用就能更為靈活。

有部分民眾會以數位銀行的高利活存來取代定存,市場先生提醒,現行的高利活存都有額度上限,當存款超過額度時,超過的部分將降為一般活存牌告利率,因此,資金較多者建議仔細試算,確認何種方案條件更佳。

房貸族:精打細算做準備,4 方法可為財務減壓

房產、理財部落客喬王指出,進入升息循環,房貸族首先應做好壓力測試,確認在各種升息幅度下,財務的風險承受力是否足夠?例如,分別試算升息 1 碼、2 碼、3 碼時,房貸月付金究竟會增加多少?是否能夠負擔得起?並適時為財務減壓。

減壓的方式包括延長貸款年限、申請寬限期、申請調降利率、轉貸等,不過這 4 種方法各有利弊,可精算後再決定,像是前 2 種做法雖然會減輕每個月房貸壓力,卻會使貸款總利息變高;申請調降利率在實務上有難度,而轉貸則會衍生代書費、規費、手續費、帳管費等費用,若仍在綁約期內,還須支付違約金,因此必須核算省下的利息是否超過轉貸成本,才知道是否划算。

喬王也特別提醒,假設今年升息 3 碼,市場的房貸利率將全面突破 2% 的整數關卡,對於長期習慣低利環境的台灣人來說,會有不小的心理衝擊,尤其升息的同時,物價仍在持續上漲,務必要做好財務風險控管,才能維持正向現金流。

若想利用房貸套利,喬王提醒,目前銀行並沒有提供長期的固定利率房貸,換言之,利率風險是不可控的,再加上各類投資都具有波動風險,除非對投資工具的掌握度夠高,且能獲得穩定高於房貸利率的報酬率,否則會是一步險棋。在投資操作上,升息時哪些標的能受惠?股票、基金、外匯分別該如何操作?下頁起的「投資篇」裡將有詳細的介紹。


為何升息會影響你的收益與負債?

利率也就是利息率(Interest Rate),是指利息與本金在一定期間內的比率,對於定存族而言,帳戶裡的存款利息會按照利率、存放期間的長短而有所變動。央行宣布升息 1 碼(0.25%)後,中華郵政與多數銀行的 1 年期定儲固定利率都達 1% 以上。以中華郵政定儲為例,在郵局約定一筆 10 萬元的 1 年期定儲,按照目前 1 年期定儲固定利率 1.07% 試算,1 年後可得利息 1,075 元,相較於原先利率 0.78% 的利息為 783 元,升息後可多領到 292 元。

相反的是,央行升息對於貸款族不利。財政部在 3 月 31 日宣布,為減輕民眾購屋負擔,青年安心成家貸款利率從調升 1 碼,降為調升半碼(0.125%),其中,一段式機動利率從 1.4% 調升至 1.525%。

以青安房貸最高額度 800 萬元、貸款最長年限 30 年、以一段式機動利率試算,原先利率 1.4% 時,每月繳付房貸金額為 27,227 元,利率調升至 1.525% 時,每月繳付房貸金額為 27,706 元,每月房貸負擔將提高 479 元。

 

認識利率的 2 個種類

  • 單利:指的是期初本金產生的利息,若本金沒有再增加,利息也只會是一筆固定金額,定存族熟悉的「定期存款」就是以單利計算。
  • 複利:則是指期初本金產生利息後,「本金」加上「利息」的總金額會持續產生新的利息,也就是所謂的「利滾利」,定儲中的「整存整付」、「零存整付」即是以複利計算。

若以銀行定存單利與定儲複利做對照,由於目前兩者的利率都只有 1% 左右,實際產生的效益差距不大,不過可以運用股票、ETF、基金等投資工具,累積相對顯著的複利效果。以年化報酬率約 7% 的元大台灣 50 ETF(0050)為例,每月定期定額扣款 3,000 元,10 年後累積的資產約 52.2 萬元,相較於僅將錢存放年利率只有 1% 的定存或定儲,資產成長更為豐厚。

利率

 

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 ( 圖:shutterstock,僅示意/本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

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