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人類有退休金制度的時間並不長,所以對於退休的「認知」與很多的「實驗」後來被發現有缺陷,也就不意外了。以前人類能活超過60歲已經算是長壽,平均壽命快速延長之後,退休後該怎麼取得生活支出所需的經濟來源,也成了人類要邊試邊學的一門課題。 退休金是不是該由政府或公司負擔呢?這個嘗試的結果就是:到最後制度會破產。是不是每個人都應該要自己負起責任呢?這樣的認知卻又不符合大多數人的預期。 共有的制度有其優點,因為集合所有的資源,可以降低成本,同時也能互助互利。但共有制度的缺點也很明顯,就是幾乎所有人都會發現這套制度不適合自己。簡單來說,為了避免大眾的恐懼和擔心,這樣的退休制度在投資上會相當保守,也因此報酬率就注定偏低,於是所有人都不滿意這個共有制度的績效。 結果到頭來,還是自己負責自己退休後的經濟來源,才能保證完全符合個人需求。如果你的風險承受度比較高,就可以承擔多一點的風險,來換取高一點的報酬,如果風險承受度較低,就必須保守投資,同時接受相對較低的報酬。 那該怎麼做呢?首先,要把共有的退休金制度當成不存在,如果真的有機會在退休後領到,那算是錦上添花。其次,你必須規劃一套極為分散的投資組合,就算你在一家很賺錢的公司上班,也千萬不要把雞蛋都放在同一個籃子裡。如果公司真的很賺錢,你從這家公司好好賺到令人稱羨的收入就好,不要連自己的退休金都用這家公司的股票來規劃,萬一發生什麼意外,才不會失業又破產。 同樣地,你也不應該把資產都放在同一個產業、同一個國家、同一種幣別中。這時候,一檔可以投資全球股市的工具(如ETF)就很好用,另外再持有一些債券和房地產,就可以打造多元的固定收益。 最後,不要再以為只要努力工作,就能安心退休。你必須開始學習投資理財,更要試著讓自己的生活過得更健康。鼓起勇氣面對吧!你退休後的經濟來源,是你自己的責任,不能只想著要依賴那些不知道什麼時候會破產的政府年金。不要以為財務自由只是追求被動收入能高於生活支出,其實真正的自由是,一切操之在己,不必依賴別人! 本專欄僅代表個人觀點 全文未完,看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期    

李柏鋒:存退休金別想靠政府

2018/08/06
退休金 , 投資理財


人類有退休金制度的時間並不長,所以對於退休的「認知」與很多的「實驗」後來被發現有缺陷,也就不意外了。以前人類能活超過60歲已經算是長壽,平均壽命快速延長之後,退休後該怎麼取得生活支出所需的經濟來源,也成了人類要邊試邊學的一門課題。

退休金是不是該由政府或公司負擔呢?這個嘗試的結果就是:到最後制度會破產。是不是每個人都應該要自己負起責任呢?這樣的認知卻又不符合大多數人的預期。

共有的制度有其優點,因為集合所有的資源,可以降低成本,同時也能互助互利。但共有制度的缺點也很明顯,就是幾乎所有人都會發現這套制度不適合自己。簡單來說,為了避免大眾的恐懼和擔心,這樣的退休制度在投資上會相當保守,也因此報酬率就注定偏低,於是所有人都不滿意這個共有制度的績效。

結果到頭來,還是自己負責自己退休後的經濟來源,才能保證完全符合個人需求。如果你的風險承受度比較高,就可以承擔多一點的風險,來換取高一點的報酬,如果風險承受度較低,就必須保守投資,同時接受相對較低的報酬。

那該怎麼做呢?首先,要把共有的退休金制度當成不存在,如果真的有機會在退休後領到,那算是錦上添花。其次,你必須規劃一套極為分散的投資組合,就算你在一家很賺錢的公司上班,也千萬不要把雞蛋都放在同一個籃子裡。如果公司真的很賺錢,你從這家公司好好賺到令人稱羨的收入就好,不要連自己的退休金都用這家公司的股票來規劃,萬一發生什麼意外,才不會失業又破產。

同樣地,你也不應該把資產都放在同一個產業、同一個國家、同一種幣別中。這時候,一檔可以投資全球股市的工具(如ETF)就很好用,另外再持有一些債券和房地產,就可以打造多元的固定收益。

最後,不要再以為只要努力工作,就能安心退休。你必須開始學習投資理財,更要試著讓自己的生活過得更健康。鼓起勇氣面對吧!你退休後的經濟來源,是你自己的責任,不能只想著要依賴那些不知道什麼時候會破產的政府年金。不要以為財務自由只是追求被動收入能高於生活支出,其實真正的自由是,一切操之在己,不必依賴別人!

本專欄僅代表個人觀點

全文未完,看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期


 

 

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