你在用信用卡預借現金分期嗎？小心信用打折
預借現金
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信用評分
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零利率
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借貸
平日上班忙碌的筱柔習慣上網購物，因此也相當熟悉使用信用卡線上付款，她說，刷卡不但有優惠，若能選擇零利率分期付款，還可減輕還款壓力，手上的資金也能靈活運用。只是她也好奇，這樣的消費方式有無其他要注意的細節？
根據財團法人金融聯合徵信中心統計，截至今（2019）年4月，國人信用卡平均持卡數為4.03張，表示每位國人手邊至少都有4張信用卡，顯見國內消費者對於信用卡的依賴程度。
使用信用卡消費最大的好處之一就是可以延後付款，而在還款選擇上，根據《Money錢》雜誌調查，高達76%的網友習慣一次付清，24%的網友則會選擇分期付款，原因是可以彈性地運用資金，讓手頭不會太緊繃，他們也提到，會以分期零利率為優先選擇。
擬定分期還款計劃
不影響個人信用
對於分期付款的現況，玉山銀行主管表示，目前市面上大部分商店，都有提供分期付款的服務，通常多以分3期或6期為主，如果是高單價的商品，店家也有較高的意願提供長期數（12期以上）的選擇，他提到，並非特定的消費品項才適合分期付款，個人可依自身需求，做出適當的選擇，以彈性運用資金。
多數人都跟筱柔一樣，使用分期付款時，會先選擇零利率方案，只是也會擔心是否會影響個人信用，日後向銀行申請貸款恐怕會受影響，或者額度會被打折。對此，玉山銀行主管表示，信用卡提供的分期付款服務，都依循信用卡業務管理辦法，提供持卡人在信用卡的額度內使用分期付款，而且最高期數不可超過30期，只要持卡人在享有分期付款的優惠期間妥善做好還款規劃、按時繳納款項，就不會影響到個人信用。
財團法人金融聯合徵信中心表示，使用信用卡分期付款的形式共有3種：①消費分期：持卡人可以就當期帳單，針對某一筆或幾筆的消費做分期還款處理，即一般常見的消費分期付款；②帳單分期：指在信用卡當期帳單已出的情況下，持卡人將帳單上的整筆應繳金額做分期攤還；③預借現金分期：一般是由信用卡持卡人申請，或者發卡銀行主動邀請持卡人，將持卡人信用卡中的剩餘額度轉換為現金，轉帳到指定的簽帳金融卡或Visa金融卡，再按月分期攤還。
預借現金、超額刷卡
皆是NG行為
針對這3種信用卡分期付款的差異，聯徵中心表示，用①和②不會影響到個人的信用額度，除非超出信用卡的刷卡額度，才會間接影響，須注意的是，如果是使用第③種「預借現金分期」就一定會有影響，畢竟它是屬於借貸的一種。
除了一般網購會用信用卡分期付款，筱柔也會使用信用卡繳保費，以此累積紅利賺現金回饋，對此，玉山銀行主管表示，繳納保費除了現金、存簿扣繳，也可以使用信用卡，以往使用現金或存簿扣繳的保戶，若想要分期繳納，可選擇月繳、季繳或半年繳，但繳費金額將有差異。如果保戶持有的信用卡有提供保費分期付款服務，則可選擇年繳搭配零利率分期付款，既能享有年繳的優惠，又不用一次支付大筆款項。
談及使用信用卡分期付款時要注意的細節，玉山銀行主管提出2點提醒：①使用信用卡分期付款，必須每期結清當期分期金額，無法使用循環信用還款，另外，未繳清的分期付款餘額，將計入個人無擔保負債金額；②要了解購買的商品屬性及自身需求，避免過度消費而超過還款能力。
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