在人生的歷程中，我們可以有很多選擇，單身或結婚、上班或創業，只要自己喜歡，生活也過得很愜意，都不會有什麼問題。
不過，你卻沒辦法選擇不退休，無論從事哪一行，最後都得退休。很多人想提早退休，另外有些人則想延後退休，但無論怎麼延後，到了年老體衰的階段，也是不得不退休。
延後退休基本上不是什麼大問題，因為只要有上班，就會有收入，對於仍未籌足退休金的人而言，並不是件壞事。退休年齡延後，繳交勞保費的人不會減少太快，領退休年金的人也不會增加太多，就能避免勞保基金斷炊。
可是企業主不這麼想，因為資深員工往往就是公司中領高薪的人，這些人延後退休，老闆就得多支付較高的薪水（含勞退6%雇主提撥）和勞保費（企業負擔70%）。如果能把老員工替換成薪資較低的年輕人，即能節省許多人事成本。因此，企業的想法正好與政府相反，希望老員工能提前退休。
提前退休 樂享第二人生
從人生規劃的層面來看，提前退休會比延後退休好，因為工作了幾十年，到了60歲左右，你的心力、智力和體力都會疲乏，不再適合每天為了金錢打拼。只要存夠退休金，提早5～10年退休，就能更快活地享受第二人生。如果到了退休那一刻已經走不動了，存再多退休金也是枉然。
很多人可能會說，退休金根本存不夠，哪有可能提前退休，這就帶出了兩個很嚴重的問題：首先，退休金存不夠，那是因為沒有提前規劃、及早行動；其次，沒辦法提前退休，延後退休多上班幾年，就能存到足夠的退休金嗎？
很多人對於退休都抱持「船到橋頭自然直」的心態，心想：「年紀到了，退休就是了，何必想那麼多！」這些樂觀的人或許認為，退休後有政府年金，就能安穩度過下半生，其實這些錢只夠當成「零用錢」，根本不足以負擔退休後的生活開支，以及年老後所需的醫藥費。
籌措退休金只能靠自己
根據主計總處2020年8月14日公布的家庭收支調查統計，2019年每人每月的平均生活費是22,881元，以65歲退休，活至80歲來估算，至少就需要400萬元。年紀越大，生活費可能越少，但醫療支出會隨著年齡而增加。根據衛福部2020年1月公布的國民醫療保健支出統計，50～80歲的醫療費差不多要200萬元，萬一有長照需求，以10年來估算，就至少需要300萬元。以這些最低標準來估算，退休要準備900萬元才足夠。
一般來說，退休後的開銷會比退休前少，想維持一定的生活品質，世界銀行建議，所得替代率應達7成，也就是退休前每月收入如有8萬元，退休後每月至少要有5萬6千元，才能享有退休前的生活水準。
一般上班族可領到的退休金有兩項，一個是勞保老年給付，可選擇年金或一次請領，另一個則是勞工退休金（勞退新制），由雇主每月提繳薪資6%到勞工的退休金個人專戶，勞工也可以選擇自己另外提繳6%以下的薪資到帳戶中。
根據計算，勞保年金加上勞退，依個人薪資和工作年資不同，每月大約可領3萬元，所得替代率約可達5成。但考量到勞保年金可能縮水，你必須將勞保年金當成「意外之財」。
必須特別提醒的是，退休金估算不能太保守，寧願高估一點，因為人類的壽命會越來越長，籌措退休金時也必須考慮長壽風險，為自己多準備幾年的生活費。
靠ETF穩健累積退休金
不想當老後難民，除了不能把政府年金當成主要的退休金來源，更重要的是，要及早進行有效率的投資，並且拉長準備時間，讓錢幫你賺錢，這才是唯一的解決方案。
回顧近年台股表現，如果以10年為一個循環，台股年化報酬率大約介於5.5%～9.5%之間，也就是平均年化報酬率約7%，很適合當成籌措退休金的投資工具。
大家都希望好股票有低價可以買，買進以後只漲不跌，每年又有高股息可領。然而，只會漲不會跌的股票並不存在，如果不懂得選股，遇到大漲大跌又會驚慌的話，投資股市也可能造成大虧損。
即使是最穩定的定存股，股價也難免受到市場波動影響，而且市場何時有大波動無法預測。如果沒有足夠的專業知識進行選股，或是根本沒有足夠時間可以研究個別公司，直接投資ETF會是最簡單的方式，因為一檔ETF包含了多檔成分股，不僅可以免去選股的麻煩，也具有分散風險的效果。
與投資個股類似，想在最低點買進ETF，並且於未來賣在最高點，幾乎不可能。較佳的替代方式是分批買進，或是採取定期定額方式布局，中長期可以降低買進平均成本，提高投資報酬率。
定期定額投資ETF，根本不用煩惱大盤漲跌，只要長期持有，都能穩健獲利，進而為自己累積足夠的退休金，達到樂活退休的目標。
Box：投資ETF的3大優點
優點1：不用選股
一檔ETF包含一籃子的股票，投資人沒有選股的煩惱，也能分散風險。
優點2：隨時可進場
股價的高低點難測，投資人採用定期定額策略，就能降低平均持股成本。
優點3：交易成本低
買賣ETF的手續費為成交金額的0.1425%，比共同基金低很多。
注意：本文章提及之個股非為股票推薦之意，僅為示意參考，投資人須衡量自身之投資風險。
本文載自【Money錢雜誌】
