實支實付醫療險 80歲前的醫療開銷每年5千元搞定
2015/06/01
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台灣人喜歡手上的保險能夠「效期無限」，也因此標榜一輩子都有保障的「終身險」一直是長紅商品，尤其是終身醫療險，因為多數人都認為要等到老了才會有醫療行為，所以保「終身」較安心。然而隨著台灣醫療制度與環境改變，終身型醫療險不見得是必備品。
過去，業務員喜歡推銷終身醫療險，並且大家買單，是因為絕大多數人認為65歲以後才是就醫、住院的高峰期，但定期醫療險多半只保障到65、70歲，讓人不安心，而長壽風險存在於台灣社會，讓大家認為買終身才有保障。
擔心老後醫療開銷
人手一張終身醫療險
再加上終身醫療險的保費高，業務員一張保單的佣金約為20%，賣一張保費上萬元的終身醫療險，就有好幾千元的佣金入袋。正是這兩大因素，造成多數台灣人手上都有一張以上的終身醫療險。
磊山保經業務副總陳綺芬說，過去最常見的醫療險買法，就是終身醫療險日額買到5000元以上，再搭配1至2個單位的實支實付醫療險，若再加上公司團保補償，一天住院能理賠8000元。
陳綺芬分享自己的經驗，「在DRGs（診斷關聯群）制度實施前，曾經3次住院，雖然都是小病，但每一次住院天數都超過7天，因為日額理賠高，即使選擇的是需補5000元差額的頭等病房，但還能多領3000元，這筆金額便能彌補工作收入損失。但現在不能這樣買了。」
DRGs實施 醫療環境改變
日額賠付產品效益大減
陳綺芬解釋，終身醫療險不是不好，但以現在的醫療環境來看，它比較適合新生兒投保，因為保費便宜，卻能保障一輩子。尤其終身醫療險的保障內容，主要在提供住院病房費的理賠，而新生兒發燒或病毒感染，一旦入院多半採住院觀察治療，終身醫療險賠付的每日病房費因此有其效益；此外，終身醫療險也有給付出院療養金，是病房費用的一半，等於父母親能拿到1.5倍的病房費理賠金，能補償醫療費用及父母請假收入中斷。
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