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高齡83歲的王碧娥成為旅遊達人，達到財務自由、心靈自由的秘密，除了她是「與時俱進」的實踐者外，不為金錢煩惱自然是關鍵之一。其實王碧娥61歲從啟聰學校退休後，領過200萬元的退休金，當時這是一筆為數不小的金額，加上那個年代女性的平均餘命約72歲，算起來，退休生活應該無虞愜意。但是，「一大包」的退休金往往不能讓退休人士安穩過退休生活。為什麼？因為「意外」狀況太多了！這個「意外」可能是子女需要長輩的協助，可能是朋友間的借調，也有可能是被詐騙集團拐走……而王碧娥的200萬元退休金，也在朋友間的借調、子女的花用中，大約4～5年的時間就「溶」掉了。「見到媽媽退休後省吃儉用，連計程車都捨不得坐，堅持不管多晚都要搭公車回家的背影，實在不捨。」王碧娥的女兒、磊山保經首席顧問李佳蓉說，即便每月都有給孝養金，但母親仍有很深的不安全感。「有時候因為忙或碰到假日，晚了1、2天匯錢給媽媽，媽媽都會胡思亂想，以為我們在金錢上有困難，擔心起來。」為了解決這個問題，當李佳蓉發現一張「純」年金險的保單推出後，第一時間就幫媽媽買了該保險。有保證給付年期保費一定偏高政大風險管理與保險學系副教授彭金隆解釋，真正的年金險其實是一種「生存險」，不過，一般人接受死亡是風險，卻難以理解「生存」也是一種風險，尤其是年輕人更難以接受這樣的觀念，所以，如果買了一張年金險，卻太早離世，之後領不到任何保險金，很容易發生糾紛。為了解決這個認知上的差距，目前國內銷售的年金險一律有「保證給付年期」。也就是說，如果保證給付年期為20年，被保險人領了10年的年金險後往生，他的家屬可以繼續領另外10年的年金險。倘若被保險人活超過20年，年金險可以活到老、領到老。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員延伸閱讀： >>40歲思考、50歲規畫，苦老族不上身，打造最時髦的退休想望 >>以房養老把房子變退休生活費 >>把鄰居變友伴揪團一起快樂到老 >>50歲開始存65歲有1500萬退休金《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！趕快按下加入好友吧！至於所謂的「純」年金險，則沒有保證給付年期，哪怕付了大筆的保險金，卻在領了2年的年金險後就離世，保險公司也不會給付任何一毛錢給保戶的家屬。由於害怕繳了保險費卻只拿回部分保險金，太「不划算」了，因此國人多偏向買有保證給付的商品。彭金隆解釋，沒有保證給付年期的年金險，很明顯是「自益」產品；而有保證年期的，除了「自益」之外，還存在「他益」的成分。因此，單純的自益商品保費自然便宜，而具雙重效果的年金險肯定較貴。打造安穩的退休生活最好朝「自益」方向規畫即便如此，便宜的純年金險在國內還是沒有市場，曾有業者推出純年金險產品，卻乏人問津，沒多久便下架了。李佳蓉提到，當年她唯一成交的純年金險保單就是買給媽媽的這一張，並且該產品1個月後就停止銷售。「當初打算幫媽媽用保險規畫退休金時，目的清楚且單純，就是為了媽媽的銀髮生活能不為錢煩惱。因為目的清楚，所以買了這張保險效益極大化的產品。」目前王碧娥靠保單兒子的奉養，每月都有固定的3萬元零用金可花用。李佳蓉當時算過，相較於買有保證年期給付的年金險，同樣的保費，每個月可領的年金大概只有純年金商品的6成左右，換句話說，當年她若思考「划不划算」的問題，媽媽現在每個月領的錢就會縮水成1.8萬元。接受死殘是風險也要認清活太久更是風險「大部分人對於意外死亡很有感，卻不認為長壽是風險。這就像大家對於重症很擔心，面對慢性病卻比較不在意一樣。但兩者都是風險，都應該要覺察因應。」彭金隆說明，最有效規避活太久的風險其實是透過「保險」機制，可惜沒有保證給付年期的商品，目前大家接受度尚低，否則就可以用便宜保費來規畫長壽風險。不過，目前有保證給付年期的商品，銷售狀況也不是太好，主要原因是保費偏高。從這個層面來看，現階段解決長壽風險，只能仰賴自己多賺點錢了，因為不論靠儲蓄也好、買年金險也罷，都要付出不小的代價。也因此，彭金隆呼籲大家要改變一定要留遺產給子女的舊思維，倘若買年金險就是為了自己退休後使用，不參雜「他益」的想法，這樣一來，規畫退休金的壓力會減輕很多。事實上，這可以是一個漸進式的過程，例如現在保險公司推出的年金險，保證給付年期都長達20年以上，如果在不久的將來有一張保證給付年期縮短為10年的商品出現，搭配保額不高的死亡險做為喪葬費用，這樣既可以規避長壽風險，又能在離開後不增加子女的負擔，由於保費相對便宜，相信接受度會慢慢提高。「認清風險，才會願意為風險付出代價。在這個越活越老的年代，除了死殘外，活太久也是一定要放在心上的風險。」彭金隆提醒，當國人對「死殘」這個看得到的風險已經做了相關規畫、甚至做了過多規畫後，確實該把力氣轉移到「活太久」的問題上。「只要業者能夠推出新型態產品，把『年金險＝很貴』的既定印象打破，國人也能建立正確觀念，相信行走在退休的道路上，會輕鬆許多。」

便宜純年金險讓你退休好輕鬆

2016/07/01

純年金險，退休，

27,525

作者：施禔盈照片來源：iMAGEMORE

小原大

有保證給付年期
保費一定偏高

政大風險管理與保險學系副教授彭金隆解釋，真正的年金險其實是一種「生存險」，不過，一般人接受死亡是風險，卻難以理解「生存」也是一種風險，尤其是年輕人更難以接受這樣的觀念，所以，如果買了一張年金險，卻太早離世，之後領不到任何保險金，很容易發生糾紛。

為了解決這個認知上的差距，目前國內銷售的年金險一律有「保證給付年期」。也就是說，如果保證給付年期為20年，被保險人領了10年的年金險後往生，他的家屬可以繼續領另外10年的年金險。倘若被保險人活超過20年，年金險可以活到老、領到老。

@全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員

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>>以房養老把房子變退休生活費
>>把鄰居變友伴揪團一起快樂到老
>>50歲開始存65歲有1500萬退休金

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事實上，這可以是一個漸進式的過程，例如現在保險公司推出的年金險，保證給付年期都長達20年以上，如果在不久的將來有一張保證給付年期縮短為10年的商品出現，搭配保額不高的死亡險做為喪葬費用，這樣既可以規避長壽風險，又能在離開後不增加子女的負擔，由於保費相對便宜，相信接受度會慢慢提高。

「認清風險，才會願意為風險付出代價。在這個越活越老的年代，除了死殘外，活太久也是一定要放在心上的風險。」彭金隆提醒，當國人對「死殘」這個看得到的風險已經做了相關規畫、甚至做了過多規畫後，確實該把力氣轉移到「活太久」的問題上。

「只要業者能夠推出新型態產品，把『年金險＝很貴』的既定印象打破，國人也能建立正確觀念，相信行走在退休的道路上，會輕鬆許多。」