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王儷玲:幸福退休 長照保險不能少

 
根據衛福部推估,台灣失能人口每年增加20%,速度相當驚人,到2031年,台灣需要長期照護的人數會增加到120萬人,且研究指出,台灣民眾需要長期照護時間約為7.3年,男性平均需要6.4年,女性則高達8.2年。目前台灣已有6成的失能老人都靠家人自行照護,未來台灣長期照護的人力供給和需求問題也將面臨更重大挑戰。
 
台灣長照覆蓋率,在全球、甚至亞洲已逐漸落後。日本實施介護保險17年,韓國8年;台灣目前能夠照顧的長照病人,不到實際需求的四分之一。

根據國泰人壽與政治大學合作公布的「台灣民眾對長照認知與需求規畫調查」,目前台灣只有5成民眾已開始準備長照費用,但平均每人每月準備金額卻不到5,000元,遠不及未來可能需要的看護、機構入住費用,而且開始準備者多為45歲以上的熟齡族群,25~34歲受訪者中,有近8成未開始準備長照費用。

其實,退休後的醫療支出是相當驚人的,60歲以上老人平均每人每年醫療費用支出超過10萬元,民眾雖然對防癌險與重大醫療險已較為重視,但60歲的老人在醫療險的投保率卻只有15%,尤其最常忽略長期看護保險。

依據推估,要照顧一位臥床長輩,每個月的支出大約3萬到7萬元,而且目前老人長期照顧及安養機構使用率已達7成,建議民眾最好及早開始購買老人醫療與長期看護保險,不但可以降低成本,也能增加老年醫療保障。但據保險局統計,目前台灣長照保單投保率不到3%,大部分民眾都等到接近50歲才想要購買,造成繳費時間太短,所以覺得很貴,甚至可能被拒保。

市面上常見的長期看護保險商品,分為依失能和失智狀態給付的長照險、依疾病給付的特定傷病險(俗稱類長照險),和依殘廢等級給付的殘扶險等3種。近年也有實物給付型保單,例如,未來保戶有長期看護需求,保險公司會與居家照護中心合作,直接派人員上門服務,因為保險公司保戶多,議價能力大,未來保戶可用較便宜的價格使用比較好的服務。

如此,保險公司能夠提供更多元的輔助型長照保險功能,也可以把一些長期照護醫療資源,透過服務或實物給付方式做整合,提供民眾更便利的老年化社會保險保障,讓民眾更有誘因去投保長照保險。



本專欄僅代表專家個人觀點

其他內容請見《Money錢》2017年12月號第123期 


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第129期.2018年6月

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