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投資理財要成功 先通過3個難關


秀蓁,妳好!

記得我們的認識,始於妳參加我第一本新書的發表會,妳因投資講座而來,事後卻大膽希望我為妳做個財務規畫,這雖然是我的專業,但在台期間活動頻繁,得找個理由擋人,我告訴妳收費不便宜,卻沒被我嚇到,仍依約前來,我們在庭園餐廳裡,伴著美食、咖啡與音樂聲中,完成了妳的財務規畫分析,我也給出了執行建議。

多數人好奇,財務規畫和投資管理哪一個比較重要?面對這個問題,我通常會回問提問者左手和右手哪一個比較重要?一般總會回答「都重要」,而這就是標準答案。
但如果有人問,財務規畫該優先做,還是投資管理呢?這樣子問就比較接近核心了,我的看法是財務規畫為先,但投資管理是重中之重!

聽過這個故事嗎?一位初入行的心理醫生非常好奇鎮上著名的心理醫師生意為何那麼好,於是有一天躲在那位名醫診所外面的樹叢中,忍受小飛蟲的叮咬,想聽一下那位醫生是怎麼問診的。結果待了一下午,感覺沒什麼特別的。

終於熬到最後一個病人離開,這位新手醫師全身奇癢難受不說,也感覺白來了,但這時候聽到那位名醫對他的助理急促地說:「現在可以打電話給我的心理醫師了!」 這位新手醫生終於明瞭,原來專家也需要別的專家協助。
 

投資管理前先做好財務規畫

這故事八成是個笑話,但有它背後的意義。日前朋友在群組中提到,有位著名的基金經理人尋求財務規畫師(CFP)的幫助,這位成功的操盤手說,他可以管好基金的投資,卻無法做好他個人的理財。這句話可能有人不了解,投資和理財不就是同一件事嗎?那麼投資理財最重要的事又是哪些呢?

投資是理財的一部分,但多數人卻處理得不好,因投資結合了科學和藝術,特別是情緒控管的部分,許多人處理得一塌糊塗。

而理財應該包含至少6大部分,前面5個分別是保險規畫、稅務規畫、投資規畫、退休規畫及遺產規畫。許多人如果在這些部分沒做好,除非你有很好的投資功力和績效來彌補,不然結果就會像竹籃打水,徒勞無功。

而美國的大學的學費特別貴,甚至吸乾了家庭多年的儲蓄,所以大學教育基金是第6個重要規畫。

可以說5大整體財務規畫,應在投資管理之前,投資管理是完善整體財務規畫的手段,多數人總希望一個成功的投資可以解決所有的財務問題,卻不了解有時連好的投資都未必能達到整體財務規畫的目的。好的整體財務規畫,常有助於投資管理的目標達成。

-有些家庭如果透過好的稅務規畫,或其他財務規畫的配合,每年如有機會節省5千美元(約台幣15萬元),投入美國標普500,投資20年下來,幾乎能變成50萬美元;就算經歷高科技泡沫和金融海嘯,大概也在22萬美元左右。接下來把這50萬美元換成資產配置的管理操作,每年6%的投資報酬並不過分,可有3萬美元,相當近百萬台幣的收益。


*本專欄僅代表專家個人觀點
全文未完,精彩內容請見《Money錢》2017年12月號第123期 


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