唐滋蓮    攝影：張家禎  插畫：巧可 父親生意失敗，蔡尚姍大學一畢業就背債120萬。為了積極還債，花錢完全遵守「預算制」，月薪僅28K的她，畢業5年還清學貸，隔2年後就存到200萬，同一年還去英國玩了14天。現年34歲的她，在日本、馬來西亞還各擁1間屋。她如何辦到？ 蔡尚姍說：轉念、開源、投資，是成功存錢的3大法門。 如果不是偶然聊起，根本不會知道向來笑聲響亮、人前風光的蔡尚姍，曾有過這麼一段由富轉貧、辛苦背債的歲月。「以前人家看我拼命賺錢，都會問我：妳很愛賺錢嗎？我都不好意思回答是，僅用混口飯吃敷衍回應。但如果現在再問我，我一定會昂首說：『Yes，我很愛，而且很會賺錢！』」 蔡尚姍的父親是做童裝起家的，當年幾乎全台百貨都有她父親的童裝品牌，百貨公司也是年幼蔡尚姍的「遊戲室」，光是櫃姐送她的昂貴芭比娃娃，就可堆滿整個房間。 蔡尚姍的家在台南，房子是自地建屋，地上六層樓，一樓辦公室，二樓是住家，三、   四樓則是可容納七十多名女工的童裝剪裁室，五樓為女工宿舍，六樓是佛堂，地下室則是倉庫。這棟透天厝不僅有前後花園，屋內還有專屬電梯，結果卻因兩次資金周轉不靈遭人設計，父親的生意一落千丈，只是究竟欠下多少債務，身為長女的她至今仍不知道，因為在愛面子的父親刻意保護下，並不想讓小孩子知道負債壓力。 不過，讓蔡尚姍記憶深刻的是，她曾在書房見到父親被兩個人左右挾持，逼著他簽名，嚇得她不敢出聲。也因為如此，父親後來屢屢向她耳提面命，絕對不可為人作保。 父親生意失利，他們一家人由偌大的透天厝搬到只能容納三十多位女工工作的租屋處，不久，又搬到單純住家的老舊公寓。因為太常搬家，蔡尚姍光是國小就念過三間。但儘管家裡財務狀況捉襟見肘，父親仍舊為了讓孩子都能接受良好教育，四處求朋友將戶口遷入，讓蔡尚姍和兩個弟弟都能念公立國中。 蔡尚姍念高中時，家境依舊沒有改善，所以只能申辦就學貸款，直到她大學畢業時，共欠下七十萬元學貸；再加上父親十年未繳家人（父母和蔡尚姍三人）健保費累積達五十萬元，而向來有「長女要扛家中重責」觀念的她，決定一肩扛下。也就是說，大學才剛畢業的蔡尚姍，還沒有收入，就先背負了一百二十萬元債務！     省錢還債 只要轉念一想，都不會覺得辛苦 一般人遇到這種狀況，通常是含淚咬牙承受，然後慢慢工作，慢慢還錢。但蔡尚姍有一種「不肯妥協」的鬥志，「當年要申辦學貸，家人說要幫我還，我反而覺得該靠自己，尤其目睹爸爸的經歷後，我變得很有危機意識，加上我有把消費單據都收納在鐵盒子裡的習慣，所以當我知道能用醫療收據核銷健保費時，就去健保局據理力爭，結果順利核銷了我和媽媽的健保費，但是爸爸的單據因為沒有全數保留，只能透過我和二個弟弟分攤還清。」 健保費用在三人的攤還下，問題不大，蔡尚姍算是減債成功，但是畢業二年後要開始還學貸七十萬元，讓當時月薪才二萬八千元的她吃不消，便主動向承辦銀行協商，從每月還款一萬五千元減為一萬元。 她拼命工作，也兼差撰稿、翻譯，後來承包了一個宣傳手冊案，賺到十萬元，她立刻把這筆錢全數拿去繳清高中學貸，讓日後的償還學貸之路變成每個月只要繳三千多元，大幅降低負債壓力。 其實，蔡尚姍雖然年幼時家庭富裕，但卻自小就有「靠自己賺錢」的能力。小學六年級，她和鄰家姊姊一起做家庭手工，幫娃娃黏眼睛、剪線頭；國中寫新詩投稿《南市青年》，拿到她人生的第一筆稿費，從此知道，文筆能為她換來金錢；念高中時，她也在學校打工做行政，每月二千元，薪水全數交給媽媽。 大學聯考成績未達理想，父親希望她直接出社會賺錢，但她卻想繼續升學。不妥協的她，帶著全身僅有的一點積蓄跑到重考班找班主任：「這是我的成績單，我沒錢繳清學費，但是我很想升學，可不可以有機會在補習班半工半讀？」班主任竟點頭答應。翌年她考上文化中文系，「其實我打工的錢根本就不夠付重考的學費，我真的很感激那位班主任。」 大學學費可以靠就學貸款支應，但生活費該從何而來？等待放榜的那二個月，蔡尚姍在補習班和服飾店打工，開學後，她四處兼差，曾經最多有四份工作。 會不會覺得自己很辛苦、很可憐？蔡尚姍搖搖頭，「其實只要轉個念頭，都不會覺得辛苦。」有時候案子接很多，忙得昏天暗地，蔡尚姍就用不同的工作來轉換情緒，例如前一個鐘頭寫寫文案，乏了就換寫翻譯，「做不同的事就會有不同的思考過程，我覺得挺有趣的啊！」她笑著說道。 「轉念」的力量不只如此，蔡尚姍曾有秋冬憂鬱症，每到此時節，就會想要打電話跟人說話，一個月通話費高達三千至五千元，且時間長達數月之久，下場當然是收到帳單後大感吃不消，此時蔡尚姍也是透過轉念來改掉惡習，「為什麼要讓電信公司賺這種錢？」、「我大三才有手機，以前沒手機也過得好好的……」用這種方式，成功節省了手機費用。 兼差開源 沒經驗，就先免費寫 能夠還清學貸，靠的是蔡尚姍八爪章魚般的接案能力。她的文筆極佳，大學中文系老師李昂甚至曾問她：「妳要不要考慮朝作家發展？」因此，擅長將影像和文字結合的她，接案總是能夠源源不絕，但除了她的能力和人脈，「毛遂自薦」更是她開源的關鍵。 「即便是接沒有相關經驗的文案工作，只要我認為是對職涯規畫有利的，我都會全力爭取，甚至願意用『免費』的方式先供稿。」她曾經毛遂自薦寫金革唱片的音樂介紹，對方認為她沒經驗有所遲疑，她直接寫好文案給對方，並說不採用就免錢。沒想到，一次就被採用了。 還有一次，她幫烏來鄉鄉公所製作觀光報，台大昆蟲系教授看到後主動聯繫她，表明願以月薪四至五萬元請她去做專案企畫，雖然她婉拒，卻與對方繼續保持良好關係，結果成為接案來源，陸續完成紅火蟻、米格魯緝毒等宣導案。 預算目標制 4本帳戶各司其職，用錢不透支 以前，她總把打工薪水全給家裡，離開家後，也會每個月寄錢回家，「我一直以為我們家人不開心是因為沒有錢，但我一直把錢送回家，家裡的人也沒有變開心，甚至有幾次，因為要軋三點半，都是電話來了立刻就要拿到錢，但我正忙著開會根本無法抽身去領錢，這時我才意識到，我想要幫助家裡改善環境，就得先狠心，不再無限度的拿錢回家，而且，我得讓自己先強壯起來……」 「我決定跟著我的心走，照著我的『預算原則』過日子。」蔡尚姍說，「預算制」是她從小養成的習慣，「我不喜歡被人家管，所以念書、考試、交報告，我都會自己排定計畫，絕對不會發生火燒屁股才臨時抱佛腳的情況，也因為這樣，我做很多事情，都會先設定目標，例如薪資會分帳戶管裡，買東西也會設定價錢。」 大學時期，蔡尚姍為了節省開支，要求自己每月只能花三千元，亦即每天只能花一百元。她和室友一起搭伙，分拆伙食費用，進超市只買特價品，「我不覺得很辛苦，轉念想想，反正我本來就不偏食，也不愛喝飲料，隨身攜帶水壺也不錯。」她還會善用公共資源看免費的電影和展覽，「哈！妳們都不知道行天宮有免費的電影吧！我以前都會去那裡看戲。」假如當月有天外飛來的打工代班、稿費、獎金等收入，她會取一半犒賞自己，另外一半就存入銀行。 出社會在台北找房子時，她給自己的「租金預算」只有五千元，不管是套房、雅房、合租，「一旦找到預算內的房子，我基本上就會久住不搬。」不過隨著薪資成長，預算也會更動，像她現在的租金是每二個月繳一萬五千元，也是在她調整後的預算內。 @全文未完~閱讀更多內文請加入官網會員 延伸閱讀： 28歲正妹擁千萬財富 時薪60元也要堅持努力賺、用力省   陳美綉月存8成，不工作也年領百萬   另外，蔡尚姍會做帳戶管理，分為「薪資帳戶」、「存錢帳戶」、「生活用帳戶」、「其他帳戶」，舉例來說，假如薪資是五萬元，她會把一萬五千元存進「存錢帳戶」，只進不出，設定利率最高的定存；再把一萬五千元放進「生活用帳戶」，用來繳房租、生活費用；另外一萬元則放在「其他帳戶」，用來繳交信用卡或接案等額外進帳；最後剩下的一萬元是生活預備金，月底若未花完，就回存至「存錢帳戶」。 蔡尚姍做事情都會想得很縝密，例如要上三樓拿東西時，她一定會先思考二樓和一樓能順便做什麼事情，不會上上下下、忘東忘西的白做工。「我相信，理財不是只有投資，懂得用錢也是一種理財，預算制可以幫助妳對目標想得更透徹。」蔡尚姍說道。 投資買房 買不起台北市，國外投報率更高 二十八歲還完學貸，三十歲存到二百萬元，同一年還去英國玩了十四天，花不到十萬元。如果說，能還學貸是因為蔡尚姍努力兼差開源，那麼三十歲存到二百萬元，就是因為她懂得善用投資理財工具。 台南有個傳統習俗：長輩會送年滿十六歲的人黃金，當做成人禮，這也讓蔡尚姍從小就有買金飾的習慣。二○○七年，她申辦黃金存摺開始買黃金，買進價是每盎司八一八‧六三美金，二○一二年她把大部分黃金賣掉，賣價為一七六二‧二四美金。 除了黃金存摺，蔡尚姍也投資股票。她把接案賺來的錢拿去買友達的零股，慢慢累積。之所以買友達，是因為弟弟在那裡工作，蔡尚姍從旁觀察到，當別人在放無薪假時，弟弟卻依然加班忙碌，所以在二○○八年時，她陸續以二二‧七五元買進，然後在隔年八月時，以三○‧二五元價格賣出。「雖然弟弟在友達上班，但我還是有『雞蛋不要放同一個籃子裡』的想法，不求多，有獲利就出場。」 第二張股票是買台積電，原因只是因為她非常欣賞張忠謀。「我從小就幻想自己能成為張忠謀這種英雄的幕僚人員。」蔡尚姍笑說。二○○八年十一月，她在四○‧八元買進台積電，隔年二月以四十五元賣出。 當靠著投資股票慢慢滾出一筆錢後，蔡尚姍的注意力轉移到房地產。「我認為，未來用得到、可以抗通膨，且較穩健的投資是房地產。但是我買不起看中意的台灣房產，後來想，反正我愛旅行，乾脆往國外房地產發展。」所以，她在馬來西亞和日本各有一間房子，馬來西亞的預售屋是五百一十八萬元，她用貸款的方式購得，而日本的房子是二百萬元，差不多就是運用她二張股票和黃金的總獲利購得，目前日本的房子已開始收租金，投資報酬率高達七％。 除了很愛賺錢，也很會賺錢，蔡尚姍還有一個很好的風險觀念：買保險。即使在辛苦還學貸的過程中，她還是強迫自己買了醫療險，一年要繳三萬五千元，另有一張每月繳五千元的投資型保單。二○○九年，蔡尚姍知道父母的保障不足，還主動幫父母買醫療相關保險，費用每年要五萬元。 「現在我有了二間房子，還能收被動財（房租），我會繼續努力賺錢，希望能趕緊存到五十萬元做生活預備金，然後能出書、寫劇本及擁有自住的房子。未來，錢不再是枷鎖，而是我實現夢想的工具。」蔡尚姍開心的笑說。 常聽老人說：「人生不如意事十常八九，何不只看一二。」每件事都有正反兩面，其實只要轉個念頭，做起事來就會順暢許多。蔡尚姍懂得轉念度過低潮日子，現在的她對未來充滿了希望，從她的故事，印證了「向上的念頭」與「意志力」，才是理財成功與否的關鍵。 延伸閱讀： 28歲正妹擁千萬財富 時薪60元也要堅持努力賺、用力省   陳美綉月存8成，不工作也年領百萬