每個人都想追求生活的美麗境界， 但，住豪宅、開名車、穿戴名牌衣物，就等同幸福嗎？ 回頭思考，工作、家庭、財富的生活平衡，不是最讓人憧憬？ 當減少物慾、減量工作，把複雜投資變簡單，可以讓你拿回人生主導權， 你會發現，「減法」這個數學符號，是增加生命厚度的密碼。 你對生活感到幸福嗎？ 根據主計處2015年8月底公布的「國民幸福指數」調查，依照國際標準，台灣在全球37個國家名列18，在僅入列的3個亞洲國家中則續居第1（另2個國家為日本及韓國）。 只是，美麗的數據背後下，卻隱藏著中產階級的苦與悶。 數字「失真」的原因是台灣受惠房地產增值，全民財富上漲，但高房價造成貧富不均，年輕人被剝奪感增加；而每年可支配所得採取PPP（購買力平價）方法計算，在物價相對偏低的台灣，成為領先日韓的加分條件。講白了，政府沾沾自喜的「物美價廉」，其實是國人付出薪資凍漲的高昂代價，也難怪中產階級對幸福指數不僅「無感」、甚至感到「諷刺」 台灣是過勞之島 超時工作成常態   進一步細究調查的內涵，台灣在生活物質面向中，工作與生活平衡退步3名，主因是「工時太長」。根據主計處的資料，國人超時工作的比率雖比前1年下降，仍達11.06%。換句話說，台灣有120萬名勞工，除了每周工作6天、每天8小時之外，還要再加班2小時。   若與德國相較，以每日工作8小時計算，台灣人較德國人1年多工作了3個月，其中以服務業平均工時過長的比例最高。   台灣職業安全健康連線執行長黃怡翎認為，台灣引以為傲的經濟奇蹟是建構在過勞人口的增加上。他在《過勞之島》一書揭露，過勞不是科技業的專利，且年齡層日趨下降。對照衛福部台灣罹患心臟疾病及腦血管疾病年齡層資料，近年發生在50歲以下比例大幅提升，也能略窺一二。   在消費主義的邏輯下，供給被無限擴大，需求也被無限擴大，上班族戒不掉工作帶來的金錢、地位、社交與成就感，大部分源自於深陷「慾望」的泥沼中。   美國哈佛大學經濟學教授森迪爾‧穆蘭納珊（Sendhil Mullainathan）與普林斯頓認知心理學教授埃爾達‧夏菲爾（Eldar Shafir）在《匱乏經濟學》指出，企業為了生產，驅策員工不斷提高產能，人們為了提早消費，要賺更多的錢，去滿足需求與慾望，但因個人的資源沒有相應提高，所以「匱乏感」大幅提升。高工時、高生產力的結果，卻讓中產階級陷入「窮忙」危機。   穆蘭納珊建議，想跳脫工作的輪迴，不要把絕大多數時間放在上班，而要花心思、精力放眼未來。世紀奧美公關創辦人丁菱娟32歲創業，去年告別職場，現在不再每天進辦公室，而是透過寫作、部落格、演講等，當年輕人的導師，引領新人生方向。   過去丁菱娟是一個把「1天當2天用」的拚命三郎，現在變成隨時按下「暫停鍵」的時間主人，因為她體悟到，「人生不只是只有加法，更要學會減法。」她從每周減少1天工作開始，乃至減少衣物的浪費，最後甚至減掉工作上的頭銜。   就像《富爸爸‧窮爸爸》書中提到的現金流遊戲，如果按照既定的規則，老鼠將無法脫離宿命。但只要做不同的抉擇，就能斬斷命運的鎖鏈，脫離「工作只為賺錢」的惡性循環。今年46歲的吳家揚，4年前正式脫離工作的牽絆，他是「減法生活」的實踐者。   撰文：劉育菁    攝影：張家禎   圖片提供：吳家揚​ ▲雖然住在新北市的千萬豪宅，但吳家揚每日代步車齡已20歲了。 23歲進入科技業、37歲賺到足夠退休金，42歲離開職場，吳家揚從此擺脫知識奴工的命運。雖然還要養育就讀國中的女兒，但他卻不用再為錢工作，而能追求隨心所欲的樂透人生。這不禁讓人好奇，沒中樂透如何開啟樂透人生？ 原來，吳家揚進入社會後，啟動5個幸福生活法則，所以，他才能比別人提早 20年離開職場，並且現在的他正追求「夠用就好」的美好人生。 幸福法則1  看清金錢本質，減少物慾、編列預算 「敢」比同儕提早20年退休，吳家揚靠的不光只是勇氣，更因為看透了科技業「爆肝賺錢、退休養肝」的現實，明白「自己的生活只能自己救」。 吳家揚出生於嘉義鄉下，有5個兄弟姐妹，父母靠一間小麵包店養活一家7口。小時候父親經營事業不順利，家境十分窮困，排行老么的他在讀國中前，白天被送到姨丈公家生活，晚上才回家睡覺，「小時候對父母的印象就是忙碌，不管我多晚睡、多早起，都很難得說上兩句話。」回憶往事，吳家揚的語氣透出淡淡的傷感。 因為年紀最小，吳家揚只好跟著以採收水果、甘蔗為業的姨丈公進出。沒有農事的季節，白天到圖書館消磨時間，姨丈公閱報吸收資訊，他則遍讀古今中外名著；微風徐徐的午後，他會騎著腳踏車到廟會前下棋，5歲就能打敗阿公級的對手，獲得廟口小棋王的封號。公孫兩人天天報到，「因為這是最不花錢的娛樂」。 姨丈公留給吳家揚最棒的禮物是「夠用就好」的簡約生活觀，而自3歲起牢牢跟著姨丈公的他，就算上大學、進入社會，乃至結婚生子，花錢的態度一點都沒變。 高中認識、結婚15年的太太林靜君表示，即便早有能力買進口車，沒有虛榮心的吳家揚，還是自在地開著用第1份薪水買的二手車。「雖然車齡快20年，但我定時保養、車況性能極佳，只是外觀舊了一點。」身為一家之主、也是收入來源的吳家揚，雖然被家人叨唸「該換部車了」，但總是不為所動，因為他說：「車子是典型的消費財，能用就好！」 儉約成習之外，吳家揚很小就養成記帳的好習慣，進入社會後更進階到年底編列預算表，每天記錄日常開銷，兩相對照，金錢流向無所遁形。「就算我現在不再記帳，也很清楚買菜錢、子女教育費、投資等每一分錢的去處。」他很有把握地說，自己年年都達到收支平衡。 一輩子究竟能賺多少錢？為了提早退休，吳家揚曾仔細算過：假設25歲開始工作，起薪3萬5000元，每年固定加薪3%，持續工作40年，65歲退休，薪水收入共3241萬元，若再加上退休金800萬元，合計大約4000萬元。如果能把薪水全部存下來，多數人都是有錢人。 可惜的是，扣掉食衣住行育樂等開銷，一般人終其一生可能都處於「生吃都不夠，如何曬乾」的困境，而吳家揚能提早退休的關鍵，在於能堅持適合自己的生活型態，從年輕就降低物慾，不過度消費。   幸福法則2 把握職場黃金前5年，投資自己、強迫儲蓄   《搞定時間就有錢》作者田口智隆表示，窮人與富人的一天都是24小時，但富人把時間與金錢當成有限的資源，不會消耗時間在對自己沒加分的事情上。而吳家揚不被工作綁架的第2個關鍵就是，透過不斷學習，把握職場黃金前5年，成為搶手人才，快速累積第1桶金。   還沒從台大化學研究所畢業前，吳家揚的目標是進入當時第一流、待遇最佳的半導體科技業。畢業後先到工研院等待機會，半年後順利轉進中美矽晶，月薪3.5～3.7萬元。對金錢極度渴望的他，從入行就抱著「跳槽加薪」的職場哲學，6年即達到自己設定「底薪翻1倍」的目標。   吳家揚認為，工作前幾年薪水基期較低，要快速加薪只有跳槽一途，因此，他把握下班後的黃金3小時，自掏腰包進修。「在職場前5年關係升遷速度，更決定10年後的位置。」   在竹科工作的前後7年，他除了公司的內部訓練外，更有系統地參加研習、國際研討會及專業課程，所花的學費足夠買一台雙B進口車，「但這筆錢換來的知識早已回本。」因為知識成為奠定職位、薪水三級跳的扎實基礎。   3年前離開外商銀行主管職位，自行開創基金平台的向威國際投顧總經理仲向榮十分認同此點。他說，中年之後能否有工作的選擇權，關鍵是40歲前15年的成績，除投資自己，更要用力累積財富。   回顧過往，仲向榮最感念的是母親要求他強迫儲蓄。他回憶，母親在他拿到第1個月薪水時，就強迫他跟1萬元的會，而且每2個月還要加標一次，「當時月薪也才2.1萬元，就要先扣掉2個月3萬元的會款，等於每月只剩6000元生活費。」   「這6000元要交女朋友吃吃喝喝，摩托車又要加油，每逢月底手頭都很緊。」然而，這樣的強迫儲蓄發揮神奇魔法，讓仲向榮快速存到第1桶金，進而體會到定期定額及長期投資的力量。他認為，學習量入為出，建立儲蓄的好習慣，是職場新鮮人必學魔法。   幸福法則3 學投資，機會來時用力一搏   隨著職務、薪水增加，科技人「爆肝生活」的型態有增無減，不管出差或休假，總是被迫帶著電腦；就算到國外度假，一通電話就得上線工作。「有一次回南部老家辦喪事，不明究理的同事仍急call救援。」吳家揚無奈的說。   厭煩透了天天被公司監控的日子，吳家揚仔細盤算脫離知識奴工身分的可能性。當時是半導體研發主管的他，積極結交財務及業務部門的好友，了解公司產品銷售的狀況，希望從股市再賺一份薪水。   對於投資，吳家揚很有心得，高中曾有被當人頭參加抽籤新股的經驗，大學畢業就自食其力的他，嫌打工、當家教賺錢速度太慢，遂決定進入股市練膽識。在台股上萬點，隨便買隨便賺的年代，靠著3萬元本錢，畢業後很快長大到10萬元。   不過，曾經看過家人在股市散盡家產、最後只能賣房賣地的慘況，他對股市始終「戒慎恐懼」，真正有系統的投資，是在進入半導體界後，而且他只買最熟悉的科技股。   利用1年多時間，吳家揚自學、上課，虛擬作戰時，他會有系統的記錄買賣股票的理由、價位、退場計畫等，並矯正錯誤的投資習慣，反覆修正，直到帳面出現獲利，才拿出大筆現金實際操作。戰戰兢兢的投資態度，奠定了他提早20年退休的基礎。   這當中最值得一提的戰役在2004年，吳家揚跳槽到一間新創的半導體公司，他分析該產業有國家支持、公司背後的母公司財力雄厚，加上產業技術門檻高、競爭對手少等優勢，研判至少有5年黃金期。   因為對公司前景有信心，因此在股票IPO（公開發行）前，只要有增資認股、認購或員工股票選擇權等，吳家揚抱著「借錢也買」的決心，想盡辦法認足額度。當時很多朋友笑問：「為什麼要拿自己的錢跟公司豪賭一把？」他卻十分篤定，因為這場賭注就算失敗，也不致於影響生活，更何況在半導體界歷練了10年，他有信心產業景氣循環將到來。   在媒體工作的太太林靜君擔心女兒還小，萬一老公投資失利，將造成巨大虧損，因此決定夫妻財務分開，把自己的薪水當成最後一道防線。所幸，吳家揚任職的公司在2年半後順利上市，他也逐步將股票脫手，讓獲利落袋為安。結算後，這筆投資創造了20倍以上的獲利，保守估計至少賺進2000萬元。   其實每個人的一生，一定會碰到數次千載難逢的投資機會，就像金融海嘯從跌落谷底到之後的強力彈升、或房地產大多頭……只是，當財富翻身的機會來臨，關鍵仍是自己究竟準備好了沒？   幸福法則4   用5張表，打造財富之梯   理財與工作有如梯子的縱桿，而學習理財知識如同梯子的橫桿，吳家揚打造屬於自己的「財富之梯」，因而獲取財富與自由。   建立財富之梯之初，他建議要製作5張表，包括日常支出表（做好支出管理）、投資交易表（做好投資管理）、現金流量表（做好財務管理）、保險內容表（做好風險管理）及生活紀錄表（做好時間管理）。   「日常支出表」掌握日常花費。至於「投資交易表」的最大價值是找到自己人性的弱點，讓投資變的更理性；而「現金流量表」就像是家庭的血液，項目包含存款、投資、各項開支及稅費，每月結算1次，經過幾年的累積，便可粗估未來的現金支出。   比較特別的是「生活紀錄表」及「保險內容表」，前者記錄生活的主要大事及每日心得等，比較像流水帳，但長期下來可有效提高時間運用效率；至於「保險內容表」則是評估家庭風險的安全網。   吳家揚認真解釋，保單一簽就是10、20年，理賠又採申請制，漠視保單的存在等於「白搭」，而保單紀錄表的功能，在於檢視自己及家人的保障內容、保單價值，必須定期體檢，才能對抗不確定的老、病、死、殘風險。   養成看保單的好習慣，不但能了解保單內容、解約金的數字和它帶來的現金流量，對自己的財富也才算全盤了解，而保單解約金、生存金或回饋金都是資產的一部分，在計算資產時也要一併算入。「這5張表簡單到小學生都會做，每天不用花10分鐘，持續就能看到神奇效果。」吳家揚強調。   幸福法則5 全家到清邁3個月，練習過簡樸生活   家庭是一種組織、事業夥伴，當家庭成員要轉換工作時，影響最大的未必是自己，而是家人。因為不確定全家人能否過著沒固定收入的生活，所以吳家揚趁著暑假，帶著老婆、孩子舉家到泰國清邁練習過簡樸生活，體驗將物慾降到最低的日子會是怎樣的一副情景。   到清邁之初，他們住在古城區距離寺廟、觀光景點可步行到達，1晚只要台幣200元的民宿內，附近有館子及菜市場，全家人一天伙食費300元，因此不到1000元台幣就能打發一天。後來為了深入體驗當地生活，改租了一間標準雙人房，附游泳池的公寓，也只要5200泰銖（約合台幣4750元）。   平日吳家揚放慢腳步，用雙眼、雙腳，張開全身細胞體驗生活；假日跟著教會到泰北山區少數民族傳道、做禮拜，甚至直接到泰緬、泰寮邊境幫助孤貧，女兒親眼見識了5坪不到的茅草屋，卻擠滿7、8個人，雨季來了茅屋還會漏水的景象，因而感受到自己擁有許多的幸福。   到清邁的第1個月，他們偶爾會想到五星級飯店享受美食，但第2個月後，家人就習慣了「夠用就好」的生活哲學，尤其在目賭邊境難民一團糯米、辣菜就能溫飽的日子，「簡單也能豐盈」的體悟，讓他們更見識到「減法」的內涵。   股票＋基金創造百萬現金流 保單價值當保命錢   目前吳家揚拿出1000萬元資本，其中500萬元配置在全球高收益債基金，更厲害的是，他懂得抓對時機，多次進出，增加配息次數，創造每年近100萬元現金流。   另外500萬元則放在股市，持有5檔股票，長期投資。吳家揚採保守策略，一般都是賺到10%獲利了結，伺機找尋下一個機會。若看好某檔股票，不幸套牢則會低點加碼，通常好股抱3年，平均下來至少賺30%。股票加上基金的配息及資本利得，保守估計，每年約有120萬～150萬元投資收入。   此外，手握9張理財相關證照的吳家揚，很早開始規畫保險，減除人生風險，早年買進不少高利率保單，保單價值約數百萬元，這些錢可當「保命錢」。若是生活過不下去，也能賣掉沒有房貸的房子，搬到南部居住。   在科技業，「時間」是用來衡量績效的一把尺，不斷追求更好、更快、更有效率；退休後少了時間的鞭策，吳家揚張開雙眼觀察人生沿途的風景，重新體會「做人」的豐富樣貌，也拿回時間主導權。   「要均衡的過日子，不要讓『討生活』的需求凌駕在『過生活』上。」這是吳家揚想送給女兒的人生禮物，就如同當年，若非姨丈公教導他「夠用就好」的生活哲學，現在的他可能無法跳脫科技業爆肝人生的宿命。