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長期看護險除了有主約型,還有附約型,附約的好處是便宜又大碗。如果想要每年領36~40萬元的看護保險金,35歲的男性,1年只要繳5千到1萬5的保險費。 陳先生,50歲,腦中風,住進重症加護病房,光是他躺的那張病床,1個月就要3萬元,這還不包含家人要自費的尿布等用品。 曾在重症加護病房擔任護士10年,目前從事保險工作的磊山保經業務總監張愉珠,看過太多類似陳先生的案例,她計算一下,這些因殘廢或疾病引起的重症病患,每年光是請看護費用、健保不給付的醫療費、營養費、特殊器材等,就要花掉大約60萬元,而且這樣龐大的支出,可能要持續3~5年。 也就是說,萬一不幸重病,至少得要準備180~300萬元的長期安養費,才不會一人重病、傾家蕩產。這時很多人就會想到買長期看護險,希望透過風險轉嫁、降低經濟損失。 買長看險 先搞懂給付條件 張愉珠認為,如果有家族病史,像是高血壓、糖尿病、癌症,家裡又有人長期癱瘓,就是屬於未來需要被長期照顧的高危險群,這些人可以在買了基本壽險、醫療險、意外險,保費預算又足夠的情況下,幫自己買一張長期看護險。只是在購買長期看護險時,一定要搞懂保單給付條件,才不會造成日後理賠糾紛。 張愉珠以一般專業業務員來看各家長期看護險的保單條款,她認為,在「理賠認定」上確實不是寫得那麼清楚。畢竟,不同醫院、不同科別的醫師對病患狀態的「認定」就有所不同,而保險公司的長看險卻是根據醫師所「認定」的巴氏量表來判定是否理賠。 甚至有些保險公司還會進一步用另一套標準,把保戶狀態用「分數」或是「等級」,來判定給付的保額比例,而這些「主觀」的認定,在在提高了理賠「門檻」。 長看險保額夠才是重點 如果已經清楚認知「理賠嚴謹」,卻還是覺得有需要的話,那麼接下來就可以找出各家長期看護險,比較給付項目及保費是否符合預算。 攤開目前市面上販售的長期看護險,認定標準都大同小異,必須以下6項符合其中3項以上(含3項)才理賠:無他人協助無法自行飲食、無法自行穿脫衣物、無法自行走動、無法自行就寢起床、無法自行沐浴、無法自行如廁。 長看險又分主約與附約,最大差別就是,有些主約有解約金、身故理賠金,附約則沒有。建議預算有限的消費者,把長期看護險當作消耗品,用得到,就拿理賠金照顧自己,用不到,就當做幫助別人。買保險就是買個萬一,萬一不幸真的「中獎」,理賠金夠不夠、能不能解決問題,才是考量重點。也就是說,想要有身故理賠金應該買壽險,想要存錢則買儲蓄險,不要將保障與儲蓄混為一談,才能把「長期看護」保障做好。   長看險替代方案: 殘廢險、重大疾病險 由於長看險在認定上會有灰色地帶,錠嵂保經北區區經理余婉琴在幫61歲的母親規畫長期照顧風險時,選擇用國華人壽終身壽險+國華人壽長期安養終身健康保險附約,取代長期看護險。 余婉琴表示,國華人壽長期安養終身健康保險附約屬於殘廢險的一種,是以殘廢等級表來認定給付金額,而殘廢險在認定上會比長期看護險的「長期看護狀態認定」來得清楚,在理賠上比較不會引起爭議。 「像我母親有三高問題,包括高血壓、高血脂、高血糖,萬一真的因疾病或意外造成1級殘,每年可獲得40萬元保險金,如果是2~6級殘每年可獲得20萬元保險金。」余婉琴解釋。 張愉珠建議民眾也可以考慮買重大疾病險,萬一罹患重大疾病,可以先領一整筆保險金當作看護費。以每年24萬元看護費為例,100萬元重大疾病保險理賠金可以至少應付4年的看護費,解燃眉之急。   3方向挑優質長看險附約 市面上保費划算的長看險附約有以下3張:保誠人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約、中國人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約,以及中國人壽長期看護健康保險附約。這3張長期看護險該怎麼挑選呢?可以從以下3大方向來做比較。 1.主約:投資型vs傳統型 保誠人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約、中國人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約,必須先購買指定的壽險型投資型保單才能附加。中國人壽長期看護健康保險附約則是必須先購買一張保額10萬元的終身壽險才能附加。 壽險型投資型保單的好處是,只要持續繳費,就可以保障終身,而投資型保單附約也可以保證續保,保誠人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約、中國人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約即是如此。中國人壽長期看護健康保險附約在保單條款上並沒有明確說明「保證續保」,這就是購買前要考慮的部分。 2.年期:定期給付vs終身給付 保誠人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約、中國人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約共分為2種給付年期,甲型給付10年,乙型給付終身。 給付終身的保費會比給付10年的保費貴一些,以35歲男性保額3萬元來說,甲型一年保費1,422元,乙型1年保費3,913元。 中國人壽長期看護健康保險附約則分為3種給付年期,甲型給付3年,乙型給付6年,丙型給付10年。沒有人能預期長期看護狀態會多久,因此選擇給付年期較長的保單比較有保障。 3.保費:主約+附約總繳保費 在保費計算上,要把附約及主約費用加起來,才能衡量自己是否負擔的起。以每年給付36~40萬元的長期看護保險金進行試算,保誠人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約、中國人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約保額需要3萬元,再加上主約投資型保單一年最少12,000元,那麼35歲男性主約+附約甲型每年保費為13,422元,乙型每年保費15,913元。 中國人壽長期看護健康保險附約保額10萬元,再加上主約終身壽險保額10萬元、繳費20年期,35歲男性1年主約+附約每年保費約4,092~5,024元。(本文摘錄自Money錢退休專刊​)

我該買長期看護險嗎?

2015/11/05
長期看護險,醫療險,退休專刊

長期看護險除了有主約型,還有附約型,附約的好處是便宜又大碗。如果想要每年領36~40萬元的看護保險金,35歲的男性,1年只要繳5千到1萬5的保險費。

陳先生,50歲,腦中風,住進重症加護病房,光是他躺的那張病床,1個月就要3萬元,這還不包含家人要自費的尿布等用品。

曾在重症加護病房擔任護士10年,目前從事保險工作的磊山保經業務總監張愉珠,看過太多類似陳先生的案例,她計算一下,這些因殘廢或疾病引起的重症病患,每年光是請看護費用、健保不給付的醫療費、營養費、特殊器材等,就要花掉大約60萬元,而且這樣龐大的支出,可能要持續3~5年。

也就是說,萬一不幸重病,至少得要準備180~300萬元的長期安養費,才不會一人重病、傾家蕩產。這時很多人就會想到買長期看護險,希望透過風險轉嫁、降低經濟損失。



買長看險 先搞懂給付條件

張愉珠認為,如果有家族病史,像是高血壓、糖尿病、癌症,家裡又有人長期癱瘓,就是屬於未來需要被長期照顧的高危險群,這些人可以在買了基本壽險、醫療險、意外險,保費預算又足夠的情況下,幫自己買一張長期看護險。只是在購買長期看護險時,一定要搞懂保單給付條件,才不會造成日後理賠糾紛。

張愉珠以一般專業業務員來看各家長期看護險的保單條款,她認為,在「理賠認定」上確實不是寫得那麼清楚。畢竟,不同醫院、不同科別的醫師對病患狀態的「認定」就有所不同,而保險公司的長看險卻是根據醫師所「認定」的巴氏量表來判定是否理賠。

甚至有些保險公司還會進一步用另一套標準,把保戶狀態用「分數」或是「等級」,來判定給付的保額比例,而這些「主觀」的認定,在在提高了理賠「門檻」。



長看險保額夠才是重點

如果已經清楚認知「理賠嚴謹」,卻還是覺得有需要的話,那麼接下來就可以找出各家長期看護險,比較給付項目及保費是否符合預算。

攤開目前市面上販售的長期看護險,認定標準都大同小異,必須以下6項符合其中3項以上(含3項)才理賠:無他人協助無法自行飲食、無法自行穿脫衣物、無法自行走動、無法自行就寢起床、無法自行沐浴、無法自行如廁。

長看險又分主約與附約,最大差別就是,有些主約有解約金、身故理賠金,附約則沒有。建議預算有限的消費者,把長期看護險當作消耗品,用得到,就拿理賠金照顧自己,用不到,就當做幫助別人。買保險就是買個萬一,萬一不幸真的「中獎」,理賠金夠不夠、能不能解決問題,才是考量重點。也就是說,想要有身故理賠金應該買壽險,想要存錢則買儲蓄險,不要將保障與儲蓄混為一談,才能把「長期看護」保障做好。

 

長看險替代方案:
殘廢險、重大疾病險

由於長看險在認定上會有灰色地帶,錠嵂保經北區區經理余婉琴在幫61歲的母親規畫長期照顧風險時,選擇用國華人壽終身壽險+國華人壽長期安養終身健康保險附約,取代長期看護險。
余婉琴表示,國華人壽長期安養終身健康保險附約屬於殘廢險的一種,是以殘廢等級表來認定給付金額,而殘廢險在認定上會比長期看護險的「長期看護狀態認定」來得清楚,在理賠上比較不會引起爭議。
「像我母親有三高問題,包括高血壓、高血脂、高血糖,萬一真的因疾病或意外造成1級殘,每年可獲得40萬元保險金,如果是2~6級殘每年可獲得20萬元保險金。」余婉琴解釋。
張愉珠建議民眾也可以考慮買重大疾病險,萬一罹患重大疾病,可以先領一整筆保險金當作看護費。以每年24萬元看護費為例,100萬元重大疾病保險理賠金可以至少應付4年的看護費,解燃眉之急。

 

3方向挑優質長看險附約
市面上保費划算的長看險附約有以下3張:保誠人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約、中國人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約,以及中國人壽長期看護健康保險附約。這3張長期看護險該怎麼挑選呢?可以從以下3大方向來做比較。

1.主約:投資型vs傳統型
保誠人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約、中國人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約,必須先購買指定的壽險型投資型保單才能附加。中國人壽長期看護健康保險附約則是必須先購買一張保額10萬元的終身壽險才能附加。
壽險型投資型保單的好處是,只要持續繳費,就可以保障終身,而投資型保單附約也可以保證續保,保誠人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約、中國人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約即是如此。中國人壽長期看護健康保險附約在保單條款上並沒有明確說明「保證續保」,這就是購買前要考慮的部分。


2.年期:定期給付vs終身給付
保誠人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約、中國人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約共分為2種給付年期,甲型給付10年,乙型給付終身。
給付終身的保費會比給付10年的保費貴一些,以35歲男性保額3萬元來說,甲型一年保費1,422元,乙型1年保費3,913元。
中國人壽長期看護健康保險附約則分為3種給付年期,甲型給付3年,乙型給付6年,丙型給付10年。沒有人能預期長期看護狀態會多久,因此選擇給付年期較長的保單比較有保障。


3.保費:主約+附約總繳保費
在保費計算上,要把附約及主約費用加起來,才能衡量自己是否負擔的起。以每年給付36~40萬元的長期看護保險金進行試算,保誠人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約、中國人壽一年定期長期看護帳戶型健康保險附約保額需要3萬元,再加上主約投資型保單一年最少12,000元,那麼35歲男性主約+附約甲型每年保費為13,422元,乙型每年保費15,913元。
中國人壽長期看護健康保險附約保額10萬元,再加上主約終身壽險保額10萬元、繳費20年期,35歲男性1年主約+附約每年保費約4,092~5,024元。(本文摘錄自Money錢退休專刊​)


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