利息,定存,銀行
瞭解了台幣定存的基本觀念後,現在我們要進入「進階班」,瞭解定存還有哪些小撇步,
能幫助美人們賺來的每一分錢,在定存時發揮更大效益。
撇步1 存長天期比存短天期有利
美人們可能有這樣的疑問:定存牌告利率以1個月存期起跳,如果我有10萬元,想做1年定存,是該做1個月定存,到期後再把本金和利息續存,連續做12次?還是一口氣就做1年期的定存,哪種方式的利息會比較多呢?
其實單以利率高低來看,長天期定存因為資金鎖住時間較久,通常利率會比短天期來得高,譬如3年期利率>1年期>3個月,而且經過精算,短天期定存到期後再續存的方式,所拿到的利息會比較少。
舉例來說,如果有10萬元,做1年期定期儲蓄存款,以整存整付的方式,和定期存款3個月到期本利續存來比較,1年期定期儲蓄利率是1.37%,存款到期利息是1,379元;3個月定期存款利率是0.94%,到期本息續存3次,合計利息總共943元。同樣的道理,如果想要做3年期的定存,直接存3年的利息也比1年到期本利續存還要多。
美人們可能會有個誤解,看到銀行定存牌告3個月的利率是0.94%,以為存3個月就能獲得0.94%的利息,如果存4次,就能獲得0.94%×4=3.76%,比1年期定存利率1.37%高很多,這是錯誤的觀念。前文基礎篇有提到銀行牌告利率都是「年利率」,3個月定存實際計算利息的利率是0.94%÷12×3=0.23%。所以別以為用短天期定存到期續存的方式,可以領到較多的利息。
撇步2 大額存款要拆單分開存
做定存,對利率要緇銖必較,所以對於利率少一半的大額存款就要儘量避免。多少金額以上才叫「大額」呢?過去是指單筆500萬元以上,不過從2008年金融海嘯後,由於民眾不敢投資,紛紛把錢拿到銀行做定存,造成銀行資金浮濫,有些銀行因而將大額定存的門檻從500萬元降成300萬元,例如彰銀、兆豐、第一、華南等,現在都是單筆300萬元就適用大額存款的利率。
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