我很勤勞記帳，為什麼總是存不了錢？」「我薪水很少，有需要記帳嗎？」「就算記帳，也不會讓我變有錢！」小資女不想記帳的理由總有千百種。   CFP理財顧問馮潔強調，想要學理財，就不能忽略「記帳」這個不起眼的小動作，因為「雖然記帳不等於理財，但理財卻需要靠記帳。」馮潔點出記帳與理財的關連性。如果沒有記帳的基礎，將很難達成製作「家庭資產負債」與「家庭損益」二張表，更遑論實現買屋、退休等中長期的理財目標。   不用斤斤計較 用金錢大小 決定思考時間   不到四十歲就已財富自由的AFP理財規畫顧問吳家揚，記帳超過三十年，他自嘲是「記帳福音傳教士」，逢人就宣傳記帳的重要性，在《做對理財四件事，不再當工作奴隸》書中，更曾以《老子》「千里之行，始於足下」來比喻記帳，意思是走一千里 路，都是從邁出第一步開始，任何事情都是從小到大逐漸積累起來。   不過，他觀察許多小資女面對記帳時，經常用「金額太小，不用記」、「花太多錢，不想面對現實」、「自認記憶力好，累積幾天再一起記」，或「隨便記，不小心忘了放在哪裡」等理由而中斷記帳。他以美國行為心理學家雷須利（Karl Lashley）研究「二十一天養成習慣」來砥礪，甚至建議小資女在培養記帳習慣時，至少要維持三個月。   而日本暢銷書《二十歲世代現在不懂以後一定會後悔的金錢觀》作者岡村聰指出，運用金錢時，要依照金額大小決定思考判斷時間長短，否則容易陷入「省小花大」的漩渦。他指出，有不少家庭主婦非常拚命地節省十元、二十元的小錢，但買起數萬元的皮包卻絲毫不手軟，開銷反而更大。   記帳只是過程 目的是完成理財目標   「記帳，真的好無聊！」也是很多人無法持續的主因，有豐富記帳經驗的馮潔建議，要讓記帳變有趣，關鍵是從中得到成就感，而非罪惡感。她舉例說，任何人在記帳之前都要克服心魔，因為妳得誠實面對自己，有些夫妻把記帳的結果變成指責對方的證據，那麼「放棄記帳，就是最輕鬆的出口」。   馮潔一開始對記帳也提不起興趣，但先生總是會問：「現在我們有多少錢？最近增加多少理財收益？」漸漸地，她從記帳看見資產成長而得到成就感，記帳習慣得以持續下去。   「對於每天要做的事情，一定得熱愛，否則將無法持續，因此要簡化記帳方法，比如利用記帳軟體、App，或是選擇固定日期記帳。然後每個月花一、  二次，每次一小時，將該月的數字與上月比較，再跟去年同期相比，看看資產淨值變化，這就如同看一個孩子慢慢長大，一定會很有成就感。」   然而，記帳終究只是理財的第一步，最終要透過四個方法，包括把每月結餘存下來、進而做好風險管理、立下財務目標及執行財務計畫等，但對許多小資女來說，一開始的起步最困難。   曾在麥肯錫擔任管理顧問、目前替年輕世代演講的岡村聰指出，跟父母那個年代相比，現在年輕人背負著高齡化的原罪，因為他們被迫填補國家債務黑洞，加上薪資成長幅度小，沒有做為，只會越來越窮。因此，他建議，年輕人不能過著跟父母相同生活，從現在開始要積極跟金錢打交道。   曾一度靠吐司度日的女孩 用3個帳戶存下2間屋   二年前，六十六年次的富邦人壽業務經理張嘉珉還是一個單身小資女，現在她不僅是人妻，並帶領團隊，舉手投足充滿女人魅力。很難想像十多年前，大學剛畢業，父親經商失敗，她從一個隨時可向父親伸手拿錢的嬌嬌女，變成必須照顧弟妹的大姐頭，替父親揹上一百六十萬元債務，為了存錢還債，曾經一條白吐司吃兩天。   @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！  趕快按下加入好友吧！     這般「不得不」與金錢打交道的日子，意外激勵張嘉珉要更努力存錢與還錢。岡村聰指出，很多人即便收入增加也未必能存錢，主要原因是沒有目標，「因為只是一味省錢，到最後『存錢』行為將喧賓奪主成了目標，最終讓自己成了金錢的奴隸。」 而張嘉珉的目標很清楚，第一要還清債務，第二要買一間房子，讓流落在外的家人都能再「回家」。立下這二個目標後，她徹底執行編預算與記帳二個好習慣，二個動作的目的是「存錢」，即使第一份工作月薪只有二萬六千元，還是硬擠一千五百元做定存。   不管是第一份工作年薪約四十萬元，或是至今的兩百萬元，張嘉珉始終如一，用不同的存摺規畫每月薪水，每月二十五日發薪後，月底前她會先轉出必要固定支出，如債務、房貸、孝親費等；另外還有三個帳戶：一個是薪資帳戶，用來支應日常生活開銷；一個是郵局戶頭，存放今年會使用到的錢，如保險費等；第三個則是定時定額扣款的基金帳戶。   不用名牌 也能證明自己是強者   用這一套方法，她不僅還清了負債，六年前還與弟妹合力買下永春捷運站附近四十多坪、總價一千七百萬元的房子，將爸媽接回家一起住，完成心願；二年多前，因結婚需要也在吳興街附近買了一間二十五坪、約一千五百萬元的房子。她笑說：「繳房貸比儲蓄險更能強迫存錢，繳款日的五天前，銀行會『很有禮貌』地通知要繳款，時間到了一定準時扣掉。」   不過，即使揹著二間房屋的貸款，張嘉珉只要一想到曾經身上只剩十五元，賺錢只為「求生存」的日子，就不覺得這樣的存錢方法很痛苦，甚至更珍惜經過汗水而得來的報酬。   當然，張嘉珉也非聖人，也有欲望心魔。就在轉入業務一、二年後，收入慢慢轉佳，當時為了證明自己有能力，無論是上萬元的服飾或數萬元的名牌包包，只要喜歡，都會毫不猶豫的買下。   後來她上了一堂課，老師對學生說：「人是跟著強者走，但名牌只是證明自己不夠強，真要買只要花十分之一月薪即可。」這句話就像當頭棒喝，不久她把名牌衣物全上網賣掉，「因為現在我就是強者。」她自信地笑說。   張嘉珉現在經常用超馬選手陳彥博的一句話勉勵自己：「當自己的教練，同時也是自己的選手，督促自己訓練，也不斷檢視自己。」或許就是這般的紀律，才能讓一個二十四歲面對百萬債務的女孩，如今擁有富足的人生。