今年三十七歲的James，婚前與太太都擁有高儲蓄率，每月能存下收入的五○％。婚後隨著孩子出生花費增加，每月儲蓄率急速下滑，即使記帳，也無法解決James的擔憂，夫妻倆還常因記帳發生爭執，直到遇上財務顧問，找到合適方法，狀況才有改善。

儲蓄的第一步 記帳?

由於James對退休金規畫、保險費用支出等財務問題感到心慌，為了預留退休金，希望透過省吃儉用的方法來提高儲蓄率，他跟許多人一樣，認為儲蓄第一步就是記帳，且因為價值觀偏向保守，很少購買奢侈品，婚前拿到薪水後，除了拿出部分給父母當孝親費，扣掉生活必要開銷後，其餘都放銀行定存。

婚後第一年合併申報所得稅，赫然發現家庭支出開銷太多，James回頭檢視，才了解是因為籌辦婚禮花費太多，使他和太太的存款銳減，因此開啟「鉅細靡遺」的記帳生活。

James坦言，「我常請太太回想當天的消費，有時她會忘記，就生氣地反問為什麼要記得這麼詳細？」記帳雖然達到了解家庭開支目的，卻也增加夫妻間相處的摩擦。

為了解金錢流向,開始鉅細靡遺記帳

James和太太徹底執行「節流」，購物時最注重高CP值，能省則省是小倆口的生活哲學。但是記帳多年之後，James發現自己還是對金錢很沒有安全感，他希望退休之後，自己每月至少有五萬元可使用，因此未雨綢繆想提前準備退休金，加上有了小孩，危機感越來越重，總覺得家庭的儲蓄率一直下降。

除了對退休金規畫感到惶恐，保險也讓他們困擾，夫妻兩人對保險都一竅不通，家中有長輩從事保險業，保單規畫也就交由長輩處理，卻不知道自己到底需要多少保障才足夠？

雖然買的保單不少，但James跟多數人一樣，無法完全了解保單內容，即使很認真地上網做功課，仍是似懂非懂。James平時有閱讀財經雜誌的習慣，為了檢視家庭財務狀況，以及降低內心對於金錢的不安全感，他跟太太尋求財務顧問的幫忙，希望藉此了解自己與家人在保險的保障上是否足夠，並與財務顧問一起釐清需求與問題，找出解決辦法。

經過財務顧問的協助，夫妻倆深入了解家庭財務狀況，也重新審視保單，顧問建議他們無須再記帳，只要從過去的帳本抓出概略，就能知道金錢流向，James笑說：「老婆知道以後都不用記帳，當下超開心。」

有效分配資金,教育金、退休金都能存

透過財務分析，James和他太太現在知道如何配置金錢花費，例如設定退休金的金額、給小孩的教育基金要存多少、生活開銷要占多少、該提出多少薪水做為投資基金等，財務分析幫James重新建立理財觀念，提升了金流掌握度，讓James對金錢更有安全感，能跟太太過更有品質的生活。

James認為，做完財務規畫後，建立實用的理財觀，也幫助自己慢慢往想要的目標前進，每個月薪水入帳後，都知道要怎麼分配，即使當月生活費不小心高了一點也沒關係，因為已經先存下固定儲蓄，事先也編列好年度開銷。在保險部分，因長輩已幫忙繳部分保費，原有的保障不做變動，只考慮將不足的缺口補足，如此夫妻倆就不必擔心發生意外或殘疾，導致工作收入中斷時會成為家中負擔。

扣掉日常必要支出後，其餘的資金就能放進另一個帳戶，做為子女教育費、夫妻倆的退休金和投資基金，再也不需要擔憂未知的風險，對金流掌握度提高，也不再對錢沒有安全感。

財務規畫就是人生規畫。

安睿宏觀理財顧問團隊 理財規畫顧問 田逢曉
不過度記帳 才能從數字牢籠解脫

買保險跟投資理財都是為了讓生活更安心，如果過度擔憂，反而會成為困擾家庭的負面因子。James夫妻倆價值觀相差不遠，且對「財務」這個課題有共識，無須細項記錄每筆開支，若光是每天記帳，沒有將帳目分類，其實根本看不到記帳的效果。

將各項收支做有效分配，讓錢分流到各個帳戶，如分為固定開支、年開支、當月雜支等，分門別類才能看出資金流向，對金錢有一定的限度控管，就不會影響生活品質，也能擁有金錢安全感。

不過度記帳，才能從數字牢籠裡面解脫出來

只要年度編列預算時，把帳戶分為3大項：固定支出、年度支出、當月雜支等，建議James可以分為3個帳戶，A帳戶就是當月收支的家用帳戶，B帳戶則是稅金、保險、年度預算等。

每年編列預算時，扣掉既有支出，就能知道今年能花多少錢在旅遊上，所以旅遊預算就可以從B帳戶提撥，剩下的錢則放入C帳戶，這帳戶作用就是存夫妻兩人的退休金、子女教育費等。小孩教育費部分，每個階段需求不同，教育費、生活費、保險費等，其實都有公式可以反推出來，只要事前規畫好，其實就不用過度恐慌。

保險部分，James夫妻買了不少保險，卻不知道保障夠不夠，他們對於家庭財務的責任感值得肯定，只是沒有將所需的保險「量化」，所以才會覺得買了一堆保險，卻不知道保障在哪裡。

由於James的部分保單已經期滿，或是符合需求，只要新增不足的保障即可。規畫過後，James家庭保費雖然沒有大幅降低，保障卻拉高了，例如James希望增加壽險保障，以15年、20年期2張定期壽險，長短期搭配補足風險缺口，如果他身故，太太跟小孩能無後顧之憂的生活，另外新增殘廢、殘扶險，補足因疾病或意外致殘的風險缺口。

妻子部分，因既有保單有部分已繳完或即將繳費期滿，且符合需求，故全數保留；至於小孩的保單，建議James幫小朋友以終身壽險為主約，附加醫療、重大疾病險。

財務規畫有助於釐清事情的先後順序，也了解每月開銷的預算要怎麼編列，透過資產配置，他們也拿出部分薪水，開始做長期紀律性投資，保有對金錢的自主權後，生活就能過得比較有品質。