名導侯孝賢失智被迫提前退休……台灣失智人口逐年攀升，擔心老後失智，用3招守護財務！
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名導演侯孝賢罹患失智症，被迫提前退休，引發關注。台灣失智人口逐年攀升，並引發個人與家庭財務風暴。專家建議從保險、信託和意定監護3方向著手來預防。
許多人可能會規劃自己要何時退休，卻很少人會預先規劃自己如果突然無法工作、被迫退休該怎麼辦？日前傳出知名導演侯孝賢因罹患失智症，原本籌備中的電影無法繼續執行；好萊塢明星布魯斯威利也因罹病導致失語，被迫中斷熱愛的演藝事業。
失智症是一種因老化或腦中風等疾病造成的腦神經退化慢性疾病，其症狀不單只有記憶力減退，還會影響到其他認知功能，包括言語、判斷、注意力、方向感等，嚴重程度足以影響人際關係與工作能力。
65歲以上長者每13人即有1位罹患失智症
台灣失智人口有越來越多的趨勢，根據衛福部調查，至2022年底，台灣失智人口將近有32萬人，其中65歲以上長者平均每13位就有1位失智，80歲以上高齡者更是每5位就有1位失智。顯然，失智症已經是準備退休生活時，無法再迴避的問題。
突然因病不得已提前離開職場，首要面對的就是頓失收入後的財務問題，以及接踵而來的醫療費、生活支出等，如果沒有預先做好準備，一旦發生，常令人手足無措，甚至拖垮全家人。
CFP國際認證高級理財規劃顧問林銘水分析指出，預防因失智症被迫退休引發的財務問題，可從保險、信託2方面著手，若能在心智健全時預立「意定監護」契約，可建立更加完善的財務防護網。以下先從保險談起。
保險：3類險種能補足長照缺口
保險是預防失智症最基礎的保障，它能夠轉嫁失智症中重度階段的照顧費用、填補個人財務上的缺口，適合一般受薪階級。共有3類險種能夠提供協助，包括長期照顧險（下稱長照險）、失能險和近年推出的失智險，差別在於保障範圍及理賠認定上的不同。
長照險：依據長照狀態認定，理賠門檻高
不論保戶產生長照需求的原因為疾病、意外或老化衰弱，都可以依據「巴氏量表」或「臨床失智量表」作為理賠依據，保障的範圍很廣，但要達到符合保單條約的狀態，比如6項生理功能障礙至少符合3項（巴氏量表），或認知功能障礙達2分以上（臨床失智量表），相對來說門檻較高。
失能險：保障範圍廣，輕度到中重度失能都有給付
理賠認定是以「失能等級表」為基準，須符合表內的11個項目才具備理賠資格，但從輕度失能到中重度失能都有給付，保障範圍比長照險更寬廣。若為輕中度失智，比如出現失語、失認、失行等症狀，但日常生活尚可自理則屬於第3級失能。
失智險：以認知功能障礙為依據，定義明確
失智險為保險公司近2年推出，以「認知功能障礙」為理賠依據的險種，其保障範圍雖小但定義明確，甚至有保險公司推出輕度失智，即認知功能障礙達到1分就能理賠的保單。
上述3類險種都有一次金或分期金可領，能夠轉嫁病患漫長的長照開銷。保費部分，以長照險的保費最高，其次是失能險，第3為失智險。
林銘水建議，若只挑選其中一種保單來投保，可以選擇失能險，原因是長照險的保費偏高，而失能險的保障範圍又比失智險來得廣，包含身體器官功能喪失也能理賠，且保費只比失智險高一些。至於失智險適合哪些人，他說：「家有失智遺傳基因，或有其他因素想強化失智保障的人，在預算允許下，可考慮加保。」
信託：用安養信託守護個人資產
保險能為一般民眾補足財務缺口，若個人平日善於理財，擁有一筆可觀資產，站在財務規劃的角度上，林銘水建議可將資金交付信託，讓銀行為你保障財產安全。另外，市面上也有「安養信託」，聚焦在年長者或失能者的生活保障，亦可作為參考。
「安養信託」是委託人基於退休養老或身障養護等需求，將金錢、保險理賠金、有價證券、不動產等財產信託給銀行等機構，讓銀行等機構代為管理信託財產，並定期撥付生活、醫療、看護等費用。
而後續執行雖然是由受託機構全權負責，但為避免受託人發生違背職務或越權等情事，委託人可任命自己信賴的親友擔任信託監察人，監督受託人是否依照信託目的管理與處分委託人財產。
意定監護：擬定意定監護契約 鞏固財務及生活保障
除了保險及信託，民眾還能透過《民法》中的「意定監護」來強化不幸失智後的生活保障，尤其是單身者或是沒有親近親屬的人，可以透過意定監護，在自己意思能力健全時，預先選定好友或特定人，與其訂立意定監護契約，約定若有一天自己喪失意思能力而受監護宣告時擔任自己的監護人，並依意定監護契約執行監護任務。
受任人可以是1人或數人，比如A某負責當事人的生活起居，B某負責健康照護，C某負責財務管理；各別的監護範圍和是否提供酬勞都可寫在契約中，待當事人與所有受任人簽立契約後，再一同前往法院或民間公證人事務所進行公證，契約即生效。
意定監護不像保險或信託，必須支付管理費等相關成本，是成年人守護個人老後財產的絕佳工具。林銘水也說，「保險、信託再加上意定監護，能鞏固個人被迫退休後的財務及生活保障。」
（圖：ShutterStock 僅示意）
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