歡迎來到美國人理財之旅的第2站：「百戰百勝」。在了解客戶的夢想和目標之後，我開始蒐集他們所有的財務資料，包括薪資、銀行明細、動產、不動產、股票、基金投資、每月支出、房貸、卡債等，然後計算出他們個人的身價有多少，也就是總資產的淨額（Net Worth），和每個月結餘有多少，再做理財規畫。​ 美國《Fortune》雜誌每年都會列出全世界最富有人士排行榜，2010年的首富為卡洛斯‧斯利姆‧赫魯（Carlos Slim Helu），身價是535億美元，比爾‧蓋茨（Bill Gates）以530億美元居次，第3名為華倫‧巴菲特（Warren Buffet），身價470億美元。 台灣鴻海集團的郭台銘名列第139名，身價55億美元，折合台幣大約1650億元。前一陣子從網路上得知，藝人大S的婆婆張蘭女士目前身價是2.4億美元，折合台幣約72億元。也許這些身價對於很多人來說是天文數字，感覺遙不可及，跟自己完全沒關係，是別人的事，但要做好理財，了解自己的身價是基本動作。 理財基本功 先了解自己的身價 我們常說「知己知彼，百戰百勝」，如果想在忙亂的財務市場上搏得一勝，先要知道自己站在哪裡、距離理想的目標有多遠、所剩下的時間有多長、手上的籌碼是什麼，再去了解有哪些投資理財的工具可以使用。做好這些準備工作，勝算便掌握在手中。 讓我們來做一天的郭台銘或是張蘭，看看自己的身價有多少。 我有一位客戶Mrs. J，裘安女士今年55歲，是華盛頓DC中學的法文老師，每年暑假都會帶領學生到法國巴黎，進行為期2個星期的夏令營。也許是經常受到法國文化和巴黎流行資訊的影響，裘安總是光鮮亮麗，一身名牌。 5年前，她第一次來找我的時候，將所有財務資料放在一個手拖行李裡，不認識她的人，還以為她是資深空姐。我心想，行李箱一定是整理有序的財務資料。哪知道箱子一打開，裡面有幾百個大大小小的信封，有的還是原封不動，從未拆開過。看看日期，有些已經是10年前的郵件。 裘安很不好意思地解釋：「我實在太忙，只知道這些資料很重要，可是沒時間整理，又不敢丟掉。」我問她，知不知道她的房子市價、壽險總額、股票及基金目前的價值、每月的總開銷及結餘、身價有多少，這些問題她統統一問三不知。她還理直氣壯的說：「反正我拼命工作，該付的帳單全都付了，其他的事情沒空去想。」我有很多客戶都是同樣的情況。   下一步是列出投資資產，分為高風險和低風險2個項目。高風險投資包括股票、共同基金、期貨等。裘安擁有迪士尼和福特的股票，共值台幣21萬元；共同基金包括養老金帳戶，一共是900萬元。低風險項目則有銀行定存30萬元、馬利蘭州政府公債60萬元、借給表妹的24萬元，加上現金90萬元，總投資資產為1125萬元。將不動產、動產、投資資產加起來，就是裘安的總財產，共為台幣2650萬元。 接下來開始列出裘安的債務明細。從她帶來的資料中，我找出房貸尚欠600萬元，佛羅里達州的土地已經清償完畢，沒有欠款，車貸還有45萬元，3張信用卡共欠30萬元。另外，她上個月分期付款買了一台55吋的電視，還欠3萬元，總債務（Liability）是678萬元台幣。 將總財產減去總債務，就是裘安的淨資產，所以她目前的身價是1972萬台幣（2650萬元－678萬元＝1972萬元）。 Step 2 評估每月收支 計算結餘 我告訴裘安，如果她決定今天退休，搬到巴哈馬群島去住，變賣所有的財產後，在扣稅之前，手上可得將近2000萬台幣的現金。裘安聽得眉飛色舞，非常興奮。「夠不夠退休？」她問道，我答覆：「倘若不改善理財和用錢的惡習，這些錢是不夠退休的」。 「舉例來說，如果1個月的開銷是2500美元（約合台幣7萬5000元），這些錢只夠用22年。妳今年55歲，22年之後才77歲，家人平均壽命是89歲，等到錢用完了，也沒有房子和土地，到時候一無所有，估計還有12年（89－77＝12）得活，妳怎麼辦？」 裘安雖然有一子一女，卻常常靠她接濟，根本不必指望養兒防老。她的眼神從興奮轉為沮喪。我鼓勵她先不要氣餒，評估了每月的收入和開銷再說，接著參照表2。 收入部分，我將裘安每月學校的收入淨值（扣除所得稅、醫療保險等）10萬8000台幣記錄下來，然後是利息收入，包括銀行定存和表姐的借款共3000元，還有每月平均投資回收1600元，加上房租收入1萬5000元（裘安將一個房間租給在馬利蘭大學讀書的學生），她的每月總收入是12萬7600元。 每月開銷可以分為固定開銷和任意開銷。固定開銷是每月必要的開支，讓生活繼續運行，例如房貸、水電、柴米油鹽、教育費用等；任意開銷則是可有可無、可多可少的消費，例如去餐廳吃飯、電影院看電影、打高爾夫球、給子女零用錢等。每月開銷項目繁瑣，許多項目大同小異，我列舉一些在「百戰百勝」手冊裡，你可以自行加上未列出的開支。 裘安每月的固定開銷是9萬1800元，任意開銷為2萬5800元，加計起來的總開銷是11萬7600元。將總收入12萬7600元減去總開銷11萬7600元，得出每個月的結餘是1萬元。 任意開銷應該保持在總收入的10%以下，結餘則應該在總收入的10%以上。裘安的任意開銷和結餘，顯然都在標準之外。我告訴她，1萬元結餘就是她的起跑點，必須存下來，好好計畫一番。 裘安的每月開銷及結餘雖然低於標準，可是還有改進空間。1～2年後，卡債、車貸都還清了，每個月可以存下4萬元（1萬元結餘＋1萬5000元卡債月付款＋1萬5000元車貸月付款）。10年後，即使不做任何投資，也能存下超過400萬台幣的現金。經過這個練習之後，裘安恍然大悟，不僅了解自己的身價有多少，對於收入與開支的平衡點更一目了然，完成理財投資的起跑準備工作。 請你使用「百戰百勝」手冊，計算出自己的身價，規量你的起跑點！下一期是美國人理財之旅的第3站：「風險知多少？」   胡家棟（Simon）​ 現職：美利企業金融公司（Ameriprise Financial）資深個人理財顧問 學歷：美國維州歐多明尼恩大學企管碩士 經歷：曾當選Ameriprise「傑出個人理財顧問」、「國際百萬圓桌保險顧問」、美國維州諾福克市「國際商業開發親善大使」、美國BHP食品分銷公司行銷總監、美國HDI連鎖經營公司行銷總裁 延伸閱讀： >>看美國人如何理財 第1站：築夢不必踏實 >>看美國人如何理財 第3站：風險知多少？