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今年35歲的志明屬於30+世代,志明與老婆春嬌正開心地準備迎接第一個孩子的到來,並計劃從每年的年終獎金中撥出一筆錢,預計以10~15年的時間來存小孩的教育基金,目標是支付幼稚園至大學教育的費用。 夫妻倆眼見車輪餅20多年來從3個10元漲到目前1個10元~20元不等,對通貨膨脹特別有感,認定投資報酬率須扣除通貨膨脹的影響才是實際的價值。 通常志明與春嬌這樣的30+世代中,即使最晚是研究所畢業才投入職場,至35歲也約工作10年了,薪資進入成長爆發期,花費項目也變得更多元且大為增加。就以台北市一個新生兒為例,雙薪夫妻請保母,加上尿布、奶粉錢等,撫養費每月至少2萬元起跳。 若志明與春嬌隨著工作收入增加,欲望也增多,例如受到周遭親朋好友的影響,比闊氣、比排場等,支出肯定增加,很容易陷入工作收入僅足以支付帳單的情況,此種「生活型態的通貨膨脹」經常發生,長期之下,就會限制累積財富的能力。 此外,支出項目多元,理財目標也因房貸、小孩教育金、退休金等較20+世代變得多元,一旦收支控管不當,無法將理財目標的優先順序釐清,投資理財容易半途中斷而失敗。另一個干擾投資的因素則是意外事件,例如原本打算當頂客族,卻意外有了小孩等。 因應30+的特性、理財想法與目標,曾慶瑞、劉家豪與《Money錢》顧問團提供的建議如下。   曾慶瑞 花旗財富策劃諮詢部資深副總裁 以美股、科技股為核心追求長期報酬 30+世代族群的薪水會提升,但也因為結婚、生小孩,收入扣除支出後可拿出來的淨投資金額比例相對低。若能力有限,最長期的退休金準備或許難以顧到,建議不要因此就放棄,可以利用這段時間事先思考自己退休後想要過何種生活、 每月須花多少錢等,並加以規劃,然後最晚於40歲開始存退休金。 假設志明夫妻決定以存教育基金與累積資產為現階段理財目標。在子女教育基金的投資標的上,建議參考20+的建議,因為時間夠長,可以積極追求資本利得。至於財富累積的目標,建議以美股、科技股、亞股等基金或ETF為核心標的,因S&P 500過去30年平均年化報酬率是9.95%,美科技股基金是11.25%,亞洲股票型基金為7.24%,長期投資報酬可觀。 若仍有閒餘資金則可再以新興市場債券基金或ETF當作衛星標的,賺一些利息收益,但建議比重不要高於整體投資金額的10%。 劉家豪 渣打銀行財富管理總處投資策略部主管 考慮風險低、收益穩的股債平衡型基金 因為目標多元,建議依據急迫性安排好優先順序,然後將收入扣除房貸、生活費用後的資金拿來分配到各項目標上,此時若個人無法處理,不妨尋求理財顧問的協助。 至於本金與報酬率的評估,以志明夫妻希望存教育基金為例,根據可投入本金與報酬率來概估,10年要存到100萬元,每年投入10萬元,報酬率小於3%就可達到;若每年只能投入5萬元,目標報酬率要拉高至8%,而若每年只能投入2.5萬元,目標報酬率則須提升到16%。 假設存教育基金時間10年,志明每年可以投入5萬元,則股債平衡型基金為適合標的,其中股票應以成長股、產業型股為主,積極追求資本利得,債券則以投資等級債券為主,目標是降低整體投資組合的風險並賺取穩定的收益。 至於市場上常見的多重資產收益型基金,因為強調收益,股票標的多為高股息股,成長爆發力較低,若投資人的目標是追求資本成長,且不需要每月現金流,建議不考慮。 Money錢 顧問團 慎選股債混和型基金 與多重資產基金 以志明夫妻的情況來看,因為想要存教育基金,準備每年從年終獎金中拿出一筆錢,預計投資時間至少10年,考慮教育費用隨通膨增加,因此追求的是打敗通膨的投資報酬率。在標的選擇上建議有2。首先是股債混和型的基金,同時兼顧較高報酬的股市與較低風險的債市。 目前台灣核備的股債混和型基金種類很多,積極者可挑選股票比例較高的積極混和型,平衡混和型適合穩健者,而無法接受太高波動度者可選擇保守混和型。若完全不想花費心思,可挑選靈活混和型,由經理人依據市場情況,靈活調配股債比例。 其次是多重資產基金,這類基金雖然名稱都是多重資產,但以台灣核備的基金內容來看相當多元,有的強調穩定利息收入、有的強調嚴控風險,也有的是積極追求資本增長,選擇時一定要詳細了解基金的投資策略與目標。 就存子女教育基金的目標來看,建議避開強調穩定利息收入的多重資產基金,以控風險、追求資本增長的多重資產基金為主。 更多精彩內容,請鎖定2020年7月號《Money錢》    
30世代怎麼聰明挑選基金?
2020/07/08
基金ETF , 美股 , 科技股 , 股債平衡型基金

今年35歲的志明屬於30+世代,志明與老婆春嬌正開心地準備迎接第一個孩子的到來,並計劃從每年的年終獎金中撥出一筆錢,預計以10~15年的時間來存小孩的教育基金,目標是支付幼稚園至大學教育的費用。

夫妻倆眼見車輪餅20多年來從3個10元漲到目前1個10元~20元不等,對通貨膨脹特別有感,認定投資報酬率須扣除通貨膨脹的影響才是實際的價值。

通常志明與春嬌這樣的30+世代中,即使最晚是研究所畢業才投入職場,至35歲也約工作10年了,薪資進入成長爆發期,花費項目也變得更多元且大為增加。就以台北市一個新生兒為例,雙薪夫妻請保母,加上尿布、奶粉錢等,撫養費每月至少2萬元起跳。

若志明與春嬌隨著工作收入增加,欲望也增多,例如受到周遭親朋好友的影響,比闊氣、比排場等,支出肯定增加,很容易陷入工作收入僅足以支付帳單的情況,此種「生活型態的通貨膨脹」經常發生,長期之下,就會限制累積財富的能力。

此外,支出項目多元,理財目標也因房貸、小孩教育金、退休金等較20+世代變得多元,一旦收支控管不當,無法將理財目標的優先順序釐清,投資理財容易半途中斷而失敗。另一個干擾投資的因素則是意外事件,例如原本打算當頂客族,卻意外有了小孩等。

因應30+的特性、理財想法與目標,曾慶瑞、劉家豪與《Money錢》顧問團提供的建議如下。

 

曾慶瑞 花旗財富策劃諮詢部資深副總裁

以美股、科技股為核心追求長期報酬

30+世代族群的薪水會提升,但也因為結婚、生小孩,收入扣除支出後可拿出來的淨投資金額比例相對低。若能力有限,最長期的退休金準備或許難以顧到,建議不要因此就放棄,可以利用這段時間事先思考自己退休後想要過何種生活、 每月須花多少錢等,並加以規劃,然後最晚於40歲開始存退休金。

假設志明夫妻決定以存教育基金與累積資產為現階段理財目標。在子女教育基金的投資標的上,建議參考20+的建議,因為時間夠長,可以積極追求資本利得。至於財富累積的目標,建議以美股、科技股、亞股等基金或ETF為核心標的,因S&P 500過去30年平均年化報酬率是9.95%,美科技股基金是11.25%,亞洲股票型基金為7.24%,長期投資報酬可觀。

若仍有閒餘資金則可再以新興市場債券基金或ETF當作衛星標的,賺一些利息收益,但建議比重不要高於整體投資金額的10%。

劉家豪 渣打銀行財富管理總處投資策略部主管

考慮風險低、收益穩的股債平衡型基金

因為目標多元,建議依據急迫性安排好優先順序,然後將收入扣除房貸、生活費用後的資金拿來分配到各項目標上,此時若個人無法處理,不妨尋求理財顧問的協助。

至於本金與報酬率的評估,以志明夫妻希望存教育基金為例,根據可投入本金與報酬率來概估,10年要存到100萬元,每年投入10萬元,報酬率小於3%就可達到;若每年只能投入5萬元,目標報酬率要拉高至8%,而若每年只能投入2.5萬元,目標報酬率則須提升到16%。

假設存教育基金時間10年,志明每年可以投入5萬元,則股債平衡型基金為適合標的,其中股票應以成長股、產業型股為主,積極追求資本利得,債券則以投資等級債券為主,目標是降低整體投資組合的風險並賺取穩定的收益。

至於市場上常見的多重資產收益型基金,因為強調收益,股票標的多為高股息股,成長爆發力較低,若投資人的目標是追求資本成長,且不需要每月現金流,建議不考慮。

Money錢 顧問團

慎選股債混和型基金 與多重資產基金

以志明夫妻的情況來看,因為想要存教育基金,準備每年從年終獎金中拿出一筆錢,預計投資時間至少10年,考慮教育費用隨通膨增加,因此追求的是打敗通膨的投資報酬率。在標的選擇上建議有2。首先是股債混和型的基金,同時兼顧較高報酬的股市與較低風險的債市。

目前台灣核備的股債混和型基金種類很多,積極者可挑選股票比例較高的積極混和型,平衡混和型適合穩健者,而無法接受太高波動度者可選擇保守混和型。若完全不想花費心思,可挑選靈活混和型,由經理人依據市場情況,靈活調配股債比例。

其次是多重資產基金,這類基金雖然名稱都是多重資產,但以台灣核備的基金內容來看相當多元,有的強調穩定利息收入、有的強調嚴控風險,也有的是積極追求資本增長,選擇時一定要詳細了解基金的投資策略與目標。

就存子女教育基金的目標來看,建議避開強調穩定利息收入的多重資產基金,以控風險、追求資本增長的多重資產基金為主。

更多精彩內容,請鎖定2020年7月號《Money錢》

 

 

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