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人生風險莫過於「生、老、病、死、殘」,當中「病」與「殘」的花費最為可觀,尤其是殘廢或進入長期照護,費用更是難以估計,若家庭中一位成員罹患重大疾病,甚至因意外或疾病致殘,都可能拖垮家中經濟。   事實上,不論是疾病或殘疾,都可以透過保險商品轉嫁風險。「與健康相關的醫療險,都必須在風險還沒發生、體況最佳時投保,才有機會將未知的醫療風險轉由保險公司負擔。」磊山保經業務副總陳綺芬說。   能轉嫁「病」與「殘」風險的險種包含重大疾病、住院實支實付醫療險、殘廢、殘扶、長照及類長照險等,都要在體況最佳時購買,核保通過的機率最高。「想要安穩退休,退休金不被疾病、長期照護的費用侵蝕,醫療險是退休前該買齊的保險。」陳綺芬強調。   「病」與「殘」 人生扛不起的2大風險   只是,有哪些保險是退休前一定要有的保單?一般建議實支實付住院醫療險、殘廢或殘扶險及重大疾病險這3類保單不可少,若規畫保險的預算有限,順序該怎麼決定?磊山保經業務總監賴柏翰指出,先從扛不起的風險買起,第一個扛不起的風險應是長期照護,重大疾病次之,一般疾病則最後。所以投保順序是殘廢或殘扶險、重大疾病險,最後才是實支實付住院醫療險。   賴柏翰解釋,因疾病而開刀住院一次的費用約莫10多萬元,一般中產階級都負擔得起,甚至與親友情商都有機會能借到,「如果明天被宣判罹癌,或者因一次車禍而癱瘓,長期治療費用是不是能自己負擔得起?」賴伯翰強調。   殘廢、殘扶險理賠範圍大 月給付不打折最好   許多人疑惑:長照、類長照、殘廢或殘扶險怎麼挑?了解挑選原則前,要先知道這3類型保單的差異。長照險以巴氏量表為理賠依據,要符合能理賠的標準相對比較困難,加上保費貴,導致投保率很低,因此市場發展出類長照險,若罹患保單上的疾病,例如腦中風、失智症等而進入長期看護狀態,就能申請理賠。   但類長照險仍只針對特定疾病,若是因意外而導致癱瘓,則不在類長照理賠範圍內,於是近3年保險公司推出殘廢、殘扶險,以殘廢等級表作為理賠依據,強調不論是因疾病或意外致殘,都可以拿到一次性理賠金及月給付金,保障範圍最大,是目前市場的主流商品,最紅時每天銷售量可超過1,000張。   進一步來看,殘廢、殘扶險怎麼挑?目前市面上有定期、終身型不還本、終身型還本商品,若考量預算,應先以定期、終身不還本型商品為主,預算很充足,再考慮終身還本型商品;終身還本型商品年繳保費約在10萬~20萬元,終身不還本型商品保費約是還本型的6~7折,定期型則更便宜,但只保障到75歲。   殘廢、殘扶險的理賠方式是一筆一次給付金及月給付金兩者相加,投保時最好能拉高一次給付金的保額,畢竟在意外或疾病發生時,能拿到一大筆金額接受較好的治療會比較安心。   最後,則考量月給付殘扶金的理賠比例。目前市面上月給付殘扶金只針對1~6級殘理賠,不過有些保單會理賠全部保額,有些則是按殘廢等級表比例理賠,例如殘扶金月給付3萬元,6級殘時理賠50%保額,被保險人只能拿到1.5萬元。 重大傷病險轉嫁癌症風險 挑領重傷卡就賠最有保障   第2個扛不起的風險,則是重大疾病。鄭大勇夫妻退休前認為,台灣有健保,再加上自己買的一些基本醫療保障就足夠,直到有家人罹癌,發現治療的標靶藥物動輒數十萬元,才驚覺自己保障不夠。   健保只保障最基本的醫療品質,但人在生病、脆弱時,往往希望能用較好的醫材或藥品,少受點苦,對醫療品質有要求,就必須自費,這時若能一次拿到一筆理賠金,就可以解決上述問題。公勝保經高雄業務中心區副理葉俊斌依據理賠經驗建議,重大疾病投保額度建議在100萬元以上,且應挑選拿到健保重大傷病卡就理賠的重大傷病險。   過去,若是要轉嫁罹患重大疾病或癌症風險,大多選擇重大疾病險或癌症險,葉俊斌指出,2016年重大疾病險改版為甲式、乙式後,理賠變得複雜,而癌症險僅針對癌症理賠,因為賠率過高,各家癌症險能投保的額度較低,「保障範圍大、理賠明確,應選擇重大傷病險。」葉俊斌說。   目前已有多家產、壽險業者銷售重大傷病險,包含遠雄、元大、富邦、台灣人壽等,產險業者則有明台、兆豐、華南等,投保額度從50萬元至600萬元都有。值得注意的是,重大傷病險亦有終身型及定期型兩種,定期型多為附約,必須要再購買主約才能附加。  實支實付險分開買 醫療雜費理賠逾10萬       最後則是住院醫療實支實付險,實支險最大的好處就是住院醫療雜費的理賠,例如心血管疾病患者要裝心臟塗藥支架,自費一支至少5萬元以上,就屬於住院醫療雜費理賠範圍。   近年來因為自費醫療越來越昂貴,被保險人可考慮購買2張實支險,且要能以收據副本申請理賠。葉俊斌建議,住院醫療病房費要在3,000元以上、雜費保額至少要超過10萬元,才足夠因應高貴醫材的支出。   例如,計畫購買日額3,000元以上的實支險,能拆成2家購買,一張額度2,000元、另一張1,000元,2張保單相加,因可同時和2家保險公司申請理賠,住院醫療雜費額度就會超過10萬元。    
晚一步就來不及 醫療保障趁早規畫
2017/11/24
醫療險 , 保障 , 人生風險 , 失能險

人生風險莫過於「生、老、病、死、殘」,當中「病」與「殘」的花費最為可觀,尤其是殘廢或進入長期照護,費用更是難以估計,若家庭中一位成員罹患重大疾病,甚至因意外或疾病致殘,都可能拖垮家中經濟。
 
事實上,不論是疾病或殘疾,都可以透過保險商品轉嫁風險。「與健康相關的醫療險,都必須在風險還沒發生、體況最佳時投保,才有機會將未知的醫療風險轉由保險公司負擔。」磊山保經業務副總陳綺芬說。
 
能轉嫁「病」與「殘」風險的險種包含重大疾病、住院實支實付醫療險、殘廢、殘扶、長照及類長照險等,都要在體況最佳時購買,核保通過的機率最高。「想要安穩退休,退休金不被疾病、長期照護的費用侵蝕,醫療險是退休前該買齊的保險。」陳綺芬強調。
 

「病」與「殘」
人生扛不起的2大風險
 

只是,有哪些保是退休前一定要有的保單?一般建議實支實付住院醫療險、殘廢或殘扶險及重大疾病險這3類保單不可少,若規畫保險的預算有限,順序該怎麼決定?磊山保經業務總監賴柏翰指出,先從扛不起的風險買起,第一個扛不起的風險應是長期照護,重大疾病次之,一般疾病則最後。所以投保順序是殘廢或殘扶險、重大疾病險,最後才是實支實付住院醫療險。
 
賴柏翰解釋,因疾病而開刀住院一次的費用約莫10多萬元,一般中產階級都負擔得起,甚至與親友情商都有機會能借到,「如果明天被宣判罹癌,或者因一次車禍而癱瘓,長期治療費用是不是能自己負擔得起?」賴伯翰強調。
 

殘廢、殘扶險理賠範圍大
月給付不打折最好

 
許多人疑惑:長照、類長照、殘廢或殘扶險怎麼挑?了解挑選原則前,要先知道這3類型保單的差異。長照險以巴氏量表為理賠依據,要符合能理賠的標準相對比較困難,加上保費貴,導致投保率很低,因此市場發展出類長照險,若罹患保單上的疾病,例如腦中風、失智症等而進入長期看護狀態,就能申請理賠。
 
但類長照險仍只針對特定疾病,若是因意外而導致癱瘓,則不在類長照理賠範圍內,於是近3年保險公司推出殘廢、殘扶險,以殘廢等級表作為理賠依據,強調不論是因疾病或意外致殘,都可以拿到一次性理賠金及月給付金,保障範圍最大,是目前市場的主流商品,最紅時每天銷售量可超過1,000張。



 

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