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人生風險莫過於「生、老、病、死、殘」，當中「病」與「殘」的花費最為可觀，尤其是殘廢或進入長期照護，費用更是難以估計，若家庭中一位成員罹患重大疾病，甚至因意外或疾病致殘，都可能拖垮家中經濟。事實上，不論是疾病或殘疾，都可以透過保險商品轉嫁風險。「與健康相關的醫療險，都必須在風險還沒發生、體況最佳時投保，才有機會將未知的醫療風險轉由保險公司負擔。」磊山保經業務副總陳綺芬說。能轉嫁「病」與「殘」風險的險種包含重大疾病、住院實支實付醫療險、殘廢、殘扶、長照及類長照險等，都要在體況最佳時購買，核保通過的機率最高。「想要安穩退休，退休金不被疾病、長期照護的費用侵蝕，醫療險是退休前該買齊的保險。」陳綺芬強調。「病」與「殘」人生扛不起的2大風險只是，有哪些保險是退休前一定要有的保單？一般建議實支實付住院醫療險、殘廢或殘扶險及重大疾病險這3類保單不可少，若規畫保險的預算有限，順序該怎麼決定？磊山保經業務總監賴柏翰指出，先從扛不起的風險買起，第一個扛不起的風險應是長期照護，重大疾病次之，一般疾病則最後。所以投保順序是殘廢或殘扶險、重大疾病險，最後才是實支實付住院醫療險。賴柏翰解釋，因疾病而開刀住院一次的費用約莫10多萬元，一般中產階級都負擔得起，甚至與親友情商都有機會能借到，「如果明天被宣判罹癌，或者因一次車禍而癱瘓，長期治療費用是不是能自己負擔得起？」賴伯翰強調。殘廢、殘扶險理賠範圍大月給付不打折最好許多人疑惑：長照、類長照、殘廢或殘扶險怎麼挑？了解挑選原則前，要先知道這3類型保單的差異。長照險以巴氏量表為理賠依據，要符合能理賠的標準相對比較困難，加上保費貴，導致投保率很低，因此市場發展出類長照險，若罹患保單上的疾病，例如腦中風、失智症等而進入長期看護狀態，就能申請理賠。但類長照險仍只針對特定疾病，若是因意外而導致癱瘓，則不在類長照理賠範圍內，於是近3年保險公司推出殘廢、殘扶險，以殘廢等級表作為理賠依據，強調不論是因疾病或意外致殘，都可以拿到一次性理賠金及月給付金，保障範圍最大，是目前市場的主流商品，最紅時每天銷售量可超過1,000張。進一步來看，殘廢、殘扶險怎麼挑？目前市面上有定期、終身型不還本、終身型還本商品，若考量預算，應先以定期、終身不還本型商品為主，預算很充足，再考慮終身還本型商品；終身還本型商品年繳保費約在10萬～20萬元，終身不還本型商品保費約是還本型的6～7折，定期型則更便宜，但只保障到75歲。殘廢、殘扶險的理賠方式是一筆一次給付金及月給付金兩者相加，投保時最好能拉高一次給付金的保額，畢竟在意外或疾病發生時，能拿到一大筆金額接受較好的治療會比較安心。最後，則考量月給付殘扶金的理賠比例。目前市面上月給付殘扶金只針對1～6級殘理賠，不過有些保單會理賠全部保額，有些則是按殘廢等級表比例理賠，例如殘扶金月給付3萬元，6級殘時理賠50%保額，被保險人只能拿到1.5萬元。重大傷病險轉嫁癌症風險挑領重傷卡就賠最有保障第2個扛不起的風險，則是重大疾病。鄭大勇夫妻退休前認為，台灣有健保，再加上自己買的一些基本醫療保障就足夠，直到有家人罹癌，發現治療的標靶藥物動輒數十萬元，才驚覺自己保障不夠。健保只保障最基本的醫療品質，但人在生病、脆弱時，往往希望能用較好的醫材或藥品，少受點苦，對醫療品質有要求，就必須自費，這時若能一次拿到一筆理賠金，就可以解決上述問題。公勝保經高雄業務中心區副理葉俊斌依據理賠經驗建議，重大疾病投保額度建議在100萬元以上，且應挑選拿到健保重大傷病卡就理賠的重大傷病險。過去，若是要轉嫁罹患重大疾病或癌症風險，大多選擇重大疾病險或癌症險，葉俊斌指出，2016年重大疾病險改版為甲式、乙式後，理賠變得複雜，而癌症險僅針對癌症理賠，因為賠率過高，各家癌症險能投保的額度較低，「保障範圍大、理賠明確，應選擇重大傷病險。」葉俊斌說。目前已有多家產、壽險業者銷售重大傷病險，包含遠雄、元大、富邦、台灣人壽等，產險業者則有明台、兆豐、華南等，投保額度從50萬元至600萬元都有。值得注意的是，重大傷病險亦有終身型及定期型兩種，定期型多為附約，必須要再購買主約才能附加。實支實付險分開買醫療雜費理賠逾10萬最後則是住院醫療實支實付險，實支險最大的好處就是住院醫療雜費的理賠，例如心血管疾病患者要裝心臟塗藥支架，自費一支至少5萬元以上，就屬於住院醫療雜費理賠範圍。近年來因為自費醫療越來越昂貴，被保險人可考慮購買2張實支險，且要能以收據副本申請理賠。葉俊斌建議，住院醫療病房費要在3,000元以上、雜費保額至少要超過10萬元，才足夠因應高貴醫材的支出。例如，計畫購買日額3,000元以上的實支險，能拆成2家購買，一張額度2,000元、另一張1,000元，2張保單相加，因可同時和2家保險公司申請理賠，住院醫療雜費額度就會超過10萬元。