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36歲才驚覺 不理財會很慘


人生上半場有錢就花

Abel從18歲就開始工作,但擁有豐富經驗的他,一直都存不了錢,每個月都將收入花到所剩無幾。直到去年35歲時,他才開始思考該做點改變,但仔細想,竟不知到該以什麼目標來存錢。

不是不存錢理財,而是不知道該存多少?有些人理財是為了職涯規畫,有些人是為了照顧家庭,更多人是為了退休後安穩的生活,但沒有明確目標的人,要如何開始存錢、理財呢?

現年36歲的Abel,目前在車業擔任創意總監。剛出社會時,他不僅是月光族,還欠過20多萬元的卡債,他說:「銀行的錢都是每個月花剩的,因為沒有特定目標,所以也算不上存款」。

過往就讀夜間部,必須有一年的工作經驗,於是Abel從18歲便開始半工半讀,36歲前待過旅遊業、飯店業,也賣過水果、衣服、水族用品、做燈光音響工程等,空閒時還兼差海內外代購,更曾在朋友的介紹下赴美從事建築工作。

現金卡是合法高利貸
決心停止負債型消費


Abel始終存不了錢,年輕時因為覺得信用卡很便利,只要有消費都會刷卡,他常告訴自己下個月薪水入帳再繳卡費就好,不然就分期付款,「但往往到下個月,又會有緊急狀況要用錢,所以只還最低應繳金額。」他苦笑說道,加上學貸,那時累積了20萬元左右的卡債。

直到1999年,萬泰銀行發行了台灣第一張現金卡「George & Mary」,習慣「先買後付」的Abel也跟風去辦了一張,但刷了幾萬元後就發現,「只要一刷,隔天就會開始計息,根本就是合法的高利貸。」毅然停掉現金卡,開始重新檢視自己的信用及財務狀況。   

就在23歲當兵前,Abel決定停止「負債型消費」,並慢慢清償了舊有的卡債,而當兵期間由於是管理職,薪俸較高,讓他存下了一些積蓄。

退伍後,回到職場的Abel,看著身邊親友買基金有不錯獲利,也決定嘗試投資。

Abel表示,自己平常會上網、看財經雜誌找尋投資標的,但由於資金不多,都只是買小額的基金或股票。也曾持有黃金存摺,但長期下來沒什麼獲利,最後就都停掉了。

2015年,Abel在朋友的邀約下前往美國紐約工作,雖然在地消費高昂,但薪水相對也比台灣高出許多,且因為過往的經歷,讓他平常開銷都很節省,短時間內累積了不少存款。

後來因身體因素,Abel還是返回了台灣,熟識多年的朋友介紹他進入車業擔任創意總監。36歲、有穩定收入的他,這時才開始思考自己是否該開始做老年退休理財規畫。

聽朋友建議買保險
從未檢視保單內容


自有工作以來,Abel就向朋友購買保險,2002年買下人生第一張保單,持有至今已16年。「在這期間,連負責的業務員換了都不知道」,他笑著指出,以往保費每年約繳納2萬2千元,覺得買個保單也沒有很貴,就一直放著沒管。

直到因緣際會在教會活動中聽到財務顧問的演講,才驚覺自己從來沒檢視過去買的保單是否符合需求,他覺得應該要做點什麼改變花費與觀念。對於沒有理財目標的Abel,顧問會給他什麼建議呢?

專家建議

613原則健全財務
以全球股市基金做儲蓄

Abel有穩定的收入及業務獎金,平時沒有過度的消費,也有一些儲蓄,但儲蓄率無法有效地提升,就如同溫水煮青蛙,若年老時才發現財務有缺口,勢必來不及補足。

我先協助他設定財務目標,經過討論後,共同擬定兩項目標:擁有良好的退休生活,行有餘力購買屬於自己的一間房子。決定好目標後,我協助他進行收支管控與按部就班地落實執行。

第一步先進行「收支管理」,根據Abel的狀況,我們將收入依「6、1、3」的比例做分配,我請他將支出預算設定好,薪水發放後,分別歸入A、B、C三個帳戶。A帳戶為「日常必要支出」﹔B帳戶用來繳納保費、所得稅、旅費等的「年度性支出」﹔ C帳戶則是針對「退休金」做儲蓄。

再來是「信用管理」,由於Abel尚有車貸須償還,我建議他先從現有存款中,圈定一筆「車貸準備金」,不再以每月收入支出,釋放現金流。

 最後是「風險規畫」。雖然Abel自18歲入職場便開始投保,但不了解保單內容,導致有「保障不夠」的情況。建議Abel在有限的預算內,優先以「保大不保小」來考量,將保費高、功能侷限的保單解約,並將保費從月繳改為年繳,以降低支出。

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