為何無法「財務自由」？別讓5大NG行為阻饒你！
財務自由
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財富自由
財務自由是多數人共同的夢想，張修修與30節約男子的人生歷程，各自都曾有錯誤的理財觀念，因而影響執行財務自由計劃的進度。值得效法的是，他們勇於面對錯誤並重新整理財心態與做法後，已經穩定踏實地往財務自由之路邁進。
有感於許多人進行財務自由計劃的過程中，經常因為碰到阻礙而中途放棄，到了退休年齡依然繼續為錢工作，財務自由就如同天上的星星般遙不可及。到底最常見的阻礙有哪些？又該如何破解？本文藉由案例故事來探討，協助讀者走上實現財務自由之路。
NG行為1：沒有制定明確目標
36歲的彥廷是一名行銷企劃人員，工作穩定的他，將每月收入都用於日常開銷，沒有儲蓄或投資的想法。雖然羨慕朋友買車、買房，但他一直沒有制定明確的財務目標，也從未思考退休規劃。
破解方式：要克服這些問題，可先從收支管理做起，並制定具體的財務目標。例如準備儲蓄、投資、消費3個帳戶，每月領到薪水後，按照收入比例分別自動轉帳到這3個帳戶，建議先備妥3～6個月生活費的緊急預備金，同時再設定金額由小到大的財務目標，按部就班執行。
NG行為2：背負太多壞債
壞債泛指利率較高，未按時償還可能影響個人信用評分的債務，例如信用卡費啟動循環利息、信貸、車貸等。以30節約男子為例，他曾經過度使用信用卡分期付款，以致隨意消費並積欠卡債。
破解方式：參考30節約男子的做法，可以從3個面向來進行，包括⑴記帳、⑵制定還債計劃、⑶降低購物欲並編列預算，以減少不必要的支出。
NG行為3：想投機賺快錢
長期投資難以有立竿見影的績效，部分人沒有耐心，急著想賺快錢而容易虧損，因而拖慢資產累積的速度。以張修修為例，他也曾熱衷短線交易，甚至冒著高風險操作權證，最終以滑鐵盧收場。
破解方式：參考張修修的做法，首先要正視財務情況，並調整投資心態。張修修了解到時間是累積資本的關鍵，建立起長期投資的觀念，藉由長期投資穩健型股票、ETF、基金等，隨著時間推移可發揮複利效果，讓資產增長，穩定地達到財務自由的目標。
NG行為4：沒有其他開源方式和被動收入
28歲的上班族Tina省吃儉用存到一筆50萬元的存款，親友建議她可將部分資金用於投資股票、ETF等，因越早投資的長期複利效果越顯著，但她因擔心投資賠錢，持續以定存來存錢。
破解方式：許多人與Tina一樣，只有一份工作且無被動收入，但為了實現財務自由，須考慮多元的收入來源，像是兼職、經營自媒體、定期定額投資大盤型ETF等，降低只依靠單一薪水的風險，而且透過長期投資，有望加快累積資金，以實現目標。
NG行為5：為無法存錢找理由
小智是典型的上班族，雖有一份穩定的工作，但缺乏正確的理財觀念，習慣將「我沒錢」當作口頭禪，並容易衝動購物，經常以信用卡分期付款來滿足欲望，且時常與女友旅行、送禮，卻忽略個人的收支狀況。
破解方式：與小智相似的人可利用阻礙1的破解方式，先將每月薪水各3分之1轉入這3個帳戶內。消費帳戶是生活支出的帳戶，可以先抓一個比例，像20%來作為特別節日或活動的預算，若本月沒有使用，可以累積至下一個月，如此就可以在合理範圍內享受生活並避免超支。
儲蓄帳戶可以用來培養儲蓄習慣，設定好儲蓄目標，例如2年後的結婚基金60萬元等，讓自己可以逐步達成。（本文僅節錄部分內容，精彩全文請看《Money錢》2024 / 1月號）
（圖：shutterstock，僅示意）
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