急需用錢又不想向親友開口？數位帳戶申辦信貸方便且快速。申請資格、優點、風險一次看！
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信貸
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緊急預備金
【我們想讓你知道】
多數人都習慣保留一些現金，以因應不時之需，但生活中難免遇上連緊急預備金都無法解決的情況，這時除了厚著臉皮向親友開口，還可以拿起手機向你最熟悉的數位銀行申辦信貸。
數位帳戶申貸便捷 具4大優勢
生活中難免碰到急需用錢的時候，若這時發現手邊能動用的現金仍不足以解決當前困境，又不好意思向親友開口，可能就要求助於銀行了。
隻身北上工作的俊漢，日前騎車不慎與人擦撞，所幸雙方都只是輕微擦挫傷，但是兩台車的車體皆嚴重毀損，而且經車禍鑑定，俊漢必須賠償另一台車的損失。為了不讓父母擔心，俊漢沒有開口向家人借錢，而是拿起手機開啟自己常用的數位帳戶App，開始填寫信貸申請。
這幾年數位帳戶盛行，每個人或多或少都有1至2個數位帳戶，其方便、直接、不用跑銀行的特性，為忙碌的現代人省下不少寶貴時間；若是急需用錢，也可以透過數位帳戶進行線上申貸，不受時間與場域的限制。
不管是用數位銀行或是純網銀申辦信用貸款，都有以下4個共同優點：
1. 申請方便：透過手機裡的數位帳戶App，24小時都能申貸。儘管現在多數實體銀行也都可以線上申貸，但仍有部分流程，比如對保，須在銀行營業時間由專人聯繫辦理，而數位銀行則可全程線上申辦，包括對保、簽約全部數位化。
2. 核貸時間相對快速：數位銀行的自動化流程大大縮短以往傳統銀行所需的核貸時間，以Line Bank信貸為例，從申請到核准最快僅須10分鐘。
3. 不定期舉辦低利率或手續費優惠：數位銀行不需實體營運成本，故可將省下的費用回饋到用戶身上。如台新Richart帳戶近期就針對首貸族提供了一系列優惠，凡於今（2024）年3月31日以前申辦信貸，不僅享有低利率，符合條件更可免除9,000元的申辦手續費。
4. 可隨時查看申請進度及帳務資訊：申貸人只要登入數位帳戶，隨時都能查看個人帳務資訊。
審核不馬虎 3類情況恐無法過關
數位帳戶申貸雖然審核快速，卻不代表過件率比一般銀行高。數位銀行的本質跟一般銀行相同，對於貸款的審核還是相當嚴格。申貸人若有下列任一情況，極可能無法過關：
情況1、負債比超過平均月收入22倍：依據金管會規定，金融機構在審核無擔保債務餘額時（房貸、車貸算有擔保債務），必須遵循「負債比不宜超過平均月收入22倍」的原則，包括無擔保信貸餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、循環餘額、分期待付金等，若這些無擔保債務加總後的數字超過申貸人平均月收入的22倍，銀行將不再借錢給你。
情況2、無在職工作或無收入證明：銀行為了確定申貸人有還款能力，會要求申貸人提供收入證明，舉凡薪轉證明、扣繳憑單、勞保紀錄等，都可以用於證明自己有工作收入。此外，多數銀行也規定年收必須達30萬元，才予以核貸。
情況3、信用卡使用狀況異常：刷卡額度過高、過去12個月有遲繳記錄，或只繳交最低金額、使用帳單分期等，都會降低核貸機率。值得注意的是，信用小白，即沒在使用信用卡的人，因為銀行審核資料不足，也會被扣不少分數。
循環信貸類似備用金 有動用才計息
下表整理出近期6家數位銀行的申貸方案，其中台新Richart、Line Bank、樂天銀行都有所謂的循環信貸或備用金選項，這是什麼意思呢？
循環信貸指的是額度內可隨借隨還的個人信貸，可以把它當作備用金的概念，特點是有動用才計息，且以日為計息單位，當日借還免利息，適合有短期資金需求，或是急需周轉金的人，比如前述案例俊漢的情況。
循環信貸跟一般信貸最大的不同在於，一般信貸可能需要綁約，在綁約期內不可提前清償債務，但循環信貸不須綁約，可以隨借隨還，增加資金的使用靈活度，惟利率較一般信貸略高，民眾可多方考量再決定自己適合申請哪一類信貸。
最後提醒，線上申請信貸雖然方便，民眾仍需評估自己的還款能力，避免在未來出現無法償還貸款的情況，影響生活及個人信用。
（圖：ShutterStock 僅示意，內容僅供參考，投資理財請謹慎為上）
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