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邱正弘:省對錢 改變你的人生


你辦了499吃到飽了嗎?」這句話成為5月的熱門問候語。一個短期電信優惠方案,意外引爆了空前的申辦熱潮,不少人更是寧可付違約金也要搶著申辦,排隊人潮直至深夜才消化完畢,甚至還造成電信公司員工過勞昏倒,也算是一種另類的台灣奇蹟。

從這件事情我們看到現代人過度消費的惡習。試想,上網吃到飽就是隨時隨地可以透過手機上網,盡情享受看片及瀏覽網頁的樂趣,而不用擔心流量不足。但一般人真有這麼大的需求嗎?還是只為了滿足虛榮心呢?在到處充滿Wi-Fi的城市裡,辦公室、住家、政府機構、醫院等各個公開場域,幾乎都有提供免費上網,真正需要用到自己申辦的電信服務的時間並不多,用量也不大,實在沒必要花時間去排隊,還每月繳那麼多錢。

貪圖一時的小確幸
須付出更大的代價


仔細思考一下,生活中很多事物都有重複購買或者為買而買的情形,例如家裡裝了Wi-Fi,同時又申辦上網吃到飽;已經安裝有線電視,還是付年費購買網路TV,只為了隨時追劇;看到買一送一或第二件半價時,總是忍不住,心想不拿就虧了,可是買回來才發現根本是多餘的,可以說是因小失大,顧此失彼。

科技始終來自於人性,但科技的進步也演變成人性的挑戰。在大數據的精準分析下,商品銷售手法充分掌握人性的弱點,讓人在不知不覺中以為撿到便宜。看似省錢,實際上是花更多錢;以為獲得小確幸,實際上卻是大不幸。人們為貪圖一時的便利所付出的代價,遠比想像多更多。

想要解決這些問題,必須從建立正確的理財觀念開始。很多人覺得,有錢人財力雄厚,花錢必定毫不手軟。然而,如果仔細觀察成功的企業家,會發現他們花錢都很小心,對於什麼該花、值得花,算得十分精細。

凡是不該支出的費用,一毛也不願意浪費。不管金額大小,注重每一筆開支的合理性,是他們對錢的態度,也是積累大量財富的根本。足見良好的用錢習慣,比擁有多少錢更重要,因為萬丈高樓平地起,百億身價也是從一塊錢開始累積的。千萬不要小看所花費的每一分錢,在被行銷技倆吸引而準備出手前,仔細想想,這次的消費是想要、需要,還是必要?俗話說:「想要的可以忍、需要的可以等、必要的不能省。」

牢記保險、投資的目的
須符合自身的需求


除了日常會犯過度消費的錯誤之外,國人在買保險時也有同樣的謬誤。買錯保險,花了大錢,沒有解決保障安心的問題。許多人著迷於終身保障或可領回還本金的保單,忽略了保險的真正意義,殊不知這類型的保單每年動輒幾萬元的保費,20年繳下來,少說也付了幾十萬,甚至上百萬元。由於費用高,一般人可能因為經濟壓力而買不到足夠的保額,這不只是浪費保費,更是家庭幸福的一大隱憂。要知道,如果下一秒不幸的事故降臨到身上,我們絕對希望有足夠的保額能照顧心愛的家人,讓我們感到安心。

可是從過去歷史上幾次災害的理賠數字來看,保額都嚴重不足。國人雖有買保險的觀念,也願意繳交保費,可是卻買錯險種,當需要時,才發現問題嚴重,但為時已晚。正確的保險觀念應該是用符合預算的保費,買到對的保險,買到足夠的保額,才能發揮保險的精神。記住,買保險的目的是為了解決下一秒的財務風險,而不是為了幾十年後拿回來的那一點點錢。

投資亦是如此,國人在理財投資上的策略可說南轅北轍。有人極度保守,只放定存或把儲蓄險當投資工具,追求跟定存一樣的報酬即滿足。有人則是看了幾本投資書後,自覺功力大增,立即縱身股海,在市場上追高殺低。保守的人,雖然賺到利息,卻賠上精彩人生,因為資產收益可能只夠達成最低的人生夢想。賭性堅強的散戶,虧掉的錢豈只是平常這些小確幸的幾百倍、幾千倍,可是他們卻絲毫不改其志。好的投資觀念,不是賺越多越好,而是夠用就好。計算出人生財務目標需求,尋求一個分散風險的資產配置組合,長期投資不隨意改變計畫,只追求合理穩健的長期平均績效,才是解決人生夢想不足的中道做法。

已故經營之神王永慶說過一句話:「你賺的一塊錢,不是你的一塊錢,你存的一塊錢,才是你的一塊錢。」這句話簡單易懂、發人深省。很多人常常抱怨薪水太少,錢不夠用!原來是我們無形中把辛苦賺來的錢花掉而不自知。全球經濟景氣已進入三低時代:低成長、低利率、低通膨,不要小看隨手花掉的小錢,省下它,就有可能改變一生。

本專欄僅代表個人觀點

 

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