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用這招滾出一間房+2千萬退休金 藉由多次的諮詢,我發現泰諺的財務問題主要在於選錯理財工具,把投資的錢都用來買儲蓄險,不但存不了頭期款,甚至會讓資產慢慢由正變負。其次,泰諺的媽媽以泰諺為被保險人,買了多張儲蓄險和配息保單,這麼做不但有可能產生稅負問題,也會影響到媽媽本身的退休規劃,對母子兩人來說都不是理想的理財方式。 由於泰諺的目標是買房、存退休金,和達到財務自由,因此我先建議他做出3個調整,讓他按部就班實現目標。     保單減額繳清或解約減少本金虧損 經過深入了解,我發現泰諺是與媽媽合買儲蓄險、配息保單,而且有部分保單的要保人是媽媽。若將其中2張躉繳的投資型月配息保單解約,約可領回252萬元的解約金,媽媽可以再用分年贈與的方式,將解約金移轉給泰諺,既不必繳贈與稅,又可以把這筆錢當成泰諺的買房基金。 另外,泰諺自己每年繳交的儲蓄險保費將近7萬元,加上其他保險,一年總保費高達25萬元,但卻缺少實支實付醫療險、失能險、重大疾病險等應具備的險種,導致保費過高,保障卻不足。而且其中有部分保單為20年期儲蓄險,若沒有事先做好規劃,萬一繳交的過程中有重大意外或是失業等情況,將可能發生繳不出保費的窘境。 泰諺所面臨的財務疑問也是許多投資新手的問題,當保險業務員告知儲蓄險有2%報酬率,高於市面上銀行定存的1%利率時,多數民眾只會在意每年須繳多少金額、何時能領回,卻忽略了保單條款、通貨膨脹等問題,以為儲蓄險沒有任何風險,期滿後又能拿到比定存更高的利息。 由於泰諺還年輕,如果把錢用來買儲蓄險,反而會錯失長時間複利報酬的獲利機會,但如果提前將儲蓄險解約,又有本金虧損的風險,因此我建議他辦理減額繳清,待期滿後再領回,以降低損失。一般來說,只要儲蓄險屬於終身壽險,其保單都會有價值準備金(預先繳給保險公司的保費),就可以辦理減額繳清,須留意的是保單額度會降低。以泰諺的某張保單為例,原本繳交保費20年後,會有90萬元的壽險保障,如果決定在第13年辦理減額繳清,保額會下降為50萬元,之後可以不必再繳保費,但契約依然有效。     補齊3險種做好風險保障   第二步我為泰諺釐清保險觀念,買保險應該回歸到它的本質──保障我們的人身安全,而不應將儲蓄險當作風險規劃的工具。因此我建議他,要再補足實支實付醫療險、失能險、重大疾病險等險種,才能保障年紀還輕、可能面臨許多潛在風險的他。 原本泰諺的保費相當高,保障卻沒有做對、做夠、做好。經過調整,將儲蓄險減額繳清,並且新增前述的3種保險之後,泰諺1年的總保費從25萬元降為2萬8千元,減少了將近22萬元,不但保費負擔減輕許多,更重要的是還做足了保障。至於節省下來的保費預算,我建議他使用在其他理財工具,才能一步步地養大資產。     投資全球股票基金滾出300萬買房頭期款 儲蓄險不適合用來存錢,原因在於實質報酬率太低,泰諺應該把錢投入有複利效果的工具,如全球股票基金,才有機會達成目標。 泰諺打算在40歲時買房,若要買下1,000萬元的房子,頭期款預估需要300萬元。假設把投資型保單解約金252萬元,拿來分次投資平均年化報酬率預估7%的全球股票基金,之後再投入省下來的部分保費,以及到期領回的保單收入,泰諺39歲時可以累積約845萬元的資產,就能將基金部分贖回,用來付頭期款,實現買房的願望。 剩下的本金則可以繼續滾存,再用利息來支付房貸,就能減輕房貸壓力,還可以在65歲退休時運用2千多萬元的母本金,滾出每個月10萬元的退休金,實現財務自由的夢想!     別用保單綁住子女父母理財應著重自身退休規劃 前述案例泰諺之所以會用儲蓄險來存錢,其實是因為母親的保險業務員提出建議,才會買進不適合自己的理財工具。另外,泰諺的母親以自己為要保人,泰諺為被保險人,購買了多張配息保單和儲蓄險,一方面藉此每月領取利息,二方面則想儲存生息,待期滿時領回一筆錢另做他用,或是放著繼續領息。 泰諺母親這麼做,究竟會有什麼問題呢?安睿宏觀理財規劃顧問蔡為彥指出,有許多父母和泰諺的母親一樣,以自己為要保人,子女為被保險人,購買儲蓄險、配息保單,甚至是「三代保單」等商品,希望自己將來有一筆資金可以靈活運用,孩子也能得到保障,不過卻常忽略以下事情。     配息保單不保證保本領息可能吃掉本金 蔡為彥特別提醒,父母挑選理財工具時,一定要優先考量退休生活,不要把自己的退休老本和子女的保險規劃混在一起。從前面的專家建議中,我們已經知道儲蓄險的限制。至於配息保單,乍看之下雖然能固定領到一筆利息,但也有以下潛在風險: 風險➊:利息來自本金 當購買配息的高收益債券型基金時,許多人會忽略一段文字:「本基金之配息來源可能為本金」,其實配息保單與配息基金的投資標的都是債券基金,也因此會受到淨值與匯率的波動影響,當沒有獲利足夠配出利息時,就會從本金扣除,是自己配息給自己,反而會賠了本金。 風險➋:不清楚投資標的趨勢與風險 在購買配息保單時,保險業務員通常只會告知這張保單的年報酬率有4%~6%,因為連結的基金都是交由專業人士操盤購買,多數保戶並不知道投資標的的市場趨勢,一旦遇到大幅下跌,將很難彌補虧損。     有健全退休規劃與相當資產才適合購買三代保單 什麼又是「三代保單」呢?蔡為彥解釋,亦即以父母為要保人、子女為被保險人、孫子女為受益人的保單。以還本型壽險為例,要保人(父母)是財產擁有者,想藉保單領取生存金(利息)之外,也希望能照顧下一代甚至是孫輩,讓一家三代都能領到利息。假設40歲的父親在孩子6歲時買了一張年繳222,601元保費的三代保單,以利率2.25%試算,6年期滿後父親可以開始領取生存金3萬元,直到85歲過世,總共可領到141萬元;兒子再從57歲開始領生存金,至85歲身故前可領到87萬元;而孫子在兒子過世後,又可以再領到身故保險金。 一般來說,會採用三代保單,通常考慮兩個因素:①要保人希望擁有保單的掌控權,利用保單去照顧子女甚至孫子女的未來,並依此去更改保單的受益人;②希望擁有固定的生存金。若是第2個因素,規劃保單時就要把稅負問題也考慮進去。蔡為彥建議,若已經做好健全的退休規劃,且累積的資產已經夠多,再來考慮規劃三代保單,以此建立穩定的現金流,才能沒有顧慮地展開人生下半場,享受含飴弄孫的天倫之樂。 最後蔡為彥也提醒,父母疼愛孩子是自古不變的道理,只是當孩子已成年,又有穩定的經濟收入時,就應該適時地放下,讓孩子自主管理金錢,而不是靠著買保單將子女的財務與人生和自己綁在一起,這麼做不但無法保障自己的退休生活,也會無形中讓孩子無法財務獨立,持續地依賴父母。   受訪者:安睿宏觀理財規劃顧問https://www.azsinopro.com.tw/
買不起房沒關係!用「這招」就能滾出一間房!
2019/05/31
保險 , 投資型保單 , 儲蓄險 , 保單

用這招滾出一間房+2千萬退休金


藉由多次的諮詢,我發現泰諺的財務問題主要在於選錯理財工具,把投資的錢都用來買儲蓄險,不但存不了頭期款,甚至會讓資產慢慢由正變負。其次,泰諺的媽媽以泰諺為被保險人,買了多張儲蓄險和配息保單,這麼做不但有可能產生稅負問題,也會影響到媽媽本身的退休規劃,對母子兩人來說都不是理想的理財方式。


由於泰諺的目標是買房、存退休金,和達到財務自由,因此我先建議他做出3個調整,讓他按部就班實現目標。

 

 

保單減額繳清或解約
減少本金虧損


經過深入了解,我發現泰諺是與媽媽合買儲蓄險、配息保單,而且有部分保單的要保人是媽媽。若將其中2張躉繳的投資型月配息保單解約,約可領回252萬元的解約金,媽媽可以再用分年贈與的方式,將解約金移轉給泰諺,既不必繳贈與稅,又可以把這筆錢當成泰諺的買房基金。


另外,泰諺自己每年繳交的儲蓄險保費將近7萬元,加上其他保險,一年總保費高達25萬元,但卻缺少實支實付醫療險、失能險、重大疾病險等應具備的險種,導致保費過高,保障卻不足。而且其中有部分保單為20年期儲蓄險,若沒有事先做好規劃,萬一繳交的過程中有重大意外或是失業等情況,將可能發生繳不出保費的窘境。


泰諺所面臨的財務疑問也是許多投資新手的問題,當保險業務員告知儲蓄險有2%報酬率,高於市面上銀行定存的1%利率時,多數民眾只會在意每年須繳多少金額、何時能領回,卻忽略了保單條款、通貨膨脹等問題,以為儲蓄險沒有任何風險,期滿後又能拿到比定存更高的利息。


由於泰諺還年輕,如果把錢用來買儲蓄險,反而會錯失長時間複利報酬的獲利機會,但如果提前將儲蓄險解約,又有本金虧損的風險,因此我建議他辦理減額繳清,待期滿後再領回,以降低損失。
一般來說,只要儲蓄險屬於終身壽險,其保單都會有價值準備金(預先繳給保險公司的保費),就可以辦理減額繳清,須留意的是保單額度會降低。以泰諺的某張保單為例,原本繳交保費20年後,會有90萬元的壽險保障,如果決定在第13年辦理減額繳清,保額會下降為50萬元,之後可以不必再繳保費,但契約依然有效。

 

 

補齊3險種
做好風險保障

 

第二步我為泰諺釐清保險觀念,買保險應該回歸到它的本質──保障我們的人身安全,而不應將儲蓄險當作風險規劃的工具。因此我建議他,要再補足實支實付醫療險、失能險、重大疾病險等險種,才能保障年紀還輕、可能面臨許多潛在風險的他。


原本泰諺的保費相當高,保障卻沒有做對、做夠、做好。經過調整,將儲蓄險減額繳清,並且新增前述的3種保險之後,泰諺1年的總保費從25萬元降為2萬8千元,減少了將近22萬元,不但保費負擔減輕許多,更重要的是還做足了保障。至於節省下來的保費預算,我建議他使用在其他理財工具,才能一步步地養大資產。

 

 

投資全球股票基金
滾出300萬買房頭期款


儲蓄險不適合用來存錢,原因在於實質報酬率太低,泰諺應該把錢投入有複利效果的工具,如全球股票基金,才有機會達成目標。


泰諺打算在40歲時買房,若要買下1,000萬元的房子,頭期款預估需要300萬元。假設把投資型保單解約金252萬元,拿來分次投資平均年化報酬率預估7%的全球股票基金,之後再投入省下來的部分保費,以及到期領回的保單收入,泰諺39歲時可以累積約845萬元的資產,就能將基金部分贖回,用來付頭期款,實現買房的願望。


剩下的本金則可以繼續滾存,再用利息來支付房貸,就能減輕房貸壓力,還可以在65歲退休時運用2千多萬元的母本金,滾出每個月10萬元的退休金,實現財務自由的夢想!

 

 

別用保單綁住子女
父母理財應著重自身退休規劃


前述案例泰諺之所以會用儲蓄險來存錢,其實是因為母親的保險業務員提出建議,才會買進不適合自己的理財工具。另外,泰諺的母親以自己為要保人,泰諺為被保險人,購買了多張配息保單和儲蓄險,一方面藉此每月領取利息,二方面則想儲存生息,待期滿時領回一筆錢另做他用,或是放著繼續領息。


泰諺母親這麼做,究竟會有什麼問題呢?安睿宏觀理財規劃顧問蔡為彥指出,有許多父母和泰諺的母親一樣,以自己為要保人,子女為被保險人,購買儲蓄險、配息保單,甚至是「三代保單」等商品,希望自己將來有一筆資金可以靈活運用,孩子也能得到保障,不過卻常忽略以下事情。

 

 

配息保單不保證保本
領息可能吃掉本金


蔡為彥特別提醒,父母挑選理財工具時,一定要優先考量退休生活,不要把自己的退休老本和子女的保險規劃混在一起。從前面的專家建議中,我們已經知道儲蓄險的限制。至於配息保單,乍看之下雖然能固定領到一筆利息,但也有以下潛在風險:

風險➊:利息來自本金


當購買配息的高收益債券型基金時,許多人會忽略一段文字:「本基金之配息來源可能為本金」,其實配息保單與配息基金的投資標的都是債券基金,也因此會受到淨值與匯率的波動影響,當沒有獲利足夠配出利息時,就會從本金扣除,是自己配息給自己,反而會賠了本金。

風險➋:不清楚投資標的趨勢與風險


在購買配息保單時,保險業務員通常只會告知這張保單的年報酬率有4%~6%,因為連結的基金都是交由專業人士操盤購買,多數保戶並不知道投資標的的市場趨勢,一旦遇到大幅下跌,將很難彌補虧損。

 

 

有健全退休規劃與相當資產
才適合購買三代保單


什麼又是「三代保單」呢?蔡為彥解釋,亦即以父母為要保人、子女為被保險人、孫子女為受益人的保單。
以還本型壽險為例,要保人(父母)是財產擁有者,想藉保單領取生存金(利息)之外,也希望能照顧下一代甚至是孫輩,讓一家三代都能領到利息。假設40歲的父親在孩子6歲時買了一張年繳222,601元保費的三代保單,以利率2.25%試算,6年期滿後父親可以開始領取生存金3萬元,直到85歲過世,總共可領到141萬元;兒子再從57歲開始領生存金,至85歲身故前可領到87萬元;而孫子在兒子過世後,又可以再領到身故保險金。


一般來說,會採用三代保單,通常考慮兩個因素:①要保人希望擁有保單的掌控權,利用保單去照顧子女甚至孫子女的未來,並依此去更改保單的受益人;②希望擁有固定的生存金。若是第2個因素,規劃保單時就要把稅負問題也考慮進去。
蔡為彥建議,若已經做好健全的退休規劃,且累積的資產已經夠多,再來考慮規劃三代保單,以此建立穩定的現金流,才能沒有顧慮地展開人生下半場,享受含飴弄孫的天倫之樂。


最後蔡為彥也提醒,父母疼愛孩子是自古不變的道理,只是當孩子已成年,又有穩定的經濟收入時,就應該適時地放下,讓孩子自主管理金錢,而不是靠著買保單將子女的財務與人生和自己綁在一起,這麼做不但無法保障自己的退休生活,也會無形中讓孩子無法財務獨立,持續地依賴父母。

 

受訪者:安睿宏觀理財規劃顧問https://www.azsinopro.com.tw/

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