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投資型保險從2001年開始一直是市場火紅商品,每年成長速度非但迅速且非常驚人,但對保險業務人員來說,頭痛的問題是如何開口向客戶談投資型保單連結基金標的,產生專業的投資風險等問題,還有後續銷售服務的麻煩,包括投資標產生的虧損、保戶預期報酬率偏低等爭議,保險業務員往往不知道該如何對保戶解釋? 一般人對投資型保單的印象是可以兼顧投資和保障,但事實上,保戶往往繳了幾十萬元保費,扣除一些成本後,只有部份拿去做投資,因此容易造成預期報酬率跟實際金額之間產生落差。但其實保戶投保投資型保單時,還是要回歸保險歸保險,投資歸投資,不要將兩者混為一談。 對於手上已經持有投資型保單的保戶,在此還是要釐清一些觀念,專業投資問題可以請教財務顧問師來協助規劃,但對於保戶必須投資盈虧自負而言,加上投資報酬率及費用衍生的銷售糾紛與麻煩,都會影響未來領回保單價值金額,想要享受高報酬的同時,保戶自身也要做點功課,此時不妨參考美國投資大師華倫‧巴菲特(Warren Buffett)說過的名言,當作投資準則。 巴菲特是當今世界具有傳奇性的投資大師,當初他以獨特、簡單清楚的投資哲學和策略,投資可口可樂、吉列、通用電氣等著名公司股票、可轉換證券,獲利不少。他在過去幾年間的平均投資報酬率高達20幾%,他到底是如何做到的呢?事實上,他只是遵循著一些很簡單的基本原則。「投資就是這麼簡單,這是華倫‧巴菲特教我們的。」因此,本篇特別將巴菲特的投資理念當作投資法則: 問題一:保戶:「你當初要我購買的投資型保單,保證會獲利,為何虧損如此嚴重?」 由於投資型保單連結的基金並非由保險業務人員進行財務操作,但該張保單連結的標的卻又是由業務員當初推薦給保戶,此時保戶不免會將氣出在業務員身上,因此,保險業務員一開始銷售時就該清楚跟保護說清楚,讓保戶建立正確的投資理財概念,避免後續虧損時該怎麼跟客戶解釋的困境。 對應巴菲特投資模式的名言: 1.若你不打算長期至少十年持有某檔股票,那麼你連十分鐘也不要持有。 2.巴菲特:「我最喜歡的持股時間是永遠!」 3.「終生持有,每年檢查一次以下數字。」回顧巴菲特投資模式不外乎二大策略,首先,當市場過於高估持有股票的價格時,會考慮進行短期套利;另外,就是當買進一檔股票後,每年只檢查一次以下數字:(1)初始的權益報酬率;(2)營運毛利;(3)負債水準;(4)資本支出;(5)現金流量,然後就將股票鎖在抽屜裡,終身持有。 換句話說,如果巴菲特購買的是投資型保單,也許他只會簡單檢查兩件事: 第一、投資型保單累積的保障額度有多少?對未來退休或一旦有意外發生時,保障是否足夠?畢竟投資型保單與股票投資方式還是有所不同,「風險保障」才是投資型保單有別於投資型商品的特色,所以要特別考量保單中的保單價值準備金。 第二、保單連結的基金公司,去年整體的操作績效如何?如果連結的基金公司持續穩健經營,但若是這張保單連結的基金卻績效不好,有可能是因為這張保單連結的投資標的受到景氣波段循環所致,但長期投資應該戶有豐厚獲利。此時,投資人唯一能做的,就是學巴菲特一樣,終生持有,耐心等待。 問題二:保戶:「保單的績效跟當初你銷售時所說的有落差,雖然目前還沒虧到錢,但是否該換換投資標或贖回保單?」 此時,可先別急著幫保戶轉換連結標的或贖回保單,應該告訴客戶正確的投資法則。 巴菲特投資方式名言: 1.「如果你持續不斷的跟著風向到處轉,那麼你就不可能會發財。」 2.「理智是投資股票最基本的要求,風險來自於你不知道你在做什麼?需求為何。」 3.記住投資成功的秘訣就是,儘量避免風險,保住本金。 巴菲特投資成功三大秘訣,一再強調避免投資風險,保住本金。他的龐大財產並非一夜致富。購買投資型保單對應巴菲特經典名言就是,既然這檔投資標可以避免風險,進而保住本金,是不是應該持續抱持這張保單,透過時間複利達到增值空間。 巴菲特秉持投資股票的原則,不是關注短期投資報酬率的高低,如同投資型保單在幫保戶長期投資累積財富的過程,也幫保戶鎖住人生風險,這是投資型保單與巴菲特投資哲學的異曲同工之處。 問題三:保戶:「面對眾多標的,我該運用哪一檔連結基金比較會賺錢?」 保險業務員千萬別用報明牌方式跟保戶推薦投資標的,不妨運用巴菲特的名言讓保戶了解。巴菲特投資方式名言: 1.投資的秘訣,不是評估某一行業對社會的影響有多大,而是一間公司有多強的競爭優勢,而這樣的優勢可以持續維持多久,產品和服務的獨特性是否可以讓這家企業持久扎實,才能帶給投資人豐厚的回報。 2.不要以價格決定是否購買這張股票,而是要取決於這個企業長期的價值。」 3.「財報只是評估企業價值的起點,而非最終的結果。」 巴菲特一生只投資簡單又易懂的優秀企業,如可口可樂,巴菲特常感慨說:「在今後三十年裡,將會有一系列重大的事情發生。既不要試圖去預測這些大事,也不要試圖從中獲利。」因為未來根本是無法預期,對於投資來說,你所能做的,只是選擇好的公司與基金操作團隊,剩下的就是「終生持有」,靠時間來複利增值。
為何買投資型保單經驗都不佳?跟著投資大師巴菲特揭開三大問題真相
2019/09/02
投資型保單 , 巴菲特 , 真相 , 投資理財

投資型保險從2001年開始一直是市場火紅商品,每年成長速度非但迅速且非常驚人,但對保險業務人員來說,頭痛的問題是如何開口向客戶談投資型保單連結基金標的,產生專業的投資風險等問題,還有後續銷售服務的麻煩,包括投資標產生的虧損、保戶預期報酬率偏低等爭議,保險業務員往往不知道該如何對保戶解釋?

一般人對投資型保單的印象是可以兼顧投資和保障,但事實上,保戶往往繳了幾十萬元保費,扣除一些成本後,只有部份拿去做投資,因此容易造成預期報酬率跟實際金額之間產生落差。但其實保戶投保投資型保單時,還是要回歸保險歸保險,投資歸投資,不要將兩者混為一談。

對於手上已經持有投資型保單的保戶,在此還是要釐清一些觀念,專業投資問題可以請教財務顧問師來協助規劃,但對於保戶必須投資盈虧自負而言,加上投資報酬率及費用衍生的銷售糾紛與麻煩,都會影響未來領回保單價值金額,想要享受高報酬的同時,保戶自身也要做點功課,此時不妨參考美國投資大師華倫‧巴菲特(Warren Buffett)說過的名言,當作投資準則。

巴菲特是當今世界具有傳奇性的投資大師,當初他以獨特、簡單清楚的投資哲學和策略,投資可口可樂、吉列、通用電氣等著名公司股票、可轉換證券,獲利不少。他在過去幾年間的平均投資報酬率高達20幾%,他到底是如何做到的呢?事實上,他只是遵循著一些很簡單的基本原則。「投資就是這麼簡單,這是華倫‧巴菲特教我們的。」因此,本篇特別將巴菲特的投資理念當作投資法則:

問題一:保戶:「你當初要我購買的投資型保單,保證會獲利,為何虧損如此嚴重?」

由於投資型保單連結的基金並非由保險業務人員進行財務操作,但該張保單連結的標的卻又是由業務員當初推薦給保戶,此時保戶不免會將氣出在業務員身上,因此,保險業務員一開始銷售時就該清楚跟保護說清楚,讓保戶建立正確的投資理財概念,避免後續虧損時該怎麼跟客戶解釋的困境。

對應巴菲特投資模式的名言:

1.若你不打算長期至少十年持有某檔股票,那麼你連十分鐘也不要持有。

2.巴菲特:「我最喜歡的持股時間是永遠!」

3.「終生持有,每年檢查一次以下數字。」回顧巴菲特投資模式不外乎二大策略,首先,當市場過於高估持有股票的價格時,會考慮進行短期套利;另外,就是當買進一檔股票後,每年只檢查一次以下數字:(1)初始的權益報酬率;(2)營運毛利;(3)負債水準;(4)資本支出;(5)現金流量,然後就將股票鎖在抽屜裡,終身持有。

換句話說,如果巴菲特購買的是投資型保單,也許他只會簡單檢查兩件事:

第一、投資型保單累積的保障額度有多少?對未來退休或一旦有意外發生時,保障是否足夠?畢竟投資型保單與股票投資方式還是有所不同,「風險保障」才是投資型保單有別於投資型商品的特色,所以要特別考量保單中的保單價值準備金。

第二、保單連結的基金公司,去年整體的操作績效如何?如果連結的基金公司持續穩健經營,但若是這張保單連結的基金卻績效不好,有可能是因為這張保單連結的投資標的受到景氣波段循環所致,但長期投資應該戶有豐厚獲利。此時,投資人唯一能做的,就是學巴菲特一樣,終生持有,耐心等待。

問題二:保戶:「保單的績效跟當初你銷售時所說的有落差,雖然目前還沒虧到錢,但是否該換換投資標或贖回保單?」

此時,可先別急著幫保戶轉換連結標的或贖回保單,應該告訴客戶正確的投資法則。

巴菲特投資方式名言:

1.「如果你持續不斷的跟著風向到處轉,那麼你就不可能會發財。」

2.「理智是投資股票最基本的要求,風險來自於你不知道你在做什麼?需求為何。」

3.記住投資成功的秘訣就是,儘量避免風險,保住本金。

巴菲特投資成功三大秘訣,一再強調避免投資風險,保住本金。他的龐大財產並非一夜致富。購買投資型保單對應巴菲特經典名言就是,既然這檔投資標可以避免風險,進而保住本金,是不是應該持續抱持這張保單,透過時間複利達到增值空間。

巴菲特秉持投資股票的原則,不是關注短期投資報酬率的高低,如同投資型保單在幫保戶長期投資累積財富的過程,也幫保戶鎖住人生風險,這是投資型保單與巴菲特投資哲學的異曲同工之處。

問題三:保戶:「面對眾多標的,我該運用哪一檔連結基金比較會賺錢?」

保險業務員千萬別用報明牌方式跟保戶推薦投資標的,不妨運用巴菲特的名言讓保戶了解。巴菲特投資方式名言:

1.投資的秘訣,不是評估某一行業對社會的影響有多大,而是一間公司有多強的競爭優勢,而這樣的優勢可以持續維持多久,產品和服務的獨特性是否可以讓這家企業持久扎實,才能帶給投資人豐厚的回報。

2.不要以價格決定是否購買這張股票,而是要取決於這個企業長期的價值。」

3.「財報只是評估企業價值的起點,而非最終的結果。」

巴菲特一生只投資簡單又易懂的優秀企業,如可口可樂,巴菲特常感慨說:「在今後三十年裡,將會有一系列重大的事情發生。既不要試圖去預測這些大事,也不要試圖從中獲利。」因為未來根本是無法預期,對於投資來說,你所能做的,只是選擇好的公司與基金操作團隊,剩下的就是「終生持有」,靠時間來複利增值。


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