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有位朋友過去從沒投資過基金,某次聽我幫人規劃以配息型基金獲取定期收入,開始對投資基金有興趣,現在自稱是「養雞(基)人家」,說「養基」翻轉了他的人生,讓餘生可以無憂度日,這說不上是個獨特案例,但很值得探討。 這位朋友做過木工師傅、開過小吃店,現在專心「養基」。他說以前的收入算是不錯,但都是辛苦錢,尤其是小吃店要動員一家大小。現在只靠基金每月配息,就可輕鬆過日子,已不想再回頭開店。 他原本也沒做什麼理財規劃,但自從兩年前開始「養基」後,卻有一套自己摸索出來的布局與操作。最早是聽我談到配息型基金的用途,去找他熟識的銀行理專,對方提供一個方案,就是以房子辦理抵押貸款,再以貸款的一半(以上)買基金。按銀行提供的配套,只要接受貸款半數買基金,可從寬放貸,同時推薦以南非幣計價的高配息基金,讓配息足夠繳房貸,前3年可選擇只繳息不還本。   貸款買高配息基金月領15萬花不完 朋友接受此方案,辦了一筆貸款,全數分批買了一支年化配息率高達18%的南非幣計價配息基金,結果是配息所得除了付息還有不少剩餘,因為銀行推這類方案,貸款利率可低到1.65%。嘗到甜頭後,朋友陸續又以母親的房子、太太名下的房子辦理貸款,得款全數買入高配息基金。 他說,這3筆貸款帶來的投資效益是,每月有13萬至15萬元的配息收入,除支應家用、付息、母親照護費用外,還剩不少錢。由於所投資的幾支基金都是南非幣計價,每月配息換為台幣會因匯率波動而變動。他說以100萬元投資來說,有支基金最好時可月收1.5萬元,最差則是8,500元。 我幫他換算,幾支基金中,最高有年化配息率18%,最低也有10.2%,都屬高配息基金。一般來說,這類基金常會動用本金充為配息,讓基金淨值進一步減損。我問他是否有這現象,他說最早投資那支基金淨值確實已虧損2成,但他不擔心,仍會長期持有。他的盤算是,年配息率能有18%,只要5年7個月就可拿回本金,還在基金裡的單位數值多少錢都算賺的。 另外,他所買的基金都以小孩名義投資,他的安排是以後他們夫妻不在了,小孩還可繼續領息。他育有2女1男,長女已嫁人,次女念大學,兒子讀高中,念書的都有在打工,所以現有配息收入可以讓一家人過不錯的生活,餘錢還去定期定額買成長型基金,以錢滾錢。 我問他貸款怎麼處理,他說每月餘錢除了定期定額投資還有剩餘,另外他以前就有零星在買股票,也會配現金股利,加總起來,幾個月就可湊一筆錢去償還一部分本金,所以貸款會越來越少。而且,只付息的優惠若到期可要求展延,只要配息和付息的利差還在,都不必擔心。他還有個「偉大的目標」,就是若干年後,存款能達到100萬美元(約3千萬元台幣)。   無債一身輕才算財務自由 聽了他的理財經驗,很難想像這位朋友兩年前完全沒有投資理財的概念。儘管投資有成,他還是想聽聽我的看法。 探討這樣的案例,首先要指出,並不是每個人都有3間房子可以貸款買基金,朋友的房子都是30、40年前買進,雖然不在精華區,但至少都是可變現或辦理貸款的資產。朋友的布局、操作,算是活化原本只做自住、出租的資產,產生一些現金流。 這個案例告訴我們,購屋撇開買入賣出賺差價的純投資不談,可視為能創造現金流的資產,在經濟能力許可的情況下,可由小而大購屋置產。 其次,有人可能會問,我朋友的情況算是達到財務自由了嗎?我的界定是,只要有貸款要付息或還本息,都不算自由。以基金配息養債,就要留意配息是否穩定,我自己投資的配息基金配息率在5%左右,相對安穩,這是我提醒這位朋友的。 另一個問題是,選擇南非幣計價基金,是否也屬高風險?如果從2004年底南非幣兌台幣的匯率高點下跌至今,已貶值超過60%,應該有不少人虧損慘重,但近兩年差不多都在1比2的範圍內小幅波動,算是低位盤整,在這段期間進場,可算是已脫離高風險區段,不過我不會像朋友那樣全押南非幣計價基金,會做適當的風險分散。
兩年「養基」不工作月領15萬!專家揭風險
2019/10/18
基金 , 貸款 , 財務自由 , 配息

有位朋友過去從沒投資過基金,某次聽我幫人規劃以配息型基金獲取定期收入,開始對投資基金有興趣,現在自稱是「養雞(基)人家」,說「養基」翻轉了他的人生,讓餘生可以無憂度日,這說不上是個獨特案例,但很值得探討。

這位朋友做過木工師傅、開過小吃店,現在專心「養基」。他說以前的收入算是不錯,但都是辛苦錢,尤其是小吃店要動員一家大小。現在只靠基金每月配息,就可輕鬆過日子,已不想再回頭開店。

他原本也沒做什麼理財規劃,但自從兩年前開始「養基」後,卻有一套自己摸索出來的布局與操作。最早是聽我談到配息型基金的用途,去找他熟識的銀行理專,對方提供一個方案,就是以房子辦理抵押貸款,再以貸款的一半(以上)買基金。按銀行提供的配套,只要接受貸款半數買基金,可從寬放貸,同時推薦以南非幣計價的高配息基金,讓配息足夠繳房貸,前3年可選擇只繳息不還本。

 

貸款買高配息基金
月領15萬花不完

朋友接受此方案,辦了一筆貸款,全數分批買了一支年化配息率高達18%的南非幣計價配息基金,結果是配息所得除了付息還有不少剩餘,因為銀行推這類方案,貸款利率可低到1.65%。嘗到甜頭後,朋友陸續又以母親的房子、太太名下的房子辦理貸款,得款全數買入高配息基金。

他說,這3筆貸款帶來的投資效益是,每月有13萬至15萬元的配息收入,除支應家用、付息、母親照護費用外,還剩不少錢。由於所投資的幾支基金都是南非幣計價,每月配息換為台幣會因匯率波動而變動。他說以100萬元投資來說,有支基金最好時可月收1.5萬元,最差則是8,500元。

我幫他換算,幾支基金中,最高有年化配息率18%,最低也有10.2%,都屬高配息基金。一般來說,這類基金常會動用本金充為配息,讓基金淨值進一步減損。我問他是否有這現象,他說最早投資那支基金淨值確實已虧損2成,但他不擔心,仍會長期持有。他的盤算是,年配息率能有18%,只要5年7個月就可拿回本金,還在基金裡的單位數值多少錢都算賺的。

另外,他所買的基金都以小孩名義投資,他的安排是以後他們夫妻不在了,小孩還可繼續領息。他育有2女1男,長女已嫁人,次女念大學,兒子讀高中,念書的都有在打工,所以現有配息收入可以讓一家人過不錯的生活,餘錢還去定期定額買成長型基金,以錢滾錢。

我問他貸款怎麼處理,他說每月餘錢除了定期定額投資還有剩餘,另外他以前就有零星在買股票,也會配現金股利,加總起來,幾個月就可湊一筆錢去償還一部分本金,所以貸款會越來越少。而且,只付息的優惠若到期可要求展延,只要配息和付息的利差還在,都不必擔心。他還有個「偉大的目標」,就是若干年後,存款能達到100萬美元(約3千萬元台幣)。

 

無債一身輕
才算財務自由

聽了他的理財經驗,很難想像這位朋友兩年前完全沒有投資理財的概念。儘管投資有成,他還是想聽聽我的看法。

探討這樣的案例,首先要指出,並不是每個人都有3間房子可以貸款買基金,朋友的房子都是30、40年前買進,雖然不在精華區,但至少都是可變現或辦理貸款的資產。朋友的布局、操作,算是活化原本只做自住、出租的資產,產生一些現金流。

這個案例告訴我們,購屋撇開買入賣出賺差價的純投資不談,可視為能創造現金流的資產,在經濟能力許可的情況下,可由小而大購屋置產。

其次,有人可能會問,我朋友的情況算是達到財務自由了嗎?我的界定是,只要有貸款要付息或還本息,都不算自由。以基金配息養債,就要留意配息是否穩定,我自己投資的配息基金配息率在5%左右,相對安穩,這是我提醒這位朋友的。

另一個問題是,選擇南非幣計價基金,是否也屬高風險?如果從2004年底南非幣兌台幣的匯率高點下跌至今,已貶值超過60%,應該有不少人虧損慘重,但近兩年差不多都在1比2的範圍內小幅波動,算是低位盤整,在這段期間進場,可算是已脫離高風險區段,不過我不會像朋友那樣全押南非幣計價基金,會做適當的風險分散。


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