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 「不上班也有錢」是許多小資族的夢想,但真正能做到的人卻少之又少。其實年輕就是本錢,若能趁年輕多存錢,並善用5個方法,保證財富一輩子都花不完。 退休或許需要很多錢,但可能比你想像中的少。這是因為傳統的財經理論不會告訴你:你越年輕,退休時候所需存到的錢就越少,只要遵循一些簡單的規則。 你30歲「退休」需要的錢,比60歲的時候少,而且你還可以少工作30年!聽起來很瘋狂,但因為市場運作的規則與複利的魔法,這是真的。原因如下: 提早存錢 善用複利讓財富倍數成長 雖然你越年輕,需要用錢的時間越長,但你的錢也有更多時間成長,在這個情境下,就是多了30年的複利。即使你從投資組合裡提取3%或4%做為通膨調整,到60歲的時候,你的錢還是很可能會成長至少3倍到4倍。所以假如你在30歲時存到100萬美元,且每年可以靠其中的3%或4%維生,你就能靠這些錢再生活30年。 即使你真的在30歲時存夠錢達成財務自由,你或許會休息幾年或去旅行,但某個時間點你可能又會想回去工作。相信我,不管你在幾歲達成財務自由,最後還是會想再投入另一個讓你興奮的計劃裡,結果就是又能賺更多的錢。 再來思考一下,如何讓你的錢永遠用不完。一般退休指南都建議你在退休前存到預期年支出(你預計退休後每年的花費)的至少25倍。 這個計算方法之所以會成為普世標準,是源自一篇名為「三一學院研究」(Trinity Study)的熱門學術文章。作者根據1926到1997年美國股市的表現,探究出一個投資組合能延續多久,而其關鍵取決於兩個變動因素:資產配置與提領率。 作者依據個人的資產配置及提領率,試行分析這些錢是否足夠支付30年的開銷。結果顯示,假如你第一年提領4%,接下來每年都提領4%,加上通貨膨脹(6%~7%),而且你的投資組合維持股票占100%,或股票占75%搭配債券25%,則你有98%的機率能讓這些錢用上30年。 用對方法你的錢將夠用一輩子 但三一學院研究的成功率只適用30年的週期,假如你在30歲退休,需要再用錢60年,這個方法就不太有用。為了讓錢夠用一輩子,你要做一些與三一學院研究的建議稍微不同的事。以下我就要告訴你,如何用更少的錢更快退休,並提高「退休後錢永遠夠用」的機會。 ➊儲存「預期年支出」的25倍數額或存更多。有些更早退休的人存下的數額是預期年支出的30倍或更多,看哪個數字讓你覺得安心。我個人是用25倍,因為我有另一筆可以生活一整年的備用金,還有各種副業收入。 ➋盡量延遲提領你的投資報酬。假如你決定要退休,且有副業或被動收入能輕鬆支付生活花費,你就不太需要動用原本該拿去投資的錢,你的投資也可以在不提領的情況下,繼續複利與成長。 ➌準備一筆足夠一年開支的緊急備用金。未來如何,你不知道,若你有一筆足夠一整年生活的開銷,就算有突發事件或者當年股市行情特別低迷,也不至於動用到投資存款。 ➍若你已開始提領投資報酬,請盡量降低開銷。舉例來說,假如股市去年成長23%,但你只從投資成長裡提領3%,就可以將20%的報酬留在股市,未來繼續複利成長。長期這麼做就可以創造出超過你生活所需的投資利潤,讓你未來有更多錢可用。 ➎盡量不要動到你投資的本金。三一學院的理論,是建立在提領投資報酬與本金結餘上,但假如你保留了本金與大部分的投資報酬,這些錢供應你30年以上生活的機率,也會呈指數增加。  
提早存錢+善用複利 5個方法讓退休金花不完
2020/04/12
儲蓄

 「不上班也有錢」是許多小資族的夢想,但真正能做到的人卻少之又少。其實年輕就是本錢,若能趁年輕多存錢,並善用5個方法,保證財富一輩子都花不完。

退休或許需要很多錢,但可能比你想像中的少。這是因為傳統的財經理論不會告訴你:你越年輕,退休時候所需存到的錢就越少,只要遵循一些簡單的規則。

你30歲「退休」需要的錢,比60歲的時候少,而且你還可以少工作30年!聽起來很瘋狂,但因為市場運作的規則與複利的魔法,這是真的。原因如下:

提早存錢 善用複利
讓財富倍數成長

雖然你越年輕,需要用錢的時間越長,但你的錢也有更多時間成長,在這個情境下,就是多了30年的複利。即使你從投資組合裡提取3%或4%做為通膨調整,到60歲的時候,你的錢還是很可能會成長至少3倍到4倍。所以假如你在30歲時存到100萬美元,且每年可以靠其中的3%或4%維生,你就能靠這些錢再生活30年。

即使你真的在30歲時存夠錢達成財務自由,你或許會休息幾年或去旅行,但某個時間點你可能又會想回去工作。相信我,不管你在幾歲達成財務自由,最後還是會想再投入另一個讓你興奮的計劃裡,結果就是又能賺更多的錢。

再來思考一下,如何讓你的錢永遠用不完。一般退休指南都建議你在退休前存到預期年支出(你預計退休後每年的花費)的至少25倍。

這個計算方法之所以會成為普世標準,是源自一篇名為「三一學院研究」(Trinity Study)的熱門學術文章。作者根據1926到1997年美國股市的表現,探究出一個投資組合能延續多久,而其關鍵取決於兩個變動因素:資產配置與提領率。

作者依據個人的資產配置及提領率,試行分析這些錢是否足夠支付30年的開銷。結果顯示,假如你第一年提領4%,接下來每年都提領4%,加上通貨膨脹(6%~7%),而且你的投資組合維持股票占100%,或股票占75%搭配債券25%,則你有98%的機率能讓這些錢用上30年。

用對方法
你的錢將夠用一輩子

但三一學院研究的成功率只適用30年的週期,假如你在30歲退休,需要再用錢60年,這個方法就不太有用。為了讓錢夠用一輩子,你要做一些與三一學院研究的建議稍微不同的事。以下我就要告訴你,如何用更少的錢更快退休,並提高「退休後錢永遠夠用」的機會。

➊儲存「預期年支出」的25倍數額或存更多。有些更早退休的人存下的數額是預期年支出的30倍或更多,看哪個數字讓你覺得安心。我個人是用25倍,因為我有另一筆可以生活一整年的備用金,還有各種副業收入。

➋盡量延遲提領你的投資報酬。假如你決定要退休,且有副業或被動收入能輕鬆支付生活花費,你就不太需要動用原本該拿去投資的錢,你的投資也可以在不提領的情況下,繼續複利與成長。

➌準備一筆足夠一年開支的緊急備用金。未來如何,你不知道,若你有一筆足夠一整年生活的開銷,就算有突發事件或者當年股市行情特別低迷,也不至於動用到投資存款。

➍若你已開始提領投資報酬,請盡量降低開銷。舉例來說,假如股市去年成長23%,但你只從投資成長裡提領3%,就可以將20%的報酬留在股市,未來繼續複利成長。長期這麼做就可以創造出超過你生活所需的投資利潤,讓你未來有更多錢可用。

➎盡量不要動到你投資的本金。三一學院的理論,是建立在提領投資報酬與本金結餘上,但假如你保留了本金與大部分的投資報酬,這些錢供應你30年以上生活的機率,也會呈指數增加。

 

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