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運用資金的先後順序,將影響往後20、30年的資產累積速度。若能先存股、創造穩定的現金流,不但有機會用股利買房子、繳房貸,還能攢下老後退休金。 最近我先後幫兩位年輕人規劃投資理財,其中一位任職警界、另一位則是自行創業。先來講一下小女警,她是我大女兒的國中同學,在校成績優異,但選擇就讀警專,畢業後分發到澎湖服務,有外島加給與加班費,1個月收入6萬多元!而且小女警住在宿舍,1個月只花5,000元,薪水除了繳儲蓄險,剩下的都存起來。從這裡可以看出,讀大學並非人生最好的出路,很多大學生的薪水都不到小女警的一半。 建立正確理財觀念不貿然進場、不買進負債 有一天女兒對我說起她同學的故事,她說:「她的媽媽很喜歡『賭股票』,還拿房貸去賭,前後輸了上千萬元,不僅連積蓄都賠光,還退掉勞保,健保則依附在她名下,家裡經常為此吵架。」搞得小女警有一點排斥股票,工作後只用儲蓄險和定存來理財!而她的爸爸又是另一個極端,只有儲蓄,完全沒有投資股票、領股利的觀念。 雖然小女警一開始對投資股票有點反感,但看著爸爸的資金閒置,加上春節後台股的表現不錯,便打算申辦公教貸款來「大爆買一波」,一聽到這幾個字,我馬上要女兒把小女警帶來家裡! 我先問小女警,她的媽媽是如何投資股票,因為過去10年全球股市大多頭,閉著眼睛隨便也能賺1倍,怎麼可能輸掉上千萬元?聽完之後我對她說:「期貨、選擇權、當沖、融資絕對不要碰,除非妳是神仙,可以猜中股價的高低點,不然就乖乖跟我學存股。」 另一個是我的學生,他是經由國中技藝班升學到我班上就讀,技藝班同學的成績通常比較差,而且他的興趣是汽車修護,但是卻分發到機械科,所以學習動機更低。記得1年級剛上車床實習課時,他居然帶耳機聽音樂,即使被我罵過一次卻又再犯,我馬上集合全班,在大家面前,用虎鉗直接夾爆他的MP3,因為事關工廠與同學們的安全,我絕對不會妥協! 這位學生在就讀高職機械科期間,持續到外面汽車廠學習,大學也選擇汽車專長,目前和朋友在台中合夥開設一家汽車修護廠,每個月收入約8萬元,看著不愛讀書的學生持續成長,就像是「變形金剛」一樣。 飛天小女警和變形金剛兩人年紀相仿,都是20幾歲,人生才剛開始起步。這階段的年輕人,最重要的是不能選擇錯誤的方向,也就是先不要被「負債」綁住。 小女警住在澎湖的宿舍,由於將來打算回台灣服務,目前不急著買房。變形金剛則是帶著女朋友來找我,我當然趁勢關心一下交往進度,順便問及班上同學的近況。他說某某同學已經結婚、買房,辦了30年房貸,每個月的收支都抓得非常緊! 房屋,往往是年輕人買進的第1個負債,我在學校教書這麼久,看過許多年輕老師一考進公立學校,第1件事就是結婚、買房,然後背20、30年的房貸。 想在雙北市買房,貸款1,000萬元恐怕只是低消。假設貸款利率1.6%,貸款金額為1,000萬元,每個月要繳48,716元,對年輕人來說,就算是雙薪家庭也是不小的負擔!而且房貸一綁就是20年,辛苦啊!看過我的試算後,變形金剛馬上說,他可以先努力上班,設法再多省點錢。不過年輕人畢竟還是要成家立業,國家需要他們來提升新生兒的出生率,所以還是要幫他們規劃買房。 用存股賺進更多機會輕鬆買房、存退休金 小女警和變形金剛的收入都不錯,又很節儉過日子,每個月買進2張0056應該沒問題!不過存股講求的是長期投資,萬一存錯股票,從好公司變成壞公司,就有可能血本無歸。而且股市中永遠有不可測的意外因素,例如最近新冠肺炎疫情蔓延,造成全球股匯市大波動。因此,存股重點在於: ①不會變壁紙:股市中,千金變丫鬟的情節不斷地上演,股王宏達電(2498)從1,300元到30元,股王益通(3452)從1,200元到下市。就算再好的公司,再高的股價,一樣有可能歸零。想要避免吃到「歸零膏」,最重要的還是做好分散持股,不要單獨重押一檔股票。 ②有穩定的股利:投資股票還是有可能不幸被套牢,不過如果公司沒倒閉,而且能穩定發放股利,投資人還是有反敗為勝的一天。例如,國泰金(2882)在1989年曾創下1,975元的天價,當時國泰蔡家是超級有錢人;如今股價雖然只剩下約40元(2020/3/2),但蔡家領了30年的股利,持續投資好公司,現在一樣是超級有錢人。 ③持續汰弱換強:投資股票一定會踩到地雷,因此必須不斷地賣出爛公司、「錢」進好公司。可是對一般投資人來說,如何分辨好公司與壞公司是最大的難題。飛天小女警想要準備升等考試,再調回台灣服務:變形金剛想提升修車專業,才能跟得上將來的電動車產業,他們都沒有時間與專業來辨別投資標的的好壞。 ④它傻瓜、你聰明:只要選擇原型的ETF,就可以同時擁有上述的特點,例如我在《我用1檔ETF存自己的18%》中講的0056,分散到30支高股息成分股,每年穩定配發股利,而且定期汰弱換強。表1中列出0056過去5年的現金股利與殖利率,平均殖利率為5.22%,是定存的5倍,相當不錯的。 疫情不斷蔓延這檔股票可持續逢低買進 如今肺炎疫情影響全球股市,什麼樣的股票最迷人呢?答案是「可以逢低一直買的股票」,只要做好資金配置,在股災期間持續逢低買進,降低平均成本並提高殖利率,就算存股、領股利也很划算。 我幫兩位年輕人擬定投資策略,有紀律存0056,如果他們每個月「定期定額」買進2張,1年是24張。以5%的殖利率計算,第5年可以存到132.6張,第10年則是301.9張。 除了定期定額之外,也可以因應肺炎疫情可能造成的股災,而採取「定期定額+逢低加碼」的投資策略,每個月只要定期定額買進1張0056,另1張的錢則存下來,等待股災時「逢低加碼」之用,如此一來就有可能將年均報酬率拉高到10%,第10年時就有機會存到382.5張。 我只幫2位年輕人規劃未來10年的財務,10年後他們該成家立業、結婚生子!可以貸款買進房屋這個大負債,因為他們有了382.5張的0056,以平均1.3元的現金股利計算,每年可以領到49.7萬元現金股利,平均1個月是4.14萬元,也夠幫他們繳貸款、買房子。而且即使將來房貸繳清,一樣有382.5張的0056持續貢獻股利,接下來則是安穩地規劃退休生活即可。  想看更多精彩內容,請鎖定 2020年4月號《Money錢》  
改變運用資金的先後順序 用存股為人生創造更多機會
2020/04/10
存股 , 房貸

運用資金的先後順序,將影響往後20、30年的資產累積速度。若能先存股、創造穩定的現金流,不但有機會用股利買房子、繳房貸,還能攢下老後退休金。

最近我先後幫兩位年輕人規劃投資理財,其中一位任職警界、另一位則是自行創業。先來講一下小女警,她是我大女兒的國中同學,在校成績優異,但選擇就讀警專,畢業後分發到澎湖服務,有外島加給與加班費,1個月收入6萬多元!而且小女警住在宿舍,1個月只花5,000元,薪水除了繳儲蓄險,剩下的都存起來。從這裡可以看出,讀大學並非人生最好的出路,很多大學生的薪水都不到小女警的一半。

建立正確理財觀念
不貿然進場、不買進負債

有一天女兒對我說起她同學的故事,她說:「她的媽媽很喜歡『賭股票』,還拿房貸去賭,前後輸了上千萬元,不僅連積蓄都賠光,還退掉勞保,健保則依附在她名下,家裡經常為此吵架。」搞得小女警有一點排斥股票,工作後只用儲蓄險和定存來理財!而她的爸爸又是另一個極端,只有儲蓄,完全沒有投資股票、領股利的觀念。

雖然小女警一開始對投資股票有點反感,但看著爸爸的資金閒置,加上春節後台股的表現不錯,便打算申辦公教貸款來「大爆買一波」,一聽到這幾個字,我馬上要女兒把小女警帶來家裡!

我先問小女警,她的媽媽是如何投資股票,因為過去10年全球股市大多頭,閉著眼睛隨便也能賺1倍,怎麼可能輸掉上千萬元?聽完之後我對她說:「期貨、選擇權、當沖、融資絕對不要碰,除非妳是神仙,可以猜中股價的高低點,不然就乖乖跟我學存股。」

另一個是我的學生,他是經由國中技藝班升學到我班上就讀,技藝班同學的成績通常比較差,而且他的興趣是汽車修護,但是卻分發到機械科,所以學習動機更低。記得1年級剛上車床實習課時,他居然帶耳機聽音樂,即使被我罵過一次卻又再犯,我馬上集合全班,在大家面前,用虎鉗直接夾爆他的MP3,因為事關工廠與同學們的安全,我絕對不會妥協!

這位學生在就讀高職機械科期間,持續到外面汽車廠學習,大學也選擇汽車專長,目前和朋友在台中合夥開設一家汽車修護廠,每個月收入約8萬元,看著不愛讀書的學生持續成長,就像是「變形金剛」一樣。

飛天小女警和變形金剛兩人年紀相仿,都是20幾歲,人生才剛開始起步。這階段的年輕人,最重要的是不能選擇錯誤的方向,也就是先不要被「負債」綁住。

小女警住在澎湖的宿舍,由於將來打算回台灣服務,目前不急著買房。變形金剛則是帶著女朋友來找我,我當然趁勢關心一下交往進度,順便問及班上同學的近況。他說某某同學已經結婚、買房,辦了30年房貸,每個月的收支都抓得非常緊!

房屋,往往是年輕人買進的第1個負債,我在學校教書這麼久,看過許多年輕老師一考進公立學校,第1件事就是結婚、買房,然後背20、30年的房貸。

想在雙北市買房,貸款1,000萬元恐怕只是低消。假設貸款利率1.6%,貸款金額為1,000萬元,每個月要繳48,716元,對年輕人來說,就算是雙薪家庭也是不小的負擔!而且房貸一綁就是20年,辛苦啊!看過我的試算後,變形金剛馬上說,他可以先努力上班,設法再多省點錢。不過年輕人畢竟還是要成家立業,國家需要他們來提升新生兒的出生率,所以還是要幫他們規劃買房。

用存股賺進更多機會
輕鬆買房、存退休金

小女警和變形金剛的收入都不錯,又很節儉過日子,每個月買進2張0056應該沒問題!不過存股講求的是長期投資,萬一存錯股票,從好公司變成壞公司,就有可能血本無歸。而且股市中永遠有不可測的意外因素,例如最近新冠肺炎疫情蔓延,造成全球股匯市大波動。因此,存股重點在於:

①不會變壁紙:股市中,千金變丫鬟的情節不斷地上演,股王宏達電(2498)從1,300元到30元,股王益通(3452)從1,200元到下市。就算再好的公司,再高的股價,一樣有可能歸零。想要避免吃到「歸零膏」,最重要的還是做好分散持股,不要單獨重押一檔股票。

②有穩定的股利:投資股票還是有可能不幸被套牢,不過如果公司沒倒閉,而且能穩定發放股利,投資人還是有反敗為勝的一天。例如,國泰金(2882)在1989年曾創下1,975元的天價,當時國泰蔡家是超級有錢人;如今股價雖然只剩下約40元(2020/3/2),但蔡家領了30年的股利,持續投資好公司,現在一樣是超級有錢人。

③持續汰弱換強:投資股票一定會踩到地雷,因此必須不斷地賣出爛公司、「錢」進好公司。可是對一般投資人來說,如何分辨好公司與壞公司是最大的難題。飛天小女警想要準備升等考試,再調回台灣服務:變形金剛想提升修車專業,才能跟得上將來的電動車產業,他們都沒有時間與專業來辨別投資標的的好壞。

④它傻瓜、你聰明:只要選擇原型的ETF,就可以同時擁有上述的特點,例如我在《我用1檔ETF存自己的18%》中講的0056,分散到30支高股息成分股,每年穩定配發股利,而且定期汰弱換強。表1中列出0056過去5年的現金股利與殖利率,平均殖利率為5.22%,是定存的5倍,相當不錯的。

疫情不斷蔓延
這檔股票可持續逢低買進

如今肺炎疫情影響全球股市,什麼樣的股票最迷人呢?答案是「可以逢低一直買的股票」,只要做好資金配置,在股災期間持續逢低買進,降低平均成本並提高殖利率,就算存股、領股利也很划算。

我幫兩位年輕人擬定投資策略,有紀律存0056,如果他們每個月「定期定額」買進2張,1年是24張。以5%的殖利率計算,第5年可以存到132.6張,第10年則是301.9張。

除了定期定額之外,也可以因應肺炎疫情可能造成的股災,而採取「定期定額+逢低加碼」的投資策略,每個月只要定期定額買進1張0056,另1張的錢則存下來,等待股災時「逢低加碼」之用,如此一來就有可能將年均報酬率拉高到10%,第10年時就有機會存到382.5張。

我只幫2位年輕人規劃未來10年的財務,10年後他們該成家立業、結婚生子!可以貸款買進房屋這個大負債,因為他們有了382.5張的0056,以平均1.3元的現金股利計算,每年可以領到49.7萬元現金股利,平均1個月是4.14萬元,也夠幫他們繳貸款、買房子。而且即使將來房貸繳清,一樣有382.5張的0056持續貢獻股利,接下來則是安穩地規劃退休生活即可。

 想看更多精彩內容,請鎖定 2020年4月號Money錢》

 

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