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越來越老的社會，老年人的醫療開銷，將讓健保的負擔越來越沉重，「無可避免的，健保能提供給大家的資源，一定會漸漸縮減。而把年金險準備好，雖可解決長壽風險，但沒辦法解決大額的醫療開銷風險。」賴慧珠說明。其實面對未來可能的醫療費用，最好的方式就是買張保單，把風險轉嫁給保險公司。問題是，現在終身醫療險的保費都高高掛，而且以日額給付為主，例如，一位30歲的保戶，現在買一張日額給付2000元的終身醫療險（帳戶型或還本型），等到七老八十生病住院，一天保險金也不過就是領2000元。張翔傑提到，買終身醫療險來免除老後的醫療風險，等於用確定的給付金額，來支付3、40年後不確定的醫療開銷。尤其健保DRGs（住院診斷關聯群）上路後，可住院天數大幅縮減，而終身醫療險以住院天數做為保險金給付依據，很可能年輕時繳了一堆保險費，年老時生病住院因為只住了短暫的天數，領取的保險金僅數千元，特別是屆時很可能醫療自費項目增加不少，想要維繫醫療品質，恐怕還得自掏腰包。多位專家因此一致認為，醫療險規畫應該要著重解決現下的負擔，而實支實付醫療險是最實際的產品，「這便是用最少保費，達到最大保障的聰明規畫。」張翔傑再次強調保險思維一定要更新。只不過，現下實支實付醫療險了不起可以保到80歲，之後，進出醫院的費用從哪裡來？賴慧珠建議大家為自己準備一個健康帳戶，以儲蓄或投資來規畫，這筆錢可從原本打算買終身醫療險的預算挪移過來。李佳蓉也贊同，因為現在的終身醫療險幾乎貴到買不起，如果買帳戶型上限200萬元的產品，還不如自己用理財規畫攢足200萬元。至於實支實付醫療險因為保費相對便宜，建議最好買到底，也就是保險公司若表示可續保至80歲，就一路買到80歲，倘未來推出續保至85歲的產品，也要去買。反正就是想辦法讓這類產品提供的保障期間盡量延長，這樣便可以有效降低老後的醫療負擔。當建立規畫醫療險的新思維後，接著便是要著手調整現有的保單。張翔傑表示，如果終身醫療險已經繳了該繳年期的一半以上，例如20年期的保單已繳了10年，那麼繼續保有這張保單，把剩下的年期繳完。 @閱讀完整內容請加入Money錢官網會員 @延伸閱讀老化年代你該換掉保險舊腦袋 >總論篇: 1.買定期壽險用小錢創造大保障 2.年金險支應老後開銷提供源源不絕現金流 3.必買實支實付醫療險老後醫療靠儲蓄 >策略篇保險要階段性調整才能活到老~快樂到老不過，前提是這張保單的保險費沒有排擠掉其他資源，例如若因為買了這張終身醫療險，卻因此無法買實支實付，這樣，也必須忍痛砍掉，因為先後順序一定是讓現在的自己，不要因為重大醫療開銷，衝擊儲蓄帳戶。如果是才剛繳費沒幾年，則建議乾脆捨棄該保單，反正，當你75歲或80歲後，那每日2000元的保險金，真的不用太在乎，也真的沒有多大用處。張翔傑提出，用今天的腦袋思考未來的事情，本身就是一大風險，因而做的規畫也難免隱藏風險。當然，資源豐富者另當別論，倘沒有其他理財行為，買相對高額的終身醫療險還是對老後的醫療開銷有所幫助。值得注意的是，副本理賠的實支實付醫療險將停售的消息，每隔一段時間就會傳出，其實不論如何，打造「雙」實支實付醫療險有其必要，也就是最好買一張可以正本理賠、一張接受副本理賠者，若兩張保單加起來，日額給付達4000元，雜費至少18萬元，以30歲男性為例，則每年保費僅約7000元（需搭買主約），是多數人負擔得起的金額。相對來說，如果買一張日額給付4000元的終身醫療險，則保費馬上躍增為5萬元，這絕不是一般人有辦法擔負的預算，如果硬是要買終身醫療，則多數人會將日額給付金額縮成2000元，而這樣的保險金理賠，對於老後的醫療品質真的幫不上什麼忙。 @延伸閱讀老化年代你該換掉保險舊腦袋 >總論篇: 1.買定期壽險用小錢創造大保障 2.年金險支應老後開銷提供源源不絕現金流 3.必買實支實付醫療險老後醫療靠儲蓄 >策略篇保險要階段性調整才能活到老~快樂到老 @更多文章詳見《Money錢》理財雜誌，各大超商及書店皆有販售。