這輩子要存到多少錢，才可以安心？坊間不時出現這樣的調查，幾年前某媒體揭露的數字是3000萬元，最近一次是花旗銀行的調查，數字降到1860萬元。根據前文案例陳揚明和陳聖儀的看法，2000萬元確實是合理數字。 但是這些數字一揭露後，卻聽到身旁朋友紛紛高喊：「怎麼可能存得到？」《Money錢》雜誌顧問林奇芬認為，如果花20年的時間來累積，2000萬元是一個可以達成的目標，所以現在35歲的投資人，55歲就能擁有安心生活的積蓄了。 但是，投資是一件非做不可的事，卻不是一件不勞而獲的事，35歲之後才理財，仍能晉身安心退休族，也是需要條件的！林奇芬在書中提出投資前的基本功和正確觀念，言簡意賅且切中要點，想要為自己財富努力的人，一定要先了解。 先顧好本業  盡快累積第1桶金 投資的起步，有沒有「第1桶金」，差異很大！有第一桶金的人，可以邁入「錢滾錢」階段；沒有第一桶金的人，每個月就要省下相當的金額，才有本錢追趕。 林奇芬曾參加一個電視節目錄影，主題是「怎麼存人生第1個100萬元？」她的回答是：不能只管每個月可以存多少錢，更要看看自己的薪水能成長多少。 譬如1個月賺3萬元和賺10萬元，光是年薪就差距84萬元，10年下來相差840萬元，若再加上複利錢滾錢，更是超過1000萬元。因此想要擁有第1桶金，就得先讓自己的收入變多。「優先發展第一專長，讓每個月流入的錢變多，接下來才能進入第二專長——管好你的錢。這才是大多數人可以執行的致富之道。」林奇芬說。 接下來，邁入真正投資的領域，林奇芬強調要先學習3招。 第1招，畫出人生財富地圖。每個人的人生目標、個性、賺錢能力都不相同，為自己畫出專屬的座標圖，才能按部就班輕鬆達陣。   第2招，看懂投資氣象圖。如果早上出門前看了氣象預告要下雨，就不會忘了帶傘，在投資市場風雲變色前，看到氣象預告要變天了，你一定可以逃過金融市場大海嘯。 第3招，建立正確投資心法。如果觀念不對，不管怎麼搬動金錢，到最後都是一場空，其中克服人性的投資心理學，才是決定財富多寡的內功，請耐著性子好好練一練。   拉長時間軸   小錢就足以變富翁 從人生財富地圖可以發現，想要累積財富有2個方法：一個是拉大收入曲線與支出曲線距離，一個是拉長累積財富時間。林奇芬說：「我曾經進行過好幾次台灣民眾理財行為調查，發現30歲左右的年輕人，無婚、無子、無存款的比例相當高。再進一步調查必須養老養小的「三明治族」也一樣，有婚、有子、有房貸、但無存款。」 其實，如果從25歲有收入的第1天就開始儲蓄計畫，到55歲有長達30年的時間，就算是35歲才開始，也有20年的時間，即使是幾千元的小錢，2、30年下來都可累積可觀收入，這是所有上班族都做得到的。 「財富累積的基礎來自收入與支出曲線的距離，距離愈大表示儲蓄愈多，累積財富的速度愈快。但如果收入與支出曲線幾乎貼平，這樣可能會陷入很辛苦的處境，也就是必須『活到老、做到老』。」林奇芬生動的形容。（更多精彩內容，請見林奇芬新書《治富——社長的理財私筆記》） 20年要存到2000萬元，說難並不難，只要能堅持以下步驟，不三心二意，一定可以達成。 但有時候最難的就是被人性打敗，失去紀律。 還有，如果沒有存到約300萬元的本金，就要有足夠的本薪， 以支付每個月較高額度的定期定額，再不然， 就必須拉長投資時間或降低財富目標，無奈的跟現實妥協。 預設以20年存到2000萬元，年化報酬率約9～10%。這已屬於較高報酬等級的投資，太低不易達成目標，再高則有執行上的困難。在此預設條件下，可選擇2種方式開始： 1. 存到300萬本金，以後不需再多投入資金。 2. 用定期定額的方式，每個月扣3萬元。 @閱讀完整內容請加入Money錢官網會員    為了達到風險平衡，高、中、低風險資產都要有，但若想要達到9～10%年化報酬率，建議股票型資產占80%、債券型資產占20%，這是經統計過後最能創造高報酬的組合。 無論是股票或債券型資產，都以全球新興市場為主，還可以搭配能源、原物料類型基金，皆屬於高報酬但波動度也較大的商品。 若採用定期定額，雖然感覺上每月扣3萬元有些吃力，但操作方式卻比較簡單，只要堅持續扣，遇到股災崩盤也不畏懼，效果就能顯現。但如果報酬率累積超過50%時，也應該考慮先獲利了結，再繼續扣款。 採取300萬元本金操作的方式，則要留意停利、停損的時點。原則上，停利點最好設定為停損點的2倍，例如停利點設在30%，停損點就要控制在15%，才能夠多賺少賠累積獲利。 20年期間一定會遇到景氣循環、產業結構改變、新商機崛起等等狀況，雖然可以用停損、停利機制來降低風險，但若能了解景氣變化，更能準確的抓對時機點。 「擦鞋童理論」是最簡單的方式，當身邊不懂投資的人都開始想買股票、基金，就是警訊。還有成熟市場如美國的股市指數創新高時，也是全球景氣位居高檔的證明；利率一再調升時，則要留意反轉降息的時點；「買藍賣紅」的景氣燈號觀察法，也是一個很好的參考指標。 每個月看一下對帳單，並且跟同類型基金比較一下，如果超過6個月都在同類型基金排名落後，要有轉換基金的準備，因為這會影響目標達成進度。同樣的，若能做到步驟4，觀察景氣轉折，掌握低檔加碼機會，就能縮短目標達成的期限。 每年至少要了解現在累積獲利的進度如何。由於長期投資靠的是複利累積，剛開始一定比較慢，後半場才會出現滾雪球效應，如果遇到全面性的大崩盤，該年報酬率不要放在心上，堅持繼續投資就對了。 在累積資產的漫長過程中，也許有人選擇單身，計畫照常執行不變；也有可能碰到結婚、生子等家庭成員的改變。此時要面臨加入子女教育金或買房子等問題，還有，保險部位也可能要增加。是否還能維持原來的投資計畫，需要夫妻兩人好好討論，找出延續之道，雙薪家庭還是有一定必要。​ 如果已經達到2000萬目標，年齡也大了，就改攻為守，資產配置上應調整為債券型高於股票型，每年有4～5%報酬率，就等於有80萬～100萬的淨獲利，維持日常生活沒有問題。本金的部分則留給晚年的醫療開銷，或是有機會留給子女。（本文摘錄自《Money錢》29期封面故事）