癌症連續30年蟬聯國人10大死因榜首，早已不是新聞，而「癌症時鐘」也越走越快，今年4月衛福部（原衛生署）公布2010年台灣民眾癌症登記報告，平均每5分48秒就有一人罹癌，創下歷年紀錄。 台灣癌症基金會也推估，到2020年，台灣新罹癌人數1年將高達11萬人，比現在1年8萬人增加超過3成，不但加重健保支出，龐大的醫藥費與家庭照護責任更是下一代的沉重負擔。 雖然罹癌人口日益增加，幸運的是癌症存活率也在醫學進步下提升。根據2008年台灣癌症登記中心所做的一份調查數據顯示，以男性為例，如果在罹癌的第1年就發現，和20年前相比，存活率從54%提升到66%，增加了12%。 衛福部日前更表示，癌症只要早期發現，5年內的存活率都可以達到7成以上，並於各大醫院提供大腸癌、口腔癌、乳癌、子宮頸癌等4種癌症的免費篩檢，期望幫國人早期發現、早期治癒。 隨著醫學技術進步，癌症已經不是絕症，病人不一定會馬上面對死亡，但必須像高血壓、糖尿病等慢性病患者一樣，長期接受治療。醫學延長了癌症患者的壽命，卻大幅增加醫藥的支出，抗癌1年花上百萬元，已經是常見的事。這也是目前仍健康的你我，應該仔細為自己規畫與打算的。 醫藥費開銷龐大 將風險轉嫁保險 「我已經抗癌13年了！癌細胞從乳癌轉移到肺部，現在還轉移到骨頭。」林佳美（化名）吃力地說。由於身體被3種癌症侵襲，10多年來無法正常工作，還好家中經商，才能支撐近幾年來日益增加的醫藥費。 林佳美提到，罹癌剛開始的花費並不多，有健保給付，但癌症會有抗藥性，每隔1、2年就要換藥，尤其近3年的用藥，健保不給付，都需要自費，1周要住院1次，每次要住3至4天，自己又想選擇單人病房，1個月的醫藥費就要花上20萬元。 「雖然我已經盡量拖到10天住院1次，醫藥費還是很可觀，只能說還好我當年保險有買夠。」林佳美表示，由於每一次的標靶藥物治療都會涵蓋其他檢查，所以必須住院，而實支實付醫療險中的醫療雜費就有理賠，雖然自己仍要負擔一部分，但大筆費用都給保險付掉了，經濟狀況才得以因應。 「就算醫藥費、生活費的龐大負擔，讓你想放棄治療，但身邊的家人朋友會讓你放棄嗎？」同樣也在抗癌的Benny強調，為了不造成家人朋友的負擔，自己一定要有轉嫁風險的意識。 防癌準備1  至少要有半年的生活費 台灣癌症資訊全人關懷協會常務監事、同時也是馬偕醫院耳鼻喉科主治醫師呂宜興表示，一般來說，剛發現罹癌的前半年是黃金治療期，一定要放下手上所有的工作，和醫生配合接受治療，「但對一家的經濟支柱來說，放下工作就會讓家中收入中斷，他們怎麼可能放得下。」 呂宜興提到，曾經有個口腔癌的患者，發現時是第2期，還可以接受積極治療，但患者表示自己是家裡唯一收入來源，如果放下工作到醫院治療，家裡立刻就斷炊，希望能晚半年再到醫院治療。 「半年後他再來，已經是口腔癌第4期了，再隔半年他就離開了。」呂宜興遺憾的說，「尤其口腔癌的患者以藍領階級居多，多數是家庭經濟來源，更不可能放棄工作、安心治病。」 因此他建議，防癌準備的第1步，是至少要準備半年的生活費及醫藥費。先把固定支出列出來，也就是如果全家不吃不喝，每個月的固定開銷要多少，再加上生活費，就是前半年讓你安心治病該準備的額度。 這半年的生活費可以由儲蓄來因應，也可以全部轉嫁給保險，端看自己如何選擇。 防癌準備2  住院醫療險搭配一次性給付 做好半年的開銷準備後，接下來就是調整醫療險保單。馬偕醫院癌症中心主任、同時也是台灣癌症全人關懷基金會董事長謝瑞坤表示，治療癌症已經變成一種長期抗戰，後續的每次治療能不能讓保險理賠支付，成了重要關鍵。 謝瑞坤解釋，除了肺、肝有兩種標靶藥物健保局只給付半年外，現在標靶藥物的使用，健保局多數都有補助，也符合目前患者的狀況，「但新一代的藥物即將問世，療效比上一代好，金額幾乎都是20萬元起跳，這部分健保局還沒表態是否給付。」 延伸閱讀： >>一個罹癌者的真情告白 >>簡單2步驟 拉高癌症理賠金 >>不幸罹癌務必知道的保單4件事 @閱讀完整內容請加入Money錢官網會員​   Money錢9月號精彩文章搶先看： 【封面故事】台股狂瀉2500點， 哪些跳水好股可以撿？ 【特別企畫】敲開有錢人大門，學習致富9力     如果健保局後來的決定是不給付，而患者又要使用新一代的藥物，經濟負擔一定會越來越沈重。該如何轉嫁風險？最好的做法是住院醫療和一次性給付兩種保險互相搭配。 針對一次性給付的癌症險，謝瑞坤提醒，一次拿到100～200萬元的保險金後，別看到什麼有療效，就大手筆的花，抗癌需要的是續航力，一開始就把錢花掉一大半，後續的治療怎麼辦？他建議，應該要讓後續治療也有保險理賠，畢竟是一場長期抗戰，子彈一定要充足。 磊山保經業務副總鄭芳齡建議，最好以實支實付醫療險為基礎，再往上加高一次性罹癌給付的保額，且最好要在300萬元以上。實支實付醫療險是補足住院做化療、標靶藥物的費用，只要有住院行為，實支實付都會理賠；而一次性給付保險補足的是營養品及家庭生活開銷，至少在這段不能工作的時間，家人的生活品質不受影響。 防癌準備3  越早規畫越安心 根據衛福部統計，國人罹癌年紀從往年的63歲提早到62歲，顯示癌症正在年輕化，尤其好發於青壯年，這年紀正是事業忙碌、生活不正常、為家庭打拼的階段。 鄭芳齡表示，年輕的時候體況較佳，在有能力時就應該幫自己規畫癌症險，被拒保機率低，被除外不保的部位也偏少，是最好建立保障的時期。 不過，多數人會說年輕時能動用的預算少，如果想要建構充足的保障，在資金運用上是不夠的。對此，鄭芳齡建議可以定期險為主，畢竟定期險保費便宜，保障也充足，符合年輕族群的需求，重要的是把自己負擔不起的風險先轉嫁出去。 延伸閱讀： >>一個罹癌者的真情告白 >>簡單2步驟 拉高癌症理賠金 >>不幸罹癌務必知道的保單4件事