這篇文章，是寫給這 760 萬人的 這幾年，政府減少軍公教人員的退休金，理由是：政府財政吃緊。面對這個狀況，勞工千萬不要想說事不關己、拉板凳看好戲，反而該思考：「下一個被砍退休金的，會是誰呢？」 個人認為，勞工不可以再抱持著「將來退休靠勞保、勞退、政府」，這樣不切實際的想法。畢竟，你怎麼能確定，退休之後，政府不會因為同樣的理由(政府財政吃緊)，刪減勞保、勞退呢？軍公教人員，原本也都覺得自己是鐵飯碗、很相信政府呀。結果，現在如何呢？ 或許，只是或許，政府打算先解決掉人數相對少的上班族-軍公教；剩下的，就是人數最多的上班族-勞工了。我也是領薪水的上班族，同樣是上述 760 萬受雇者的一員。我的退休金規劃，從來就沒把勞保、勞退納入考慮，我 100% 完全依靠自己。假如退休後，可以領到勞保或勞退，我當成額外的零用錢。「假如沒有勞保、勞退，我自己的錢也足夠退休生活」，我是以這樣的想法，規劃自己的退休金。詳細說明如後，給各位讀者參考。   退休金，多少足夠？ 幾年前，看過某金融機構針對客戶的退休金調查，說平均需要 3 千萬，才安心。我聽了簡直下巴都要掉了！ 估算一下，目前國人平均壽命約 80 歲，法定退休年齡 65 歲，等於退休後還有十五年要生活，但是沒有工作收入。3 千萬在這十五年使用完畢，平均一年可以使用多少錢呢？200 萬(3,000 萬 / 15 年= 200 萬/年)。 誇張了吧？760 萬勞工中，估計 95% 以上的人，一輩子的年收入不曾達到 200 萬，怎麼可以期待退休後每年有 200 萬的退休金呢？我推測，該金融業調查的對象，多數不是勞工，而是資本家、老闆。可能這些有錢人退休前的年收入，高達 400、500 萬，或者上千萬，所以，他們認為需要 200 萬的退休金吧？ 收入與資產差距過大，這不在我們討論的範圍內。咱們回到「勞工」的生活費來討論。 推薦閱讀：你知道退休金多少才夠嗎？善用 4% 法則 提早退休不是夢！   勞工需要多少退休金？ 先講一個最重要的觀念：想要不等於需要。我們「想要」的可以很多，真正「需要」的，其實遠低於那些。比如，我要填飽肚子，可以吃高級牛排，一客 2 千元；也可以吃鐵板燒，一客 1 千元，然而，吃一個鐵路便當 60 元，我一樣可以填飽肚子。 人的慾望無窮，但是資源有限。不論在職或退休，都要謹記：量入為出，在你的收入範圍內花費。依照常理，退休後的收入，肯定比工作時的收入還要低。現在月入 5 萬，不可以期待退休後，每月能使用6萬以上，這是不切實際的。 許多人都夢想(或幻想？)，退休後想要買一棟新的別墅、想要買一台進口雙 B 轎車、想要環遊世界旅行。評估一下，上述花費要多少呢？郊區的別墅，少說也要兩千萬(看哪個縣市，離台北市越近的越貴)；雙 B 轎車，入門款要兩百萬起跳；環遊世界，旅費也要兩百萬吧？這樣加起來就兩千四百萬了，還沒計算你的基本生活費。 推薦閱讀：退休只靠勞退就夠？忽略6件事，年紀再大都別想樂退！達人歎：第2點台灣人超常犯…   有夢最美，築夢踏實 務實的作法是：應該存夠上述「夢想」預算之後，再退休。如果你快要退休了，但無法存到足夠的預算，那只能延後退休，多賺幾年的錢；或者，降低欲望。從另一個方面來講，與其把所有「夢想」寄託在沒有工作收入的退休期，我建議，有工作收入的在職階段去完成，然後再退休。這是比較務實的行為。畢竟，無法再用勞力換取工資的退休族，去從事比上班階段花更多錢的行為，這是很不智的。   滿足基本生活的退休金目標 退休金規劃，要先有目標，才能後續去準備、執行。好比我們要旅行，總要有一個目的地，然後才來規劃如何前往。比如，想去日本北海道，有哪些航空公司的班機可以直達？不直達的話，從哪些城市可以轉機？到了當地，有哪些景點、美食可以前往？這都是要先有目標，才有後續。 我身邊，扣除副理、經理以上頭銜的主管職，多數基層勞工上班族，月薪大約是2.5萬~4.5萬之間。這樣的上班族，退休金目標，可以訂為「每月 2.5 萬」。沒有比現在收入還要高，且能維持一個人的基本生活所需，我認為尚稱合理。(本文討論的退休金，都是以一個人來計算，如果夫妻兩人，則所有數字都要乘以二。) 退休金放哪裡？ 訂出了目的地，接下來的問題就是：如何到達目的地？搭車，搭船，還是搭飛機呢？有了退休金目標，那麼，該選擇什麼理財工具呢？ 多數人想的方法是，放在幾乎不增值的資產，100% 依賴提領本金花用。比如，定存。每月 2.5 萬，那麼，65 歲到 80 歲(目前國人平均壽命)共十五年，就需要 450 萬(2.5 萬 * 12 個月= 30 萬/年，30 萬 * 15 年 = 450 萬)。 這樣的規劃是，夠你用到80歲。然而，壽命不是我們能控制的，假如活得更久，就不夠用了。比如，健康的活到長命百歲呢？ 那你還需要另外再存 600 萬(80 歲到 100 歲 = 20 年，30 萬 * 20 年 = 600 萬)。換言之，總共需要 1,050 萬(450 萬 + 600 萬= 1,050 萬)才足夠。這是 100% 提領本金的規劃。 其實，存退休金，還有別的工具可以使用：放在會增值的資產，同時提領增值金與本金。比如，準備500萬放在指數化投資工具，平均每年增值 6%，每年可提領 30 萬，等於每月 2.5 萬(500 萬 * 6% = 30 萬)。維持 500 萬在投資工具，只把增值的部分提領出來，這樣，能夠有永遠領不完的退休金。跟上述 100% 依靠提領本金的定存，需要 1,050 萬相比，可以少準備 550 萬。(關於領不完的退休金，還可參考：打造你的聚寶盆)   如何在 65 歲，存到 500 萬退休金？ 以下針對中壯年(45~55 歲)的勞工，舉例說明如下(圖表可點擊放大)： 用 45 歲為例，同時單筆投入 78 萬，及每月定期投入 5,400 元，在年化報酬率 6% 的指數化工具，持續 20 年後，分別可以有 250 萬的本利和。兩者合計，就是 500 萬。然後就不必再投入，開始從裡面提領：每年提領 30 萬，等於每月 2.5 萬。 以上是同時「單筆投資 + 每月定期投資」。如果只打算 100% 單筆投資，或者 100% 定期投資，那投入預算就是表格中的兩倍，讀者可以自行換算。至於比較年輕的 20~40 歲青年上班族，可以參考這篇：青年上班族的應備投資。   取得 6% 年化報酬的工具 投資全球股市的 VT，自成立到 2017 年為止，九個完整年度的年化總報酬率是 12%。總報酬的意思是：價差+配息+配息再投資。比如，你買了一間 100 萬的房子出租，一年下來 房租收入 2 萬，房價增值成 104 萬，你的總報酬就是 6 萬(租金 2 萬+價差 4 萬=6 萬)。 投資台灣股市的 0050 台灣 50，成立以來到 2017 年為止， 十四年半的年化總報酬率是 9.01%。要注意的是：過去績效不代表未來，並不保證未來一定也都會如此。 只是，以上文章及表格舉例的，都是用年化報酬 6% 計算。用比較差的情況(6%)去評估，如果都足夠退休花費，那麼，假如出現比較好的情況(比如 6~9% 之間或 6~12% 之間)，就更不需擔心了。 退休前要完成的清單 還清房貸，不可再貸款買房。子女已大學畢業，或者另外留子女的大學生活費及教育費。  建立子女的正確理財觀念，避免成為會跟你要錢的啃老族。(關於退休理財，還可參考：退休理財三原則)   100 歲後用不完的退休金，怎麼辦？ 個人覺得，不必留錢給子女，可以學習陳樹菊女士捐公益，比如：圖書館、孤兒、流浪貓狗，讓愛傳出去。   更多好文推薦給你： 勞退滿 15 年，要一次領 還是月領好？專家 1 句話點破關鍵！ 43 歲才理財一點都不晚，女老師 5 年攢千萬退休金，全靠巴菲特投資 3 方法！ 退休金真的夠用嗎？２大退休金思維：死水花光、活水增值，你是哪一派？ 要怎麼準備退休金？專家教1招用最少成本存到千萬元     錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg  本文轉載自效率理財王，原文在此 （圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）