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斜槓族4步驟存夠退休金


收入不穩 更需要做財務規劃

斜槓族泛指沒有特定僱主、以接案為主或自行經營小生意的自由工作者,這樣的工作型態在網路新經濟時代越來越普遍,這些人該如何準備退休金呢?

隨著經濟型態的改變,斜槓族或自由工作者越來越多,包括:自行接案的SOHO族、網路個人賣家、攤販、計程車或Uber司機、專職作家或部落客、網紅等。以美國為例,非傳統上班族從2005年的1,420萬人增加到2015年的2,360萬人,10年之間增加了近1千萬人,其他國家都有類似的趨勢,台灣也不例外。

相較於有僱主的上班族,自由工作者的工作時間與地點較有彈性,但收入不固定,整體年平均收入更顯著低於上班族,也沒有僱主可按薪資提撥一定比例的資金存入退休帳戶。因此,很多自由工作者對於自己未來退休後的生活感到不安。

根據美國線上投資理財公司Betterment近期的調查,高達7成受訪者認為,自己尚未準備足夠的退休金,可讓自己在退休後維持目前的生活開銷。這項調查也發現,儘管59%的受訪者在工作上使用電腦網路或數位平台,卻只有19%的受訪者使用App或其他自動化的退休理財工具。

由於欠缺僱主所準備的退休金方案,自由工作者要更加用心、有紀律地為自己準備退休金,執行上可參考以下這4個簡單而重要的步驟。

開設個人退休理財帳戶 
著重中長期穩健收益


這是最重要的一步。自由工作者若尚未開立個人退休理財帳戶,要盡快找一家較常往來的銀行開設,並且每年至少提撥年度總收入的10%進入該帳戶,以充實理財資金。

雖然收入不固定,但只要有一筆收入進帳,就至少提撥其中的10%進入退休理財帳戶。不過,如果某一筆收入金額太小,連應付日常開銷都不夠,可暫時將這筆收入的10%金額記下來,等下一次有較大筆收入進帳時補提撥。

開立個人專屬的退休理財帳戶之後,除了持續提撥資金,更重要的是做好退休理財規劃,並且配合個人的退休理財目標、風險承受度進行資金配置,以適當比例分配於股票、ETF、基金、保險等產品。

退休理財著重的是中長期穩健收益,也兼顧風險的轉嫁。畢竟人生有許多意外,計畫未必能夠趕上變化。如果自己不清楚如何規劃,就找值得信任的專業理財規劃師諮詢,例如宏觀財務顧問平台是國內極少數提供這類專業服務的業者。

定期定額自動扣款
用記帳App做好收支管理


為退休存錢、做理財規劃不是一件簡單的事,但有比較簡單的作法,就是在做好資金配置之後,利用定期定額扣款,自動落實執行,不必再為投資標的與時機點的判斷傷腦筋,何況大部分人都不善於做這些判斷。

退休理財通常需要10至20年以上的長期規劃,因此越早開始採行「定期定額」自動扣款方案越好,如此更能展現長期投資的複利效果,同時降低投資風險。

由於收入不固定,自由工作者一定要做好日常的收支管理,控管金流,避免讓自己陷入資金周轉不靈的窘境,因此記帳是一定要的,可善用如CWMoney之類的記帳App。

要有財務策略規劃
留意節稅效果並參加勞保


報稅是國民的義務,合法節稅則是國民的權益,正因為每年收入不固定,自由工作者在退休理財規劃方面要留意如何擴大節稅,尤其要善用不同退休理財方案的節稅效果。

在台灣,勞保是勞工退休金的第一層基礎保障,自由工作者一定要加入相關的職業工會才能參加勞保,否則無法享有這個基本權益;由於少了僱主分擔,個人負擔的保費會高一些,但退休後可領到相當金額的勞保年金。

延後退休年齡
繼續工作以增加收入


受僱的上班族有法定退休年齡,自由工作者則不受限。在這次Betterment所做的調查中,有20%的專職自由工作者表示,將來達到退休年齡時,會視情況繼續靠自己的專業及人脈接案工作,以免收入中斷。不過,歲月催人老,在達到一般退休年齡之後,身體健康狀況若不佳,未必能繼續工作,因此要未雨綢繆。

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