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一位罹癌患者的真情告白:「買對防癌險才能養病又養家。」

「原以為治療好的原位癌不會再復發,9年後它還是找上我。」一位曾積極抗癌的鬥士親自現身說法,在客戶、親人、自己罹癌後,他對癌症有什麼不同的體認?醫學進步,癌症不是絕症,變成慢性病,你可能要長期與它對抗,但你的準備足夠嗎?又該如何準備呢?
 
Benny(化名)在罹癌前擔任過國內知名外商公司的壽險業務員。9 年前,他的肝臟被檢查出腫瘤,因為是原位癌,醫生用血管栓塞的方式讓癌症萎縮,想不到癌症再度復發,Benny已不幸病逝。

以下是曾在抗癌路上奮鬥的Benny,生前最真誠的告白:
 
我沒想過,已經治癒的癌症,多年後會再度找上門,復發的狀況比之前更為嚴重,甚至還擴散到其他部位。我的身體要經歷化療噁心、想吐、掉髮的副作用痛苦,但心裡更擔心著:銀行的存款還能陪我抗癌多久?我還有機會陪2個最愛的寶貝一起長大嗎?
 
B肝遭自家公司拒保 遍尋壽險公司承保
 
我大學念的是電子工程,畢業後也和其他同學一樣,到新竹科學園區當工程師。2002年在因緣際會下,開始在外商壽險公司當兼職壽險業務員,直到2004年才轉為正職。
 
經由公司安排的員工健檢,我才發現自己竟然是B 肝帶原者,連帶重大疾病、防癌險、醫療險都被自家公司拒保,或者是加註除外不賠的條款。我開始有些擔心,萬一以後生病,風險不就都要自己承擔嗎?
 
接受完公司的完整培訓後,我更深刻地了解到:買好保險很重要,買夠保險更重要!於是,我積極地向國內各大壽險公司詢問。還好,有些壽險公司在我誠實告知後,還是願意承保,那時我就加買了終身醫療險及終身防癌險,各3個單位。
 
不知道是幸運還是不幸,在成功投保後不久,我的肝臟就發現有腫瘤,因為屬於原位癌,腫瘤體積小,只有3公分,醫生用血管栓塞方式讓原位癌萎縮。治療相當成功,往後我每半年都定期抽血、照超音波複診,並沒有影響到日常生活,我也認真地在專業上進修、努力,還拿到台灣和中國的CFP(認證理財規畫師)證照。
 
腫瘤再度復發 過度操勞延誤就診
 
直到2011年初,我決定離開壽險公司,和幾個朋友一起創業催生理財規畫產業。2012年初,或許因為太過忙碌,那一陣子常覺得好疲倦,有時午睡了2個小時,醒來後還是覺得很累、很想繼續休息。
 
但因為剛創業不久,新公司千頭萬緒正忙碌中,實在不好意思丟下一起創業的伙伴。去年5月的超音波定期檢查卻發現,我的肝臟長出新腫瘤,當時醫生說要盡快做進一步檢查,我卻因為太忙,一直拖到7月底、摸到腹部有硬塊時,才去做電腦斷層。
 
我還記得到醫院看報告、醫生向我解釋的那一刻。那天是周五,看著報告的醫生要我立刻住院,我跟醫生說:「可以晚2個星期嗎?手上還有一些事要忙。」
 
醫生把視線從螢幕前移開,看著我的眼睛嚴肅地說:「再晚2周你也不用動手術了。」於是我只能乖乖地住進醫院,幾天後便動了腹腔鏡手術。動完手術後聽報告,我才知道自己的狀況比9年前嚴重許多,癌細胞已從肝轉移到肺,而且要開始一連串漫長的化療。
 
噁心、嘔吐、掉髮的痛苦副作用伴隨著治療而來,體重也快速下降。罹癌前,我的身高有180公分,體重是76公斤,這是相當標準的身材。但在一連串化療後,我的體重在6個月內快速掉了24公斤,現在只有52公斤,就像知名漫畫《海賊王》裡的布魯克一樣。
 
抗癌路漫長 年增百萬醫療開銷
 
除了化療,醫生也建議我使用標靶藥物,我用的標靶藥物叫做雷莎瓦,主要治療晚期腎臟癌,但對肝癌也有效。醫生告訴我,我很幸運,因為這個藥本來需要自費,1個月要15萬元,在我用藥的1個月前,健保局有條件地開放給付,我剛好在給付標準內。
 
想想,幸運之神還是很眷顧我的,不然1個月15萬元,我的癌症險哪賠得起?再加上9年前罹患原位癌時,我已經領完癌症險的一次性給付、重大疾病險理賠金,這次罹癌,只能靠自己的存款因應。雖然還有癌症險能理賠門診1次4,000元,以及癌症住院加醫療住院1天15,000元,但這些對於漫長的抗癌路來說,只是杯水車薪。
 
多數癌症化療病人會尋求其他管道的幫助,最常聽到的就是吃中藥調養免疫力、體力下降的身體,我也不例外。在各方好友推薦下,我開始吃一些營養品、中藥來補充體力,每個月要花掉5萬元。算算從去年7月發現肝臟有新腫瘤開始,這1年多來,我已經花掉快100萬元醫療費。
 
因為醫學進步,癌症已經不是絕症,反而變成一種慢性病,癌症病人不用直接面對死亡,但必須跟它長期抗戰。醫學延長了我們的生命,也大幅增加了醫療開銷。
 
而且,就算罹患癌症,地球也不會因此而停止轉動,我的2個寶貝還是要上課、要吃飯,房貸還是要繳。罹癌前,每個月家庭生活固定支出就要10萬元;罹癌後,還要加上醫藥費的負擔。
 
幸好太太有工作,不然單靠我一人,生活真的難以因應!治療過程中,癌症病人得面對抱著希望治療,卻一次次期待落空的失望,心情就像雲霄飛車一樣上上下下,如果還要擔心經濟問題,只會加重心理壓力。
 
標靶藥物治療 癌症險不理賠
 
其實早在罹癌前,我對癌症就有深刻的體認,一開始是公司教育訓練不斷告訴我們:癌症很可怕,要花很多錢,但到底要花多少,說實在的,每個人的狀況不同,我強烈建議單身者除了住院型癌症險外,一次性給付保險的保額至少要300萬元以上,以因應3年的治療和生活費,有家庭的就要依據家庭責任計算保額。
 
3年前我還在壽險業時,同1年內面臨親人和客戶前後罹癌,親人發現時已經是末期,醫生無法做積極性的治療, 3個月內就離世,許多治療都還來不及做,保險只理賠死亡給付和少數的癌症醫療險。
 
而讓我最震撼的是我的客戶,她被發現時是乳癌第2期,做完手術後開始後續治療。醫生給她2個選擇,第一是傳統化療,健保有給付;第二是標靶藥物賀癌平,因為她的程度還不到健保給付階段,必須自費,1劑約6萬元,一個療程下來就要80萬元左右。
 
我去醫院探望她時,她問我:癌症險能賠多少?我回家查了保單才知道,癌症險保單並沒有理賠標靶藥物,且她做標靶治療時不用住院,住院醫療險也派不上用場,在沈重的醫藥費負擔下,她選擇了健保給付的傳統化療。
 
之後幾年,我幫客戶做規畫時,在住院型防癌險之外的罹癌給付部分,都盡量讓單身的人買到可一次理賠300萬元以上,至於家庭則另外規畫。這樣萬一黑暗之神真的降臨到你身上,才有足夠的保障能夠因應。
 
在罹癌前,我也認為這些事不會發生在我身上,但是現在不得不面對。當我心情低落時,曾將印章、存摺放在同一個箱子裡,註明給我心愛的老婆,並且寫好遺囑,萬一沒有我的日子,還有我的愛能陪伴他們走下去。
 
看完我的故事,你覺得你的防癌險足夠嗎?萬一有一天這些事發生在你身上,你要如何因應?
 
 

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