用保險轉嫁失智財務風險　4 張失能保單推薦 正因失智症是21世紀照護成本最高的疾病，而且不只好發於65歲以上年長者，還有年輕化的趨勢，因此建議40歲以上的青壯年，最好趁健康時及早透過保險規劃，移轉因失智產生的數百萬、甚至上千萬元的財務風險，以免疾病突然來臨時，沒有足夠的存款能夠支應。   罹患失智症　3 種保單可理賠 錠嵂保經中九營業處襄理王慈惠表示，目前因失智失能符合保單條款會理賠的商業保險共有3種，包括：① 特定傷病險或重大傷病險 有些特定傷病險將重度阿茲海默氏失智症明確納入保障範圍內，若取得相關證明文件，保險公司會根據保額理賠一整筆保險金。另外近年熱門的重大傷病險，當失智症患者後期伴隨精神病症狀（如妄想、憂鬱等），申請到健保局核發的重大傷病卡後，就可申請理賠。但由於大多數特定傷病險及重大傷病險在理賠一次保險金後，保單就會隨即終止，而一次性保險金通常無法支應失智症患者平均8至12年的長期照護費。② 長期看護險 長期看護險主要是根據被保險人需要的長期照護狀態來認定，以失智症患者為例，須同時符合「認知功能障礙」及「分辨上的障礙」，也就是臨床失智量表或簡易智能測驗評估須達中度以上，且「時間、場所、人物」3項中，達到2項無法辨識，此時已屬非常嚴重的失智程度。由於認定相對嚴苛，而且保費較高，因此近年來民眾大多以失能險取代長看險。③ 失能險 失能險是根據「失能程度」給付保險金，失能等級表列客觀且明確，而失智症判定與第1項神經障害項目有關，表中明確指出：「被保險人中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之生活活動尚可自理者，符合失能等級第3級。」有失語、失認、失行等症狀，日常生活活動尚可自理，在取得相關醫師診斷證明及檢驗報告後，即可獲得一次失能金或每月失能扶助金。 由於失能險與失能扶助險在理賠認定上相對明確，而且保費相較特定傷病險與長看險更為便宜，因此近年來大部分民眾選擇投保失能險與失能扶助險，轉嫁因疾病或意外引起的失能財務風險。     買失能險保單　要把握 3 重點 重點1：然而，光是失能險，各家保險公司銷售的失能保單類型與理賠內容就可區分為：①還本與不還本；②終身主約型與終身附約型；③定期主約型與定期附約型，而且定期型又分為保證續保與非保證續保，續保年齡有的到70歲，有的到80歲；④失能扶助金是否有提供保證給付？若有，保證給付多久？保證給付期間身故，保單是否會貼現？⑤保單是否提供失能豁免保費。 究竟，預算有限的民眾要如何買到適合自己的失能險？包括保費要負擔得起、保額要買夠、理賠時間還要賠得夠久。台灣保險法權威、北宇管理顧問公司總經理劉北元建議消費者把握以下3個重點：先算出自己或家庭每年失能險保費預算，以免還沒失能，收支就先失衡，造成財務大亂，生活品質嚴重受影響。 重點2：一定要選擇有提供「每月或每年理賠失能扶助保險金」的失能險，而且平均每月給付額度至少要3萬元，才能支付外籍看護薪資或日間照護中心費用，以及醫療費、耗材費、營養補充品等固定支出，維持最基本的照護品質。重點3：在相同保費下，失能扶助金保證給付時間最好超過10年，因為失智症平均存活時間為8至10年，但也有長輩失智超過20年，失能扶助金保證給付的時間夠長，才能確保萬一失智又長壽，還有保險理賠金可負擔長期照顧費。   4張高CP值失能險 最低年繳保費4千元   接下來本刊就根據專家們的建議，針對不同預算的民眾，篩選出4張CP值最高的失能險保單：每年預算5千～1萬元　優先買定期失能險 預算低於1萬元的民眾，可以優先考慮定期失能險。例如康健人壽的「好幸扶專案」包含1張主約與1張附約，主約提供失能按月給付一次保險金，附約提供按月給付的1～6級失能扶助保險金，不僅讓保戶擁有雙重失能保障，而且保費相對較少。 以40歲男性投保康健人壽「好幸扶專案」計劃3試算，萬一被保險人不幸失智，符合第1級失能，即可獲得100萬元失能一次金，每月還可獲得3萬元失能扶助保險金，而且失能扶助金保證給付180個月，也就是說，萬一不幸發生1至6級失能，最高總理賠金額可達640萬元。 萬一被保險人在保證給付期間身故，保險公司將會依照1%預定利率，計算未領取的1～6級失能扶助保險金現金價值（即貼現），一次給付給受益人。但這個專案的缺點是最高續保年齡只到80歲，而且非保證續保。 另外，只要是定期險，想要有擁有多久的保障，保費就要繳多久，而且保費隨著年齡遞增。例如40歲男性投保康健人壽好幸扶專案計劃3，40歲當年度保費只要4,019元，到了56歲時年繳保費則會提高到1萬7,238元，到了76至80歲這個階段，每年保費則要繳9萬1,949 元。 另外，除了康健人壽，預算1萬元的民眾還可以考慮有保證續保的台灣人壽定期失能險附約。主約可選擇台灣人壽保額10萬元的終身壽險，再搭配一次給付失能險附約，與月給付失能險附約，就能享有給付180個月失能扶助金。不過，台灣人壽1～6級失能扶助險附約最高只能續保到70歲。   每年預算1萬～2萬元　可考慮終身失能險 如果預算超過1萬元，又想要75歲之後仍有保障，可以考慮遠雄人壽超好心C型失能照護終身健康保險（MB2），與新光人壽長扶心安B型失能照戶終身保險（BHA）。這2張保單都屬於不還本的終身失能險主約，理賠項目包含失能一次金、月給付失能扶助金、失能豁免保費等。 其中新光人壽失能扶助金最高給付600倍，例如保額3萬元，等於最高給付1,800萬元失能扶助金，但沒有保證給付。 而遠雄人壽超好心C型失能照護終身健康保險則保證給付180個月失能扶助金，保證期間身故同樣提供保價金貼現返還受益人。比較特別的是，遠雄這張失能扶助保險最久可給付50年。以保額3萬元為例，第1年至第15年，失能扶助金是每年36萬元，第16年至30年，失能扶助金則提高到每年54萬元，第31年至第50年，再提高至每年72萬元。 另外在豁免保費部分，新光人壽提供1～6級失能豁免保費，遠雄人壽提供1～11級失能豁免保費。也就是說，遠雄人壽的豁免保費條件較寬鬆，只要符合11級失能，就不用再繳保費，而且可以繼續享有保障。當然，保障期間越長、保證給付時間越久、豁免保費條件越寬鬆，在相同保額的情況下，所繳保費自然會較高，建議民眾可以根據自己的預算，選擇適合的保單。 錠嵂保經中九營業處襄理王慈惠提醒，近年來失能險投保審核越趨嚴格，而且有些壽險公司會要求體檢，投保年齡、保額額度等也有所限制，因此建議有失能保障缺口的民眾，最好趁健康時及早投保。