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銀行與保險公司都有賣基金，銀行賣的基金，手續費約1.5至3%，還可打3～4折；保險公司賣的基金，前5年要收150%的保單費用（以一筆計算，為年繳保費的150%，5年內繳齊。假設年繳保費6萬元，5年合計要付出9萬元的費用）；另外每個月再額外收取100元行政費用，而且完全不打折。以投資成本來看，如果是你，會到哪裡買基金呢？很明顯的應該要到一般銀行申購基金享受低手續費優惠。但很多小資族卻選擇向保險公司買高額保單費用的基金，也就是「投資型壽險」（俗稱「投資型保單」），希望投資的同時，也能享有壽險的保障。「投資理財要賺錢先決條件之一就是投資費用越低越好，才不會侵蝕投資報酬率，但是投資型壽險前5年卻要繳150%費用，對小資族來說，怎麼算都划不來，所以最好保障、投資兩者分開。」劉鳳和說。「高費用」就是4位保險達人不建議小資保戶多買投資型壽險最主要原因。到底投資型壽險保單費用有多高？用保費結構來解釋就很清楚。舉例來說，30歲男性購買投資型壽險，壽險保額200萬元，每月繳5000元保費，等於每年要繳6萬元，以年報酬率6%試算，前5年共繳了30萬元保費，其中的9萬元被當作業務員獎金或是保險公司其他費用而扣掉，保戶存在保單裡的錢也就是保單帳戶價值只剩21萬元，比總繳保費還要低，除非堅持連續投資10年保單帳戶價值才會逐年超過總繳保費。「投資型保單是一種長期投資工具，一買就要打算放10年以上，否則高費用會吃掉一部分保費讓投資本金變少，」。陳煥章說。而小資保戶之所以會對投資型壽險心動，主要被「儲蓄兼保障」給吸引，而且投資型壽險的危險成本比一般定期壽險還要便宜，讓保戶可用較低的成本買到較高的壽險保障。 @閱讀更多內容請加入Money錢官網會員公勝保經業務員謝文超解釋，投資型保單所規畫的壽險其實就是1年期定期壽險，保費隨著年齡增加而提高，因為是1年期壽險保費相當便宜，加上保險公司為了吸引保戶投保，投資型壽險費率比一般定期壽險保費低。實際比較就可以知道，以30歲男性、保額200萬元試算，若買一般定期壽險保障20年期，每年保費6400元；投資型壽險危險成本只要花3000元，就能享有相同保額的壽險保障。然而，謝文超並不贊成小資族為了取得較低的壽險保障成本，卻得額外付出高額的保單費用，除非有非常高的保障需求，在壽險成本取得的保費差距，足以彌補高額費用，或許可以考慮購買投資型壽險。「我常說，會投資的人不需要買投資型保單，直接跟銀行、投信、券商購買投資商品的成本更低、選擇更多。而不會投資的人，買投資型保單也沒用，我常常看到保戶的投資型保單內的基金10年來如一日，從來沒有變過，結果還是賠錢。投資型保單有其優勢，但絕對不是一般對於投資沒有概念、無法自主控管投資方向的人所使用的工具。」謝文超說。如果小資族還是懶得跑銀行，堅持把保障與儲蓄綁在一起，磊山保經策略長趙子斌建議可以買會退還150%保單費用的投資型壽險，例如安聯人壽時來運轉投資型壽險，只要保戶連續10年繳費不中斷，也不提領帳戶內的資金，就可拿回150%保單費用，目的在鼓勵小資保戶長期投資。另外，趙子斌建議不論買投資型壽險或採取「定期壽險＋銀行買基金」，在投資基金時，一定要善用保單或銀行提供的基金停利功能，當達到獲利滿足點時才能適時的落袋為安，以免錯過賺錢機會。其它精采企劃《多買這4種保單退休金少存500萬！》內容： >總論篇—保險買對不買多才不會越買越窮 >商品篇➊—不該多買醫療險，繳費多、理賠少家庭少存200萬 >商品篇➋—不該多買儲蓄型終身壽險，低保障、低報酬每個人少存50萬 >商品篇➌—不該多買投資型保單，費用高達150%退休金少存 22萬 >商品篇➍—不該多買長看險，保費貴、理賠嚴保不了長照風險 >推薦篇—3個小資保單組合每月保費2千元

不該多買投資型保單，費用高達150% 退休金少存22 萬

2015/06/01

退休金 , 終身醫療險 , 終身壽險 , 投資型壽險 , 買保單 , 定期

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作者：撰文：賴雅淳企畫：編輯部

小原大

「高費用」就是4位保險達人不建議小資保戶多買投資型壽險最主要原因。到底投資型壽險保單費用有多高？用保費結構來解釋就很清楚。

舉例來說，30歲男性購買投資型壽險，壽險保額200萬元，每月繳5000元保費，等於每年要繳6萬元，以年報酬率6%試算，前5年共繳了30萬元保費，其中的9萬元被當作業務員獎金或是保險公司其他費用而扣掉，保戶存在保單裡的錢也就是保單帳戶價值只剩21萬元，比總繳保費還要低，除非堅持連續投資10年保單帳戶價值才會逐年超過總繳保費。

「投資型保單是一種長期投資工具，一買就要打算放10年以上，否則高費用會吃掉一部分保費讓投資本金變少，」。陳煥章說。而小資保戶之所以會對投資型壽險心動，主要被「儲蓄兼保障」給吸引，而且投資型壽險的危險成本比一般定期壽險還要便宜，讓保戶可用較低的成本買到較高的壽險保障。