如何找到人生的第一桶金？如何均衡人生財富的五個球？每封信都有作者對年輕人的衷心建言！ 旭生： 財富是什麼？不同年紀的人有不同的答案。有人認為，除了金錢外，財富應該還包含愛情與健康。賺錢容易嗎？多數人都覺得頗辛苦，不過一旦突破了關鍵的門檻，那賺錢也沒想像中困難。 人生到了某一個階段，狹義的金錢獲得不是最難，難的是廣義財富的均衡擁有，健康、親情、友情、愛情與心靈，而且是在創造財富的過程中，保有那一分優雅從容的心境，我想這才是一個挑戰和功力，而這也正是從事理財投資工作30年的我，此刻所要學習的另一個課題。 至於你在目前年輕的階段，關心的可能是如何讓銀行存款數字快速增加。金錢這個不是萬能、但沒有它卻萬萬不能的東西，你理得如何呢？對財富的看法又是如何？ 多年的執業經驗，我看到許多成功和失敗的例子，舉兩個實例，姑且稱為「富醫師、窮醫師」。 你或許有疑問，醫師通常收入都很高，怎麼會有窮的呢？這正是我想突顯的地方。如果像醫師這樣高所得的專業人士，都還會理財失敗，可知理財投資要成功，關鍵點不是在收入的高低。那麼關鍵是什麼呢？這故事或許可以為你帶來解答。 賺得多花得也多 收支管理一團糟 先說A醫師，當年在紐約有豪宅，外科專業，醫術精湛，收入可觀，但怪的是，報稅時總是為補稅頭痛。會計師屢屢要求A醫師夫婦做好現金流量管理和控制支出，而他們知道，卻總是做不到，因此想聽聽我的意見。我提3個方向：①節稅；②節流（問題不在開源，他的收入是一般醫師的3、4倍，要再開源，時間體力已超過負荷）；③構築資產（就是建立錢滾錢的實力）。 比如，我建議他手上擁有的兩部最頂級賓士車，減少一部，但A醫師則認為不差這麼一點。有次車子出狀況，一修就是5千美元。這邊一點，那邊一點，再加上許多找上門的消費和支出都沒有做好預算，因此節流出現問題。 總以為賺得多，有條件任意花費，但收支管理一團糟，導致另兩項重要的事情：節稅及構築資產沒有餘力。例如每年的「退休計畫」（帳戶裡的金額可以抵稅，是重要省稅工具），A醫師同意放滿，但繳稅時現金已拮据，退休計畫打了折扣。美國不比台灣，所得稅高，加上稅法繁複，如果不懂得合法使用節稅工具，就像參加球賽卻不了解規則一樣。 有一年夏天我因事到他兼職的醫院和他碰面，他離開手術房拖著疲憊的身軀，和我在附近餐廳簡單用餐，他感觸的說，醫藥保險業法案的改革，對他這個世代的醫師可能最為辛苦。 我不解的問，何以如此？他說，「上一個時代比我們年長的醫師，沒有碰到這樣的改革風暴，全身而退，我這代當年開一個刀可能都是一兩萬美元的收入，何其風光，而現在剛執業的醫師沒有嘗到我們當年那種甜頭，所以也不知道由好轉壞最難消受。」 他接著說：「最風光和機會最好的時候，未能把理財做好，倒是你建議的退休帳戶，毫不在意存了幾次，卻有不錯的成長。當年若能重視你所提出的幾個方向，情況會大不同。」 A醫師所犯的正是多數財務專家所強調：如果現金流向是把收入都花掉，那麼結果是增加收入的同時，支出也慢慢增多，是「錢愚弄了人」。以為可以憑藉高收入來獲得安逸的退休生活，事實卻不然。 懂得財務規畫 省稅又增加資產 再說B醫師，是外州的小兒科醫師，收入也不算低，但只有A醫師的一半，稅也重。他的會計師並不提供稅務規畫服務，我們接手了他整體的財務規畫。這個家庭沒有節流的問題，我們可以專心處理節稅與累積錢滾錢的資產。 重要的是，B醫師夫婦能接受我強調的財務觀念，在大方向上能達成共識進而同步落實；也了解理財的最高目標之一是早日達到財務自由，而培養錢滾錢的實力則是達到此一目標的基石；投資情緒管理的再教育，讓他們了解任何投資工具和產業都有市場的高低潮，炎炎夏日買冬衣，危機入市總便宜；並且也充分了解法規所帶來理財規畫的益處。 @全文未完閱讀完整內容請加入官網會員   如達賴喇嘛所說：「了解規則，你才能打破規則。」這裡的打破不是指違法，而是對法令的充分借重和運用。 例如，我和精算師為B醫師進行規畫，將他原本可以抵稅的退休計畫做了4倍以上的增幅（這是在稅法了解後的充分運用），這一來省下了近5萬美元的稅。B醫師有足夠的現金可以從事這規畫，而省下的稅又增加了他退休計畫的資產。 日前，B太太來電，說B醫師看上了一個多年想望的奢侈品，約須花費9萬美元，問我這筆開銷是否會影響既定的理財目標？我說，辛苦多年，應該享受，以你們錢滾錢的速度，這已不是奢侈品了。 高所得不可恃 錢滾錢最牢靠 以上兩個例子，給你什麼樣的印象？為什麼收入高的A醫師反而為錢所困，無法擁有讓自己生活寬裕的退休資產；而收入只有一半的B醫師，卻有一筆怡然自得的退休資金，不受產業變遷的威脅？主要的區別是，富人最後才買奢侈品，窮人和中產階級則相反。長期富裕的人，是先建立資產，然後才用資產所產生的收入購買奢侈品。 我為A、B兩位醫師所作的規畫相同，但成果差異極大，是因為：①B醫師夫婦兩人共同參與規畫，所以大方向一致。②B醫師夫婦對理財規畫的領域不排斥，且用心學習。③兩位醫師的財務智商（FQ）和個性及支出習慣大不同。最重要的一點，是A醫師錯誤的觀念，以為高收入就一定可以通往致富的大道，事實上高所得常因產業、社會、技術結構的變化而被取代，可恃卻又不可恃。最牢靠的是錢滾錢的資產，這種東西連你睡覺，它都在拼命的幹活。 由此可見，要獲得安逸的退休生活，實際憑藉的是資產，也就是可透過錢生出錢來的東西。 你們夫婦兩人都有薪水，偶爾還有一些兼差的收入，所以每年都有海外度假的規畫，當然放鬆是必要的，可是當孩子還太小時，對海外的風土人情、歷史文物了解有限，若干年後可能都不復記憶。 我這話的意思，不是要你們犧牲休閒，也無意指導你們如何消費，何況每一個人都有他可以達到最高滿足點的消費方式，重點是在大方向的規畫和執行，在你們夫妻有共識、願意為達成理財的大目標之下，調整消費的優先次序，以便在初期階段，得以累積這些以後為你錢生錢的資產。此刻夜深了，暫且擱筆，晚安。阿甘小舅