預約葬禮 實物保單vs生前契約
2017/02/21
保險，實物給付保單，生前契約，葬禮
你曾經想過如何舉辦人生的最後一場「畢業典禮」嗎？現在開始，你可以好好思考，因為去年金管會開放保險公司銷售「實物給付保型單」後，保險理賠不再侷限於現金，還能換取商品或服務，其中一項就是「殯葬服務」。
實物給付型保單給付給保戶的內容物不僅限於現金，而是以實體商品或服務為主，目前政府開放的實物給付有6大項服務，包括健康檢查、醫療、護理、長期照顧、老年安養及殯葬等內容。現階段已獲核准的商品有2張健康檢查、1張旅平險附加海外醫療專機運送，以及2張殯葬保單。
政大風險管理與保險學系副教授彭金隆表示，政府開放實物保單，著眼於台灣進入高齡化社會，所以核准的6大實物給付項目都與人口老化有關，其中又以長期照顧及老年安養的想像空間最大，但因產品設計難度高，待克服的問題很多。他認為，現階段實物給付型保單多屬「花邊型」商品，僅殯葬實物保單相對有看頭。
目前國內有2家業者推出「殯葬服務實物給付」保單，分別是台灣人壽與富邦人壽，這2家的合作對象都是龍巖集團。台灣人壽商品部一部部長賴玉菁表示，從可及性、便利性、市占及規模等指標來看，龍巖都是首屈一指，保戶比較有保障。
生前契約可轉讓他人
殯葬實物保單保障自己
過去，一般人買壽險保單，身故時會領到一筆身故金，這筆錢就用來辦後事、留愛給家人，而國內未推出實物給付保單之前，保險公司其實也能銷售生前契約，究竟它們有何差別？又該如何選擇？
生前契約就是「生前殯葬服務契約」，消費者與業者（禮儀社）訂定契約，約定消費者或其指定的家屬或親友死亡後，其後事由這家業者服務。賴玉菁指出，根據統計，歐美生前契約普及率高達7成，日本有4成，但台灣購買比例卻不到5%，具極大潛力。
國際認證高級理財規畫顧問（CFP）吳家揚表示，從「使用者」來比較，生前契約可以轉讓，三等親內皆可使用；但實物給付保單的受益人僅限被保險人，不能轉讓，偏向自己享用保障內容。另外，實物給付保單結合死亡保險金與實物「混搭」，除了可以留一筆身故金給家人，也提供處理後事的服務，一舉兩得，「適合清楚自己後事想怎麼辦，以及沒有親友可依賴的人。」
對保戶而言，殯葬實物保單結合了保險「分攤風險」與「提供實體產品」2大特性，「買進塔位及禮儀服務時，用當時價格購買，而且可分期繳費，身故後，按保險合約給付；生前契約則是類似買下塔位的『現貨』。」賴玉菁說明，保險公司因量體龐大，擁有價格優勢，不因物價而變動，因此具抗通膨效果。
實物保單具槓桿效果
價格相對優惠有保障
此外，相對於生前契約，實物保單還具備槓桿效果。舉例來說，一位45歲男性，投保20年期、保費100萬元的殯葬實物保單，選定價值58萬的塔位及19.3萬的禮儀服務，總計77萬3千元。若不幸在投保第4年往生，按照合約，他等於只花了約15萬元，就獲得價值77萬多元的葬禮服務，同時還能剩餘22萬多元的現金給在世親人。
但若選擇生前契約，若在繳費期間身故，則必須補足100萬元費用差額，才能享受殯葬服務，也不會有多餘資金留給親人。
賴玉菁表示，國內生前契約銷售參差不齊，透過殯葬實物給付保單可以減少糾紛，若殯葬業者無法履約，也由保險公司負責，相對多一分保障；再者，透過保險集結眾人之力的精神，與普通壽險受益人拿現金理賠購置相同服務相比，透過實物給付保單得到的服務，價格可能更優惠。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年2月號第113期
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