經濟環境持續欠佳，日前主計處公布國內失業人口增加、職場流動率創3年來新低、勞工實質薪資水準倒退14年等警訊。面對這種「無感經濟」，上班族很無力，自然更不敢奢望老闆會加薪，只求別放無薪假或被裁員就好。 薪水不好賺，偏偏物價來搗亂。這幾年，吃的、喝的、用的，價格是年年調漲，預期這種「薪水結凍、物價波動」的情況還會維持一段很長時間，也讓每個家庭的「家計帳」面臨空前危機。 我們可以把家計帳想像成一個水槽，薪水就像每月穩定流進水槽的水，各種開銷就像流出去的水。 目前流進水槽的水不斷減少（凍薪＋通膨＝實質減薪），退休後流進水槽的水也下降（勞保等退休金縮水）；更可怕的是，現金流出卻不斷增加，而且水槽還有破洞危機（例如勞保、健保財務惡化，民眾提繳率得增加），根據統計，至少有8個家計大敵，會讓水槽提早進入「空槽期」。 大敵1：通貨膨脹 每年通膨3% 等於減薪1成 現象：台灣10月分通膨年增率為2.36%，但是食物類漲4.24%、一般家庭購買頻率較高的非耐久性消費品（如食物、能源、衛生紙、牙膏等民生用品）則上漲5.32%，遠高於總指數的漲幅。 50元便當越來越少、商品凍漲但容量縮水、小吃店的價目表用紅紙改價，這些現象就叫通膨，而且只來就「回不去了」。很多有記帳的民眾表示，跟以往相較，消費內容相同，但是每月平均多付約3千元，如果月薪3萬元，等於減薪1成。 省錢，可以不看電影、不去唱KTV、不出國旅遊，但是卻不能不吃飯、不上廁所、不用水電瓦斯⋯⋯，物價上漲，尤其是漲到非耐久性消費品時，就是受薪族完全無法節省的民生需求。 從金融海嘯爆發後至今，先進國央行的印鈔量已近10兆美元，過多的熱錢四處流竄，造就原物料價格大幅上漲，也讓物價隨之波動，雖然目前還不到嚴重通膨階段，但通膨絕對會減弱薪資所得的購買力，更慘的是，上班族的薪資並未跟著通膨上調，甚至還「倒退」至14年前的水準。 大敵2：稅費調漲 稅費增加 未來躲不掉 現象：美國「財政懸崖」逼近眼前，專家說，要解決財政懸崖只有3條路可走：減少支出、取消減稅、加稅。新加坡總理李顯龍也說：「加稅是早晚的事，因為新加坡已開始老化，社會福利卻不斷增加」。 過去大家常諷刺「中華民國萬萬稅」，台灣稅目雖然多，其實近年減稅多於加稅，根據財政部統計，過去3年來政府減稅10餘項，每年減稅金額從110∼495億元不等，台灣的租稅負擔率在全世界也偏低。 但是國家財政已亮紅燈，98年度中央政府預算赤字合計達4423億元，占GDP 比重3.5% ； 99年度赤字亦達4316億元，占GDP 3.2%，100年政府總預算書中就已點明，「我國的財政問題值得正視」。 年度預算赤字，代表年度收支軋不平，必須寅吃卯糧。再看政府潛在負債，根據主計處的資料，中央及地方政府潛在負債已達13兆元。國際上對國家負債的警戒值是只要廣義的負債超過 GDP 就有問題，「以國際定義而言，我國早已超過GDP 的危機上限」，政大金融系教授殷乃平表示。 要怎麼改善預算赤字與潛在負債呢？也是「減少公共支出、取消減稅、加稅」。台大財金系教授邱顯比很早就幫政府敲過計算機，以勞保與退撫缺口約共8兆元來看，即使1年增稅2千億元，也要補40年。 全民賺錢能力下降、政府逐漸變窮、年度預算出現赤字、潛在負債越積越多，於是油價、電價、證所稅、奢侈稅、豪宅稅、健保稅、勞保費⋯⋯，不是調漲、就是新增，下一波被認為已經「準備好」的還有房屋稅、地價稅，稅費齊漲是家計躲不掉的未來。 大敵3：養房養車 養車傷10年 養房揹20年 現象：蔡先生花了32萬買下一輛中古車小白，但每個月的開銷接踵而至，統計10年下來，足以買下一台百萬新車；陳先生3年前買了一間市價1300萬的房子，房貸月繳5萬元，面對不景氣的大環境，他很擔心被減薪或失業，繼而養不起房子。 5子登科，過去被認為是男人成就的肯定，特別是其中的房子與車子，因為可以彰顯財富，很多人拼了命也要當屋奴、車奴，但是養房、養車，往往是家計簿最沈重的兩大開銷。 買房子除了初期要付的交易成本，如契稅、印花稅等等之外，後續的養房成本還包括：地價稅、房屋稅、房貸、管理費、修繕費、產險費⋯⋯，其中成本最重的就是房貸利息，房貸額度越高、借貸期越長、利率越高，利息總額也越多。 養房成本繁重，至少還有增值的期待，但養車肯定是貶值，因為新車一落地，身價就打了8折，車齡越老越不值錢。雖說養車不值，但根據交通部於2010年對自用小客車所做調查，問及未來3年內是否考慮完全使用公共運輸工具來代替自用小客車？結果只有17.7% 的車主會考慮。 大敵4：醫療費用 年紀越長 醫療花費越多 現象：中年父親因獨子罹患腦瘤，向健保局申請核准「標靶藥物」卻遭退回，憤而跑到19樓頂，大喊「救救我兒子！求求給我藥！」警方與健保局人員歷經50分鐘談判，承諾一定協助解決，「為子求藥」的父親才答應下來。 癌症一直是國人10大死因之首，從新聞事件來看，年輕人甚至小孩都有罹癌風險，標靶藥或新藥通常被當成救命藥。但是新藥上市後因受到專利保護，價格特別昂貴，等到健保同意全額給付或是差額給付，可能要好幾年，無法自費的癌症病患，可能等不了這麼久。 但是每年動輒數百萬元的標靶藥物，不是一般上班族或依靠勞保退休金的人可以負荷，中信銀個金財富管理產品處理財規畫部副總黃培直表示，曾有位客戶過去月入10萬元，算是高薪族，但是50歲時罹患肝癌，抗癌代價是全家積蓄歸零，甚至還揹上負債。 就算沒有罹患棘手的癌症，平均餘命越來越長，加上新藥、新醫療科技，老後的醫療費用也是節節上升。根據衛生署統計，一生所需住院費用有半數是發生在60歲以後； 70歲以後的醫療費用，甚至比2、30歲時高出10倍，醫療開銷大敵，不能等到老後再去應付。大敵5：長期照護10年照護 花費500萬元現象：「孝子勒死失智老母」，這是最近被討論的社會新聞。另一則「失業男遺棄老母，寧願坐牢」，也是之前的真實事件。遺棄老父老母，除了道德良心的不安，還會觸犯刑法的「親屬間遺棄罪」，但回歸經濟現實，若有親人需要長期照護，除非有家人全天候stand by，否則就要尋求外籍或本國籍看護，前者費用較低但條件嚴格；後者不限條件但是費用驚人。機構照護是目前的主力，每月平均2.5萬∼3萬元；失能狀態越嚴重，適合機構的條件越嚴格，月費也越高，每月3.5∼4萬元跑不掉，且醫藥費另計。長期照護10年，花費大約500萬元左右。根據國民健康局於2008年底統計，台灣需要長期照護者約60萬人，以長者為主。內政部於2007年間開始推出「長期照護10年計畫」，提供多項支援，接受該計畫服務人數年年激增，但是社會悲劇仍不斷發生，顯然政府的照護網不足。黃培直表示，長者或是自己，未來都有可能需要長期照護，而且長期照護不像子女教育金，有一個明確目標，前者延續期間難以估計，可說是威脅家計安全的首要大敵。大敵6：人情債務背負債 冒風險、毀一生現象：名廚阿基師的母親不識字，好心幫人做保，結果對方欠債逃走，沒多久父親過世，當年尚未成名的阿基師，扛下母親做保欠下的800萬元債務，代價是賣掉2間房子、狂兼4份差。親友跟你借錢，以及幫親友做保人，都算是「人情債務」，前者是立刻就要掏出錢來，只能量力而為，風險較好控制；後者是用自己的信用做擔保，風險難控制，因此民間通常會形容「保人＝人呆」。不景氣，親朋好友突然面對無薪假、甚至被迫減薪或失業的機率大增，而當收入來源頓失依靠，平日又沒有預先儲糧、備妥生活備用金，日子立刻陷入困境；或是，碰上無法預期的意外事件，臨時急需大筆現金周轉⋯⋯發生這些狀況時，自然就很容易接獲親朋好友的「緊急借貸」電話，此時，你是借？還是不借？不借，暫時保住自己的荷包；借了，自己的荷包可能保不住。借與不借，都在一念之間，雖說「救急不救窮」，但這確實是家計上的一個潛在漏洞。大敵7：金融詐騙損失少則數十萬 多則千萬元現象：台北一位長者，接到「兒子」哭泣求救電話，趕緊把定存解約，按照歹徒電話指示，把裝著60萬元的紙袋放在公園某處角落，後來聯絡上到澳洲旅行的兒子，才知道碰上詐騙集團。近年來，台灣各種詐騙案層出不窮，甚至要設立反詐騙專線，根據165專線系統統計，建置8年多來（2004年4月∼2012年10月），受理轉介民眾詐欺被害案件高達8萬7千餘件，因提供諮詢而有效預防民眾被騙金額達102億元，成功攔阻金額達7億5千萬元，其中超過100萬元者有118件，攔阻單件最高金額為1065萬元。從統計數據可知，詐騙無所不在，騙術不斷翻新，即使自己提高警覺，家人仍有可能上當，特別是單獨在家中的長者，被詐騙機率最高。如果被騙金錢追討不回來，詐騙破財等於是家計潛在敵人，不能不小心防範。大敵8：啃老族養到靠爸族 千萬元起跳現象：數月前台灣有則「孽女啃老族弒母奪產」新聞，獨生女好吃懶做，一直處心積慮圖謀父母房產，拿著母親照片到美容院化老妝，想冒充母親到銀行盜領存款，還夥同男友寫好房產過戶委任狀，逼母親簽字不成，竟發狠下毒手。養一個小孩念到研究所，如果都是就讀私立明星學校，要花多少錢？答案是： 1000萬元跑不掉！下這麼重本的投資，子女成材也就罷了，但是日本趨勢大師大前研一曾說過：「投資在小孩身上的錢，往往是跟小孩的資質成反比。」很多用錢砸出來的小孩，往往眼高手低，最後還是成為「靠爸族」。結果就是，80歲老父母養50歲子女，就算萬幸沒養出靠爸族，多半還是要幫忙照養第3代。根據主計處於2011年間所做的「中老年狀況調查」，需要撫養15歲以下（外）孫子女的比例，呈現越老越上升的現象，65歲以上老者，有將近3成要負擔第3代的生活費。財務始終無法獨立的第2代、第2代養不起的第3代，當然都是家計大敵，當縮水的退休金碰上養3代的無奈時，那真的是個養不起的未來。 大敵5：長期照護 10年照護 花費500萬元 現象：「孝子勒死失智老母」，這是最近被討論的社會新聞。另一則「失業男遺棄老母，寧願坐牢」，也是之前的真實事件。 遺棄老父老母，除了道德良心的不安，還會觸犯刑法的「親屬間遺棄罪」，但回歸經濟現實，若有親人需要長期照護，除非有家人全天候stand by，否則就要尋求外籍或本國籍看護，前者費用較低但條件嚴格；後者不限條件但是費用驚人。 機構照護是目前的主力，每月平均2.5萬∼3萬元；失能狀態越嚴重，適合機構的條件越嚴格，月費也越高，每月3.5∼4萬元跑不掉，且醫藥費另計。長期照護10年，花費大約500萬元左右。 根據國民健康局於2008年底統計，台灣需要長期照護者約60萬人，以長者為主。內政部於2007年間開始推出「長期照護10年計畫」，提供多項支援，接受該計畫服務人數年年激增，但是社會悲劇仍不斷發生，顯然政府的照護網不足。 黃培直表示，長者或是自己，未來都有可能需要長期照護，而且長期照護不像子女教育金，有一個明確目標，前者延續期間難以估計，可說是威脅家計安全的首要大敵。 大敵6：人情債務 背負債 冒風險、毀一生 現象：名廚阿基師的母親不識字，好心幫人做保，結果對方欠債逃走，沒多久父親過世，當年尚未成名的阿基師，扛下母親做保欠下的800萬元債務，代價是賣掉2間房子、狂兼4份差。 親友跟你借錢，以及幫親友做保人，都算是「人情債務」，前者是立刻就要掏出錢來，只能量力而為，風險較好控制；後者是用自己的信用做擔保，風險難控制，因此民間通常會形容「保人＝人呆」。 不景氣，親朋好友突然面對無薪假、甚至被迫減薪或失業的機率大增，而當收入來源頓失依靠，平日又沒有預先儲糧、備妥生活備用金，日子立刻陷入困境；或是，碰上無法預期的意外事件，臨時急需大筆現金周轉⋯⋯發生這些狀況時，自然就很容易接獲親朋好友的「緊急借貸」電話，此時，你是借？還是不借？ 不借，暫時保住自己的荷包；借了，自己的荷包可能保不住。借與不借，都在一念之間，雖說「救急不救窮」，但這確實是家計上的一個潛在漏洞。 大敵7：金融詐騙 損失少則數十萬 多則千萬元 現象：台北一位長者，接到「兒子」哭泣求救電話，趕緊把定存解約，按照歹徒電話指示，把裝著60萬元的紙袋放在公園某處角落，後來聯絡上到澳洲旅行的兒子，才知道碰上詐騙集團。 近年來，台灣各種詐騙案層出不窮，甚至要設立反詐騙專線，根據165專線系統統計，建置8年多來（2004年4月∼2012年10月），受理轉介民眾詐欺被害案件高達8萬7千餘件，因提供諮詢而有效預防民眾被騙金額達102億元，成功攔阻金額達7億5千萬元，其中超過100萬元者有118件，攔阻單件最高金額為1065萬元。 從統計數據可知，詐騙無所不在，騙術不斷翻新，即使自己提高警覺，家人仍有可能上當，特別是單獨在家中的長者，被詐騙機率最高。如果被騙金錢追討不回來，詐騙破財等於是家計潛在敵人，不能不小心防範。 大敵8：啃老族 養到靠爸族 千萬元起跳 現象：數月前台灣有則「孽女啃老族弒母奪產」新聞，獨生女好吃懶做，一直處心積慮圖謀父母房產，拿著母親照片到美容院化老妝，想冒充母親到銀行盜領存款，還夥同男友寫好房產過戶委任狀，逼母親簽字不成，竟發狠下毒手。 養一個小孩念到研究所，如果都是就讀私立明星學校，要花多少錢？答案是： 1000萬元跑不掉！下這麼重本的投資，子女成材也就罷了，但是日本趨勢大師大前研一曾說過：「投資在小孩身上的錢，往往是跟小孩的資質成反比。」很多用錢砸出來的小孩，往往眼高手低，最後還是成為「靠爸族」。 結果就是，80歲老父母養50歲子女，就算萬幸沒養出靠爸族，多半還是要幫忙照養第3代。根據主計處於2011年間所做的「中老年狀況調查」，需要撫養15歲以下（外）孫子女的比例，呈現越老越上升的現象，65歲以上老者，有將近3成要負擔第3代的生活費。 財務始終無法獨立的第2代、第2代養不起的第3代，當然都是家計大敵，當縮水的退休金碰上養3代的無奈時，那真的是個養不起的未來。 延伸閱讀： >>避開錢坑，精省養房、養車 >>4個方法，不怕退休金打折 >>5大方案，轉移老病殘風險