要兼顧工作與理財，對上班族來說真的不容易，尤其1天只有24小時，扣掉通勤、上班、吃飯、睡覺，能花在理財的時間很有限，萬一又沒有找到適合的工具與方法，很容易就變得又窮又忙，資產不增反減，在金融業工作的蘇先生就是一個例子。   蘇先生曾經試著買股票，但股票檔數太多，不知從何挑起。個性保守的他改投資基金，不幸又碰到同樣問題，因為國內可買的基金超過上千檔，要選到一檔好學生並不容易。於是他花很多時間做了很多功課，包括研究全球經濟脈動、定期追蹤理財資訊，每一季檢視與調整股債資產配置。然而，忙碌一整年，每到年底結算總是賠多賺少。「即使做完功課，還要面臨何時買、何時賣以及加減碼的問題，真的很頭痛。」蘇先生感嘆的說。   專家代操  類全委保單有組合基金概念  這個理財難題直到保險公司推出「懶人保單」，蘇先生才終於可以安心工作、放心投資，因為他買了這張保單後，等於聘請一位基金經理人幫他代操基金。「我幫3個女兒各買了一張懶人保單，除了可以加強她們基本的壽險保障外，還有儲蓄的功能，且由經理人幫忙管理教育基金，我樂得輕鬆，更能專心工作。」蘇先生非常開心。   什麼樣的「懶人保單」這麼方便？統一保經總經理徐采蘩解釋，懶人保單又稱為「類全委投資型保單」，和一般投資型保單最大的差別在於，懶人保單的投資平台上會提供「代操投資帳戶」，如果保戶不想為了挑選基金傷腦筋，可以把錢全部放入這個帳戶中，由基金經理人根據市場變化幫忙挑選基金，做適當的股債配置，有點類似組合基金（專門投資基金的基金）的概念。   於是，蘇先生每個月只要看基金公司提供的月報，就能輕鬆掌握投資趨勢，以及基金經理人的投資想法，他等於變成基金經理人的老闆，可以大大縮短自行做功課的時間。   免兼投顧老師  業務員可專心當保險顧問 不只保戶變得輕鬆，懶人保單也讓保險業務員得以專心當個專業的保險顧問。以擁有13年投資型保單銷售經驗的磐石保經區經理王榮助為例，自2001年投資型保單開賣至今，前7年他跟一般業務員一樣，既要賣保險又要看盤、解讀財經資訊、看守客戶的績效，並定期向客戶報告，甚至還要幫客戶看準單筆進場、出場時間點，把自己弄得疲累不堪。   但是花了這麼多時間、力氣，如果幫客戶賺錢，客戶開心也就罷了，許多業務員卻因為缺乏投資理財專業，往往事倍功半，讓客戶賠錢，尤其是2008年金融海嘯那段期間，幾乎所有業務員都很害怕接到客戶氣急敗壞式的問候電話，有的業務員甚至自海嘯後就嚇得不敢再銷售投資型保單。   >>>看更多內容請加入Money錢官網會員 「我都把客戶的錢當成自己的錢看守著，但是客戶這麼信任我，我卻害他賠錢，即使客戶沒有怪我，但心理壓力真的很大！」一位業務員說出了內心的煎熬。 現在，有了懶人保單提供基金經理人代操服務後，業務員就可以做更多的保戶服務與提升理財專業。「就像開車，基金經理人負責操作方向盤及踩油門加速，而業務員只要協助客戶採煞車停損，各司其職協助客戶早日達到理財目標，等於雙贏。」王榮助形容。   具備3 優勢  類全委保單成新寵  隨著保戶接受度大幅提高，加上業務員的推波助瀾，保險公司業績也跟著高漲，以某家保經代公司為例，自從代理銷售懶人保單後，1年保費收入增加數億元。保險公司與基金公司看到這塊保險市場的新藍海，聯手推出更多懶人保單專屬的代操投資帳戶，截至今年10月底止，各壽險公司推出的懶人保單可連結的代操帳戶多達94個。   究竟，專家代操的投資帳戶與一般保戶自選的基金有何不同？磊山保經策略長趙子斌、第一金人壽商品發展部經理余重慶、國泰人壽投資商品部經理李文瑞歸納出代操投資帳戶的3種優勢：   優勢1：動態調整股債比例  投資操作更靈活   類全委保單連結的代操帳戶，類似一檔組合基金，是由基金經理人從一籃子基金中挑出優質基金形成投資組合，其中包括債券、股票、ETF （指數股票型基金）、平衡等不同類型基金，透過多重資產配置，降低投資組合的波動度。有些代操基金公司甚至會規定旗下代操帳戶至少要有5檔以上的基金，且每檔的投資比重不能超過20%，可避免基金經理人重押單一基金，降低整體帳戶波動度。   目前94個代操帳戶大多投資於全球，投資標的包含股票與債券，只有三商美邦人壽台股金利High 投資帳戶僅投資台股市場，而金利High 代操帳戶的績效果如其名，統計至今年10月底，近1年報酬率達9.6%，超越一般型台股基金近1年平均報酬率6.77%。   在投資操作上，代操帳戶比較靈活、彈性。趙子斌解釋，代操帳戶會隨著經濟情勢調整資產配置，例如碰到全球股災時，可以自動將風險切除，像是金融海嘯期間，經理人看到市場波動增加，直接強制減碼股債比例，拉高現金部位，如此一來可以即時避險，降低下檔風險。   而當市場表現好時，經理人又可以將股票基金的投資比例拉高到9成，放大報酬率，操作彈性相當大。如果是投資人自己選基金做資產配置，恐怕無法如專業的法人這般快速因應市場變化，做出即時反應。   優勢2：一個代操帳戶  擁有多家基金公司產品   過去，代操帳戶只投資單一基金公司的產品，例如A 保險公司與B 基金公司合作代操帳戶，負責代操的B 基金公司通常只買自家基金，但現在這種模式已被打破，投資標的範圍更廣泛。   例如第一金人壽與富蘭克林華美投信合作代操帳戶，除了有富蘭克林華美投信自家的基金之外，還會挑選別家基金公司的產品，因為第一金人壽訂定的投資目標為「在固定的波動度範圍內讓績效極大化」，要達成這個目標，就必須汰弱留強，而同類型基金不會只有某家投信的基金表現比較好，因此，一個類全委代操帳戶會囊括多家基金公司的好產品，以達成客戶績效極大化的目標。   第一金人壽商品發展部經理余重慶強調，為滿足各類型保戶的需求，且考量投信公司皆有各自的投資特色及操作策略，例如有的基金經理人訴求透過量化模型進行投資配置、有的較主動積極判斷布局等，因此一家保險公司會與多家投信公司合作類全委代操帳戶，以提供保戶更多元的選擇。   >>完整精彩內容詳見87期Money錢月刊, 各大超商書店均有販售 【挑選篇 】 3指標+3步驟   選出速配的類全委保單 【績效篇 】 94個類全委保單 代操帳戶績效大公開