資本主義的精髓就是「資本」，愈早懂得將資金轉為資本，愈早能在資本主義時代致富。反之，不了解這個秘密的人，不斷地讓各種「錢坑」掏走資金，不僅無法致富，還要被迫晚10年退休。 張媽媽的投資初體驗，是因為家有考生而開始的。她有2個小孩，老大升上國三，離第1次基測日期不到8個月，為了避免兒子分心，全家進入「備戰狀態」，張媽媽暫時停掉有線電視與周末必租的數片DVD，原本每周全家出遊與外食頻率也大幅下降。 她發現這樣實行後，每月至少可以多結餘5000元，既然這是「多」出來的錢，就決定開始定期定額買基金，有獲利就當做天上掉下來的禮物，賠錢也不會太心疼。因為過去沒有投資經驗，當時她並不十分清楚金融海嘯已經造成全球恐慌，只聽銀行理專的建議選了1檔全球新興組合基金。1年半過去，兒子如願考上離家不遠的公立高中，張媽媽的定期定額報酬率也有3成多。 巴菲特與李嘉誠 都了解資金變資本的力量 張媽媽知道她的獲利，「矇」中的成分居多，但是她神情認真的說，「我開始仔細檢討每月開銷，只要能將結餘的資金轉去投資，就有參與全球成長的機會。」雖然解除了暫停娛樂的備戰狀態，但是她也開始另一場家計作戰計畫。 張媽媽是到了50歲才發現到「資金」變成「資本」的力量。財富在全球穩居前3名的華倫．巴菲特則是10歲的時候就已經有了這層體認。當年他坐在好友家門前的台階上，鄭重宣布在25年後會成為百萬富翁。因為他發現︰愈早開始存愈多錢，這些錢財有愈多時間以利滾利。別人眼中不足為道的1塊錢，在他眼中的價值卻是未來的10塊錢、100塊錢，因此他不輕易花錢，很小的時候就知道：「隨手花掉的不只是錢、而是資本」。 亞洲前首富李嘉誠也深諳這項真理，即使已經很富有，李嘉誠還曾經蹲到水溝邊要撿拾一枚從口袋掉出去的銅板，在一般人眼中那只是一枚銅板，但是在首富眼中，那是千萬資本的一部分，如果不在乎流失出去的小錢，就根本沒機會攢到資本去累積未來的財富。 少年巴菲特累積資本的主要管道是靠送報與資源回收，一般上班族主要是靠每月結餘。但是在現階段減薪環境下，想要每月有結餘，已經相當艱難，更糟的是，日常生活中還不斷新增各種「錢坑」，吃掉有限的所得。專家對於錢坑的定義是︰必須不斷掏錢投入、效益卻完全不成正比的開銷項目。 房子、車子、孩子 多掏走日本家庭3千萬日圓財富 1980年代好萊塢曾推出一部諷刺喜劇《錢坑》（The Money Pit），劇情是描述一對夫妻原本想找一棟價廉物美的房子，一位老人卻以不可思議的低價賣給他們一棟豪華大宅，小夫妻原以為賺到了，想不到搬進去後，屋內的設備與結構接連出狀況，他們不斷掏錢去維修，但是這幢房子就像是個錢坑，永無止境的掏空他們的荷包。 電影情境雖然荒誕誇張，但是回頭省視自己的生活，確實也存在著各種錢坑。譬如追逐流行的時尚錢坑、手機錢坑；滿足口腹之慾的美食錢坑；長期養成而難戒的菸癮、酒癮、檳榔癮、咖啡癮、茶癮等；期望成龍成鳳而過度投資的子女錢坑；滿足消費無度、好慕虛榮的親友或伴侶；想一夕翻身而每期必簽的樂透錢坑；甚至是輕忽法律代價、幫人做保而被迫上身的錢坑…… 各種有形與無形的錢坑，不一而足。有的錢坑可怕的地方是，每次掏錢時因為金額不大，沒有什麼戒心，但是日積月累就會對財富造成殺傷力。大前研一在《再啟動》一書中就曾直接點名人生3大開銷︰房子、車子、孩子，雖然必須擁有，但是以日本社會而言，這3大經費其實可以各再刪減1千萬日圓。但是若未落實精簡行動，意味3大開銷在一生中至少多掏走日本家庭3千萬日圓的財富。 就僅以台灣上班族較易上身的6大錢坑為例︰養車，手機癮（包括勤換手機和狂講手機），時尚癮，菸癮、酒癮、檳榔癮，過度投資子女，幫人做保、揹債、結交損友等等。如果錢坑沒有上身，每年都能將相關支出轉去投資，即使只是5%年報酬率，10年下來就能累積到1338萬6156元，因此若換一個角度來看，這些錢坑等於掏走上千萬元的財富。 每一個錢坑的形成都有「不得不」的理由，加上是日積月累之後才會形成，擺脫並不容易，張媽媽也承認，「如果不是因為小孩要大考了，根本不會想去改變一些消費習慣」。以下3個方法，提供理財大眾重新省思自己的錢坑。 方法1  擺脫錢坑 要先填補「心坑」 有不少錢坑的形成是來自於自己的消費欲望，《奢華，正在流行》一書就是針對中產階級愈來愈傾向選擇性地多花點錢，換取更好的新產品和服務，或是願意在某些方面省吃儉用，以便攢錢買高級品的現象進行研究。新商品與新服務層出不窮，克制不了的消費者，不自覺的陷進愈來愈多的新錢坑。   @閱讀完整內容請加入Money錢官網會員     但是台灣理財顧問認證協會秘書長、安睿投顧總經理劉凱平指出，不要把某些錢坑的原罪歸責到商品或是服務，而是先問自己︰「為何克制不住？」他有一位客戶，50歲、年入3000萬元，在別人眼中，3000萬元可以買到無限的快樂，但是他在不斷追逐跑車、炒房、豪賭之後，仍然感覺不到快樂。 因此劉凱平一針見血的提醒，如果從小追求的都是屬於最低層次的「感官快樂」，或是沒有自信定見而只追求同儕團體的認同，就無法免於各種錢坑的誘惑，「想要擺脫錢坑，就要先填補自己的心坑」。 方法2   把「先花後存」改成「先存後花」 各國政府都會在人民領到月薪前，先預扣走一筆所得稅，因為政府了解人性，等到來年再一起徵收的話，可能年年都會稅收不足，因為人民已經把錢花光光。匯豐銀行財管處資深副總莊懷德表示，上班族也應該將同樣的模式套用在自己身上，改掉過去先花用、再存錢的習慣，而是先預扣資金作為資本，剩餘的才拿去做為日常開銷。 莊懷德表示，有的錢坑要先花一筆大錢才能擁有，譬如車子，會比較有戒心；但是有更多的錢坑，因為每次只掏一點錢去養，經年累月下來，才會發現數字的可觀。為什麼很多上班族無意識中會豢養出愈來愈多的錢坑？就是認為自己能力還夠。因此，只有從源頭就先將一些資金存進專戶，讓財務一直處於較吃緊的狀態，就能逐漸減少一些無謂的錢坑。 方法3   難以根絕的錢坑 用聰明手段去負擔 北市一間理髮店老闆指著滿牆的各國觀光照片說︰「如果把去這些地方「開」的錢加一加，可以在台北縣買一間公寓了。」升格當阿公的他，因為人生重擔已經卸下，子女各自成家立業，他跟老伴現在是把開理髮店當消遣，賺到的錢當旅費，才能無後顧之憂的到處旅行。 旅行算不算是錢坑呢？根據觀光局所做的「97年國人旅遊狀況調查」，國內旅遊率是92.5%，平均每人每年國內旅遊4.81次，每次平均花費1915元，亦即平均國內旅遊費用1年將近1萬元；國外旅遊率是19.6%，每人每次平均花費5萬2334元（含行前與返國後相關開支）。如果是旅行重度上癮者，這項開銷可能更會暴增。 適度旅行放鬆會讓工作更賣力，面對這種幾乎年年都會發生、而又無法放棄的開銷，莊懷德建議應該聰明消費，他以自己為例，如果遷就小孩寒暑假才能出遊的話，因為都是旺季，一家四口的旅行開銷就會很驚人；如果讓小孩在能兼顧課業的情況下適度請假，既能大幅降低旅行預算、又能享受淡季的良好品質。