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買雙實支實付醫療險,要注意的 4 件事 根據現行規範,每人可投保的實支實付型醫療險與意外險各以 3 張為上限,有不少民眾認為,須「買好買滿」3 張實支實付型醫療險,答案真的是如此嗎?根據金管會公布,自 2019 年 11 月 8 日起,每人最多只能購買 3 張實支實付型保單,醫療險與意外險(即傷害險)可分開計算,包含 1 張正本理賠以及 2 張副本理賠,至於在新規上路前已投保 3 張以上實支實付型醫療險的人,不溯及既往。 其中,實支實付型醫療險的涵蓋範圍較廣,除了可以理賠住院雜費,也能因應許多高額自費項目,因此有些民眾想買齊 3 張實支實付型醫療險,但其中也有不少人疑惑,是否有其必要性,以及該注意哪些事?首先要知道的是,實支實付型醫療險並非能理賠所有的醫療費用,而是「在限額範圍內按照收據金額理賠」,若實際金額超過限額,則以限額理賠,舉例來說,每日住院病房費實支實付保額為 1,500 元,實際每日住院病房費若為 2,000 元,最多單日理賠上限為 1,500 元。   投保實支實付型醫療險,須認識 3 個理賠項目 健康險網站「好險在這裡」總編輯李柏泉提醒,投保實支實付型醫療險時,應注意 3 個理賠給付項目,分別為病房費、手術費、住院醫療費用保險金。實支實付險主要是轉嫁潛在較大的傷病風險,由於新型態醫療進步,住院天數相較以往減少,病房費額度選擇通常為 1,000 元~2,000 元,考量因住院而須請假,該額度給付能用於補貼部分薪資,可按照個人需求再做調整。 至於手術費,主要分成 2 種理賠方式。第 1 種是限額給付,能理賠不超過額度上限的支出費用;第 2 種是按照手術項目比率給付,其理賠金額的計算方式為實際費用乘以手術費用表的比率。李柏泉表示,一般而言,手術費指的是健保不給付的手術項目,以轉嫁支付醫師執行自費手術的費用,建議手術費額度先預設 10 萬元即可,因手術材料費開銷相對較高,這部分通常歸屬在雜費項目,投保前可再詳閱保單條款與詢問保險公司,釐清手術費的定義與承保範圍。值得留意的是,現今許多住院手術改良成「門診手術」,也就是無須住院的手術項目,包含針對子宮內膜增生使用的子宮鏡手術、白內障、大腸內視鏡息肉切除等,建議挑選實支實付型醫療險保單時,應將門診手術納入考量。 實支實付型醫療險中最須注意的項目——住院醫療費用保險金,一般稱為雜費,包含手術醫材、特殊藥材、自費設備等,這部分的支出容易造成較重的財務負擔,對此李柏泉建議,雜費限額應為 30 萬~50 萬元,較能轉嫁此風險。 推薦閱讀:保險買「實支實付」才最好?選錯醫療險,當心理賠額度連住院費都不夠!   檢視保單條款,排除「健保 227 手術」限制 關於民眾疑問,在哪些情況下須投保實支實付型醫療險,統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪分析,應先檢視原有的醫療險保單內容,再思考個人期望的醫療品質,以此衡量是否要增購實支實付保單。陳芳琪解釋,許多保戶具有早期的醫療險保單,但長久未整理而遺忘,其中,多數傳統型醫療險沒有「健保 227 手術」限制,這是與目前市面上新型的實支實付型醫療險最大的不同,建議保留原保單再視情況增購。 所謂的「健保 227 手術」是指「全民健保支付標準第二部(西醫)第二章(特定診療)第七節(手術)」,也就是說,投保的保單條款中若有此限制,一旦使用的手術項目不在健保 227 手術的範圍內,也就無法理賠。陳芳琪建議,檢視已有的醫療險保單相當重要,萬一原有的保單條款有健保 227 手術限制,想增購實支實付型醫療險時,應排除也有此限制的保單,避免影響日後理賠權益。另外,實支實付保單僅能限額理賠,建議保戶也應備妥緊急預備金,因應未知的醫療風險,萬一準備不足,可考慮以保單借款,作為短期應急使用。  推薦閱讀:明明投保實支實付醫療險,為何動手術卻不能理賠?投保前先搞懂這十大問題   用 4 面向,挑選第 2 張實支實付 了解實支實付型醫療險的基本型態後,評估有投保第 2 張保單需求的人,陳芳琪建議可從 4 個面向來挑選新保單,提高雙實支的互補性。 制訂預算:投保雙實支實付險雖然能提升保障,相對也會提高總保費的支出,因此購買第 2 張實支實付型醫療險前,可先衡量保費占年度總收支的比例,避免保費過高加重經濟壓力。 確認第 1 張保單是受理正本或副本收據理賠:請領實支實付型醫療險保單的理賠時,須檢附醫療收據,由於部分保單條款載明僅接受正本收據,因此若第 1 張保單屬於正本收據理賠,投保第 2 張或第 3 張保單時,須為可接受副本收據理賠者,以維護自身權益。 評估雜費、門診手術額度是否足夠:隨著醫療技術演進,經醫師指示使用的自費藥品、耗材等,以及接受不住院的門診手術,成為較常見的醫療負擔來源,若原先的雜費與門診手術額度不足,建議投保第 2 張實支實付型醫療險轉嫁財務風險。 挑選續保年齡高的保單:市面上的實支實付型醫療險,多數屬於「保證續保」的附約型 1 年期定期險,目前部分保單的最高續保年齡為 85 歲,考量國人平均壽命逐年增加,若篩選的保單條件差異都不大,建議可挑選續保年齡高者,保障老年生活。  推薦閱讀:保險不是「實支實付」最好!年過 30 必備 4 險種,用小錢買到大保障   實支實付型醫療險,須住院才能啟動理賠 李柏泉提醒,實支實付型醫療險是民眾不可或缺的險種之一,前提是須住院才能申請理賠,有些無須住院就能施行的昂貴藥物治療,例如癌症口服、皮下或肌肉注射的藥物,或自體免疫疾病的生物製劑注射等,保險公司審查後,若認為缺乏住院必要性,恐怕無法提供理賠給付。對此李柏泉建議,考量無須住院,卻須長期治療或其他門診診療方式時的經濟負擔,保險規劃時,可再搭配重大傷病險、癌症險等險種,轉嫁嚴重傷病的治療風險。 綜合專家建議 可參考下方列舉的 4 張高 CP 值實支實付型醫療險保單,按照個人需求做投保參考,篩選內容主要為:具備實支實付可轉換為住院日額給付、可副本理賠、保證續保最高年齡達 80 歲等條件。對於沒有實支實付型醫療險保單的人,這 4 張保單都可當成第 1 張投保的保單,至於想再加強保障的人,第 2 張可選擇全球人壽、台灣人壽或中國人壽的保單。須注意的是,富邦人壽的該張保單僅受理正本收據理賠,因此須為第 1 張投保的保單。 實支實付型醫療險必備 3 給付 病房費:主要用於補貼因自費住院而向公司請假的薪資損失,建議額度 1,000 元~2,000 元,可按照個人需求再做調整。 手術費:指的是健保不給付的手術項目,以轉嫁支付醫師執行自費手術的費用,建議額度可先以 10 萬元為主。 住院醫療費用保險金:也就是雜費,包含須自費的手術醫材、特殊藥材、設備等,建議額度為 30 萬~50 萬元,較能減輕財務負擔。  什麼是「保單借款」? 保單借款是向保險公司申請,用保單累積的「保單價值準備金」(簡稱「保價金」)做週轉;保價金則是保險公司將保戶繳付的保費,扣除公司營運成本或保費後,剩餘存放在公司用於支付保險金給付的錢。只有具備保價金的保單才能申請保單借款,一般而言,終身壽險、儲蓄險、年金險、投資型保單,以及有身故退還保費機制的還本型醫療險、意外險等,都能申辦保單借款。 申請保單借款時,通常沒有手續費與限制還款期限,但須注意,保單借款利率是按月計息,若沒有按時繳付利息,就會計入本金,導致借款本息增加。萬一還款期間發生理賠事件,保險公司會先扣除借款本息,再給付剩餘的保險金,建議申請保單借款前應衡量需求與償還能力,避免影響理賠權益。 錢雜誌 APP 上線啦!快下載你的隨身理財寶典:https://emagazine.page.link/AtYg 更多精彩內容,請鎖定2022年6月號《Money錢》  ( 圖:shutterstock,僅為示意/本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )  

實支實付醫療險怎麼買?4 張高 CP 保單推薦,搞懂理賠 3 要件不吃虧!

2022/05/30
保險 , 醫療險 , 實支實付 , 理賠

買雙實支實付醫療險,要注意的 4 件事

根據現行規範,每人可投保的實支實付型醫療險與意外險各以 3 張為上限,有不少民眾認為,須「買好買滿」3 張實支實付型醫療險,答案真的是如此嗎?根據金管會公布,自 2019 年 11 月 8 日起,每人最多只能購買 3 張實支實付型保單,醫療險與意外險(即傷害險)可分開計算,包含 1 張正本理賠以及 2 張副本理賠,至於在新規上路前已投保 3 張以上實支實付型醫療險的人,不溯及既往。

其中,實支實付型醫療險的涵蓋範圍較廣,除了可以理賠住院雜費,也能因應許多高額自費項目,因此有些民眾想買齊 3 張實支實付型醫療險,但其中也有不少人疑惑,是否有其必要性,以及該注意哪些事?首先要知道的是,實支實付型醫療險並非能理賠所有的醫療費用,而是「在限額範圍內按照收據金額理賠」,若實際金額超過限額,則以限額理賠,舉例來說,每日住院病房費實支實付保額為 1,500 元,實際每日住院病房費若為 2,000 元,最多單日理賠上限為 1,500 元。

 

投保實支實付型醫療險,須認識 3 個理賠項目

健康險網站「好險在這裡」總編輯李柏泉提醒,投保實支實付型醫療險時,應注意 3 個理賠給付項目,分別為病房費、手術費、住院醫療費用保險金實支實付險主要是轉嫁潛在較大的傷病風險,由於新型態醫療進步,住院天數相較以往減少,病房費額度選擇通常為 1,000 元~2,000 元,考量因住院而須請假,該額度給付能用於補貼部分薪資,可按照個人需求再做調整。

至於手術費,主要分成 2 種理賠方式。第 1 種是限額給付,能理賠不超過額度上限的支出費用;第 2 種是按照手術項目比率給付,其理賠金額的計算方式為實際費用乘以手術費用表的比率。李柏泉表示,一般而言,手術費指的是健保不給付的手術項目,以轉嫁支付醫師執行自費手術的費用,建議手術費額度先預設 10 萬元即可,因手術材料費開銷相對較高,這部分通常歸屬在雜費項目,投保前可再詳閱保單條款與詢問保險公司,釐清手術費的定義與承保範圍。值得留意的是,現今許多住院手術改良成「門診手術」,也就是無須住院的手術項目,包含針對子宮內膜增生使用的子宮鏡手術、白內障、大腸內視鏡息肉切除等,建議挑選實支實付型醫療險保單時,應將門診手術納入考量。

實支實付型醫療險中最須注意的項目——住院醫療費用保險金,一般稱為雜費,包含手術醫材、特殊藥材、自費設備等,這部分的支出容易造成較重的財務負擔,對此李柏泉建議,雜費限額應為 30 萬~50 萬元,較能轉嫁此風險。

 

檢視保單條款,排除「健保 227 手術」限制

關於民眾疑問,在哪些情況下須投保實支實付型醫療險,統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪分析,應先檢視原有的醫療險保單內容,再思考個人期望的醫療品質,以此衡量是否要增購實支實付保單。陳芳琪解釋,許多保戶具有早期的醫療險保單,但長久未整理而遺忘,其中,多數傳統型醫療險沒有「健保 227 手術」限制,這是與目前市面上新型的實支實付型醫療險最大的不同,建議保留原保單再視情況增購。

所謂的「健保 227 手術」是指「全民健保支付標準第二部(西醫)第二章(特定診療)第七節(手術)」,也就是說,投保的保單條款中若有此限制,一旦使用的手術項目不在健保 227 手術的範圍內,也就無法理賠。陳芳琪建議,檢視已有的醫療險保單相當重要,萬一原有的保單條款有健保 227 手術限制,想增購實支實付型醫療險時,應排除也有此限制的保單,避免影響日後理賠權益。另外,實支實付保單僅能限額理賠,建議保戶也應備妥緊急預備金,因應未知的醫療風險,萬一準備不足,可考慮以保單借款,作為短期應急使用。

 

用 4 面向,挑選第 2 張實支實付

了解實支實付型醫療險的基本型態後,評估有投保第 2 張保單需求的人,陳芳琪建議可從 4 個面向來挑選新保單,提高雙實支的互補性。

  1. 制訂預算:投保雙實支實付險雖然能提升保障,相對也會提高總保費的支出,因此購買第 2 張實支實付型醫療險前,可先衡量保費占年度總收支的比例,避免保費過高加重經濟壓力。
  2. 確認第 1 張保單是受理正本或副本收據理賠:請領實支實付型醫療險保單的理賠時,須檢附醫療收據,由於部分保單條款載明僅接受正本收據,因此若第 1 張保單屬於正本收據理賠,投保第 2 張或第 3 張保單時,須為可接受副本收據理賠者,以維護自身權益。
  3. 評估雜費、門診手術額度是否足夠:隨著醫療技術演進,經醫師指示使用的自費藥品、耗材等,以及接受不住院的門診手術,成為較常見的醫療負擔來源,若原先的雜費與門診手術額度不足,建議投保第 2 張實支實付型醫療險轉嫁財務風險。
  4. 挑選續保年齡高的保單:市面上的實支實付型醫療險,多數屬於「保證續保」的附約型 1 年期定期險,目前部分保單的最高續保年齡為 85 歲,考量國人平均壽命逐年增加,若篩選的保單條件差異都不大,建議可挑選續保年齡高者,保障老年生活。

 

實支實付型醫療險,須住院才能啟動理賠

李柏泉提醒,實支實付型醫療險是民眾不可或缺的險種之一,前提是須住院才能申請理賠,有些無須住院就能施行的昂貴藥物治療,例如癌症口服、皮下或肌肉注射的藥物,或自體免疫疾病的生物製劑注射等,保險公司審查後,若認為缺乏住院必要性,恐怕無法提供理賠給付。對此李柏泉建議,考量無須住院,卻須長期治療或其他門診診療方式時的經濟負擔,保險規劃時,可再搭配重大傷病險、癌症險等險種,轉嫁嚴重傷病的治療風險。

綜合專家建議

可參考下方列舉的 4 張高 CP 值實支實付型醫療險保單,按照個人需求做投保參考,篩選內容主要為:具備實支實付可轉換為住院日額給付、可副本理賠、保證續保最高年齡達 80 歲等條件。對於沒有實支實付型醫療險保單的人,這 4 張保單都可當成第 1 張投保的保單,至於想再加強保障的人,第 2 張可選擇全球人壽、台灣人壽或中國人壽的保單。須注意的是,富邦人壽的該張保單僅受理正本收據理賠,因此須為第 1 張投保的保單。

實支實付保單


實支實付型醫療險必備 3 給付

  1. 病房費:主要用於補貼因自費住院而向公司請假的薪資損失,建議額度 1,000 元~2,000 元,可按照個人需求再做調整。
  2. 手術費:指的是健保不給付的手術項目,以轉嫁支付醫師執行自費手術的費用,建議額度可先以 10 萬元為主。
  3. 住院醫療費用保險金:也就是雜費,包含須自費的手術醫材、特殊藥材、設備等,建議額度為 30 萬~50 萬元,較能減輕財務負擔。

 
什麼是「保單借款」?

保單借款是向保險公司申請,用保單累積的「保單價值準備金」(簡稱「保價金」)做週轉;保價金則是保險公司將保戶繳付的保費,扣除公司營運成本或保費後,剩餘存放在公司用於支付保險金給付的錢。只有具備保價金的保單才能申請保單借款,一般而言,終身壽險、儲蓄險、年金險、投資型保單,以及有身故退還保費機制的還本型醫療險、意外險等,都能申辦保單借款

申請保單借款時,通常沒有手續費與限制還款期限,但須注意,保單借款利率是按月計息,若沒有按時繳付利息,就會計入本金,導致借款本息增加。萬一還款期間發生理賠事件,保險公司會先扣除借款本息,再給付剩餘的保險金,建議申請保單借款前應衡量需求與償還能力,避免影響理賠權益。

實支實付醫療險2

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 ( 圖:shutterstock,僅為示意/本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

 


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